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农村土地承包经营权抵押贷款模式比较分析 　　摘 要：自2014年以来，农村土地承包经营权抵押贷款问题已经成为我国农村金融改革的一大重点，我国农村土地承包经营权流转市场上仍有许多问题亟待改善。通过对张家界、沐川、漳浦和天门各自的农村土地承包经营权抵押贷款模式在政策、投融资渠道、土地流转市场等方面的优势和劣势进行比较分析，探讨解决我国农村土地承包经营权抵押贷款模式发展过程中产生的问题以及推动农村金融改革顺利进行的方法。 　　关键词：土地承包；经营权；投融资；土地流转 　　中图分类号：F321.1 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）28-0053-04 　　农村土地经营权抵押贷款是农户将土地承包经营权直接抵押给银行获取贷款的方式。2014年，中央一号文件中第一次提出：“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵抑融资。”2014―2016年的中央一号文件中，多次提出要推动金融融资向农村倾斜。通过分析农村土地承包经营权抵押贷款模式在政策、投融资、贷款偿还能力的风险和在土地流转中存在的问题，探讨如何解决我国农村的土地承包经营权抵押贷款模式发展过程中相关问题的方法。 　　一、农村土地承包经营权抵押贷款的背景 　　（一）农村土地经营权抵押贷款的探索历程 　　土地资源是农村经济发展的重要因素，也是农村土地承包经营权抵押贷款中的抵押物，如何利用好土地资源，使承包者能够对土地资源进行有效的经营利用，将农村土地整合发展农业或是通过融资发展其他行业是农村土地承包经营权抵押贷款中的重要问题。一方面，土地承包经营可以解决部分农户的就业问题；另一方面，土地资源可以得到更高效的利用，有利于推进农村经济的发展。随着我国农业规模和产业的不断发展壮大，农村经济发展的资金供给与需求也越来越不对等。1978年，我国农村开始实行家庭联产承包责任制；1984年，中央一号文件鼓励耕地向种川能手集中；2002年，党的十六大提出“统筹城乡发展”的战略目标；2008年10月，中国银监会决定在我国的中部六省和东北二省开展农村金融创新试点；2009年，山东、湖南、浙江等省份开始推广农村土地承包经营权抵押贷款业务；2013年底，全国共有23个省份进行了有关农村土地承包经营权抵押贷款模式的金融试点，开展了农村土地承包在金融机构的相关业务。农村金融机构获得了政府的支持，其中，农村土地承包经营权抵押贷款最受瞩日。 　　（二）农村土地承包经营权抵押贷款现状 　　我国的土地确权机制正在不断完善。2013年的中央一号文件中提到，要全方位地开展我国农村土地确权登记颁证工作，之后历年的中央一号文件都强调了金融创新在农村经济发展的重要性；2014年中央一号文件提出农村土地承包经营权抵押贷款担保问题，同年，农业部发布了《农村土地承包经营权确权登记数据库规范》；2015年4月，农业部办公厅印发了《农村土地承包经营权确权登记数据库成果汇交办法（试行）》与《农村土地承包经营权确权登记数据库建设技术指南》，我国农村土地确权工作迈出来重要的一步；2016年，中央一号文件强调，要加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村金融服务，使我国的金融资源更多地流向农村，同时降低农户融资成本，满足农村经济发展的需要。 　　我国农村土地承包经营权抵押的主要类型是耕地、林地和牧草地。2015年中国统计年鉴中的数据显示，我国土地状况为耕地135万平方公里，园地14万平方公里，林地253万平方公里，牧草地219万平方公里，其他农用地24万平方公里，居民点及独立工矿用地31万平方公里，交通设施用地3万平方公里，水利设施用地4万平方公里。 　　我国的社会融资规模在近年来不断上升，体现了国家对农村金融发展的重视。到2014年，我国的社会融资规模从2008年的69 802亿元增加到2014年的164 773亿元，相比2008年增长了136%。2008―2014年，我国的社会融资规模存量每年都在增加，从2008年的379 765亿元增长至2014年的1 228 591亿元，同比增长率有所下降，2008年为20.5%，2014年为14.3%。 　　我国常见的农村土地承包经营权抵押贷款模式有以下几种： 　　1.农户间抵押贷款模式。农户间土地承包经营权抵押贷款模式主要发生在农户与农户之间，参与主体就是农户，常用于相互熟悉的农户间进行小额贷款的请款中，是一种期限较短、数额较小的抵押贷款模式。 　　2.农户的直接抵押贷款模式。农户的直接抵押贷款模式的参与主体主要是农户个体或团体、评估机构、商业银行等金融机构和土地管理部门，这种模式按参与主体来划分的话，又分为单一农户抵押贷款模式和农户联合抵押贷款模式。 　　3.第三方担保抵押贷款模式。