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　　浅谈金融改革五年指引 金融改革五年指引论文导读：本论文是一篇关于金融改革五年指引的优秀论文范文,对正在写有关于银行论文的写有一定的参考和指导作用,存款保险制度，另一个是增加市场竞争。　　与利率市场化配套的存款保险制度已列入“十二五”规划，本次金融工作会议虽未见明确提及，但兴业银行首席经济学家鲁政委表示，这一政策出台隐含在“保护消费者权利”的表述背后，如果要推出利率市场化的话，那么就会有银行破产的可能性，这就涉及到保护百姓财产。　　随后的央行工作会议上 被寄予厚望的全国金融工作会议在一片期待声中启幕,又在令市场略感意外中收尾。尽管文件中没有出现关注度甚高的“利率市场化”、“金融国资委”等字眼，但仔细揣摩会发现，这些中国金融改革下一步最难绕过的挑战，又都隐现于所公布的诸项措施之中。 　　一些专家认为，考虑到本次会议承上启下的背景，会议力图更具包容性，为未来决策预留足够空间，因而在“两端”着墨较多：一端是早已形成的共识及已在推进的工作，如中小企业贷款难理由等；另一端则是提纲挈领的原则。 　　会议提出了“五项坚持”和“八大部署”，突出强调“金融要大力支持和服务于实体经济”；要“放宽准入，鼓励民间资本进入金融服务领域”，金融改革仍是贯穿今后金融工作的主线。 　　 　　金融回归本质 　　“金融服务实体经济”是第一次出现在全国金融工作会议中，且对象直指“三农”和中小企业。 　　建设银行高级研究员赵庆明认为，会议强化这一点基于两个方面，一是对这次全球经济危机经验教训的总结；同时也是重申金融的本质，“金融服务实体”将成为未来中国金融改革和发展的基本原则。 　　会议之后，一行三会对“金融服务实体经济”这一核心主题即刻做出反应。 　　在1月7日-8日的央行工作会议上，央行行长周小川虽然依旧将实施稳健货币政策放在首位，但特别提出要按照总量适度、审慎灵活、定向支持的要求调节好货币信贷供给，更好地服务实体经济发展。 　　同时在1月7日举行的银监会监管工作会议上，银监会主席尚福林也指出，2012年国内银行业要前瞻预判风险，坚守风险底线，同时要改善金融服务，引导更多信贷资金投向“三农”，确保小微企业和“三农”金融服务继续实现“两个不低于”目标。 　　建行党委书记王洪章在会后接受新华社专访时表示，加大对小微企业的支持是建行服务实体经济的一大着力点，这不仅是服务实体经济的需要，也是建行自身战略转型的必定。 　　一位银行人士告诉记者，随着“金融脱媒”时代的到来，未来银行的贷款重点将从过去的大中型企业逐渐转向中小型、小微型企业。银行对大中型企业更多的是提供一揽子的、以投行业务为主的服务。所以，这不仅是建行，也是整个中国银行业战略转型所不可避开的大趋势。 　　“目前小微企业的存活依然比较困难。”国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁对本刊记者说，“尽管高层各部门很重视，最近是增加了一点儿（贷款），但是假如一个人渴了多年，你现在给点儿水，如果后面接续不上，可能嗓子还是在冒烟。” 　　同时，“融资贵”理由也第一次见诸官方文件。人民银行温州分行曾经公布，中小企业在民间借贷市场上融资成本已经上升到24%，这个压力目前继续存在。 　　“要解决这一理由，势必要降低准入门槛、鼓励市场竞争，这又需要监管机构打破部门利益。”张文魁告诉记者，中国传统的金融体系是一个乔木（大企业）浇灌体系，但是现在的实体经济是灌木（中小企业）为主、灌乔混生的状态。如果认识不到这一点，为实体经济服务就只能是一个口号。 　　到底如何破解“融资贵”，或许可从“五个坚持”中得到解答，其中之一的“坚持市场配置金融资源的改革导向”，意指通过利率市场化来加以解决。 　　 　　铺垫利率市场化 　　负利率的影响、民间高利贷泛滥，以及中小企业借款难等理由叠加，导致去年市场对利率市场化改革的呼声渐高，利率管制成为民间金融乱象的理由之一。连银行业自己也表示，高得“不好意思”说的利润中，绝大部分来自存贷利差。 　　分析16家上市银行2011年前三季度业绩，工、农、中、建、交五大行净息差收入占总营收的比例近76%，股份制商业银行净息差收入占总营收比例则超过90%。 　　民生银行行长洪崎在去年12月初的一个论坛上说，整个银行业这些年数字确实非常亮丽，尤其像今年，整个企业的资金需求、经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。 　　事后有接近民生银行的人士表示，洪崎是想表达实体经济是银行的基础，一旦整体经济系统性地出现风险，银行想独善其身也是不可能的。 　　利率市场化是一个老话题，无论“十一五”规划还是“十二五”规划、甚至在第三届全国金融工作会议部署之中，都明确提出“稳步推进利率市场化改革”。 　　“利率市场化的推