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　　研究互联网金融：革新与毁灭 研究互联X金融：革新与毁灭 导读：传统银行和金融市场上的最重要一课。　　对现在市场流行的互联X理财产品稍加观察就不难发现，这些火爆X络的理财产品其实都不是凭空出世的新产品，在国内金融市场上一直就存在，只不过此前并没有引发市场如此高的热情。经过互联X企业的包装改造后，产品还是以前的产品，但是获得的关注度和从前不可同日而语。以余额宝为例，本质 互联X理财的高收益和便捷性使传统银行遭遇冲击传统银行：第一张多米诺骨牌 　　习惯了垄断经营的传统银行大概从来没有像今天这样紧张过，互联X理财虽然还只是一个落地不久的新生儿，但已经展示出让人难以置信的能量，短时间内迅速分流了银行的大量存款。去年四季度以来，人民币存款增速开始明显放缓，去年12月份，人民币存款增加1.15万亿元，同比少增4458亿元，进入2014年以来，人民币存款更是开始负增长，今年1月份的人民币存款大幅减少9402亿元，同比少增2.05万亿元，银行的蛋糕已经开始被互联X迅猛蚕食。 　　余额宝上市半年多来，资金规模已经超过2500亿元，腾讯旗下的理财通在今年1月22日上市，当天募集资金就超过8亿元，远超余额宝首日3.5亿元的规模，按照这样的速度，依托庞大的用户，未来的规模完全可能和余额宝比肩。除此之外，百度百发、苏宁零钱宝等互联X理财产品也都如火如荼。在互联X理财的高收益和便捷性的冲击下，银行活期存款、定期存款甚至理财产品基本上没有招架之功，大量资金滚雪球般向互联X转移。 　　多年以来，国内的银行业一直宣称要向现代化银行转型，但由于利率市场化迟迟没有完成，银行依然能够通过简单的息差模式获取暴利，因此并没有足够的动力真正完成转型，很多银行虽然资产规模已经足够庞大，但经营水平依然停留在较低的层面上。互联X理财的突然爆发，使得利率市场化时代提前到来。面对突如其来的市场变化，银行的转型之路已经退无可退，依靠息差收入获取暴利的好时光已经结束。对于传统银行而言，异互联X金融：革新与毁灭由写论文的好帮手..提供, .军突起的互联X理财既是一个切分蛋糕的野蛮人，也是一条激发行业活力的大鲶鱼。从短期看，银行存款向互联X分流的阵痛在所难免，但从乐观的角度看，这也迫使银行摆脱对息差收入的依赖程度，转而集中精力发展高端业务，真正转型为现代化银行。 　　互联X理财的爆炸式增长，银行除了需要转变经营模式外，更需要转变的还有长期以来垄断经营的强势思维模式，某种作用上讲，可能比前者更为重要。在这场互联X理财的浪潮中，银行最需要反思的应该是互联X理财为什么能在短时间内获得爆发式增长，而传统银行为什么在互联X理财的攻势下几乎毫无招架之功？ 　　互联X理财之所以能在短时间内吸引大量用户，除了相对较高的收益率之外，最重要的是产品的设计一切以用户至上，能在最大限度上方便用户，减轻用户的使用障碍，而这样的用户体验在传统银行和金融市场中极其少见，这种以用户至上的经营思路，大概是互联X理财给传统银行和金融市场上的最重要一课。 　　对现在市场流行的互联X理财产品稍加观察就不难发现，这些火爆X络的理财产品其实都不是凭空出世的新产品，在国内金融市场上一直就存在，只不过此前并没有引发市场如此高的热情。经过互联X企业的包装改造后，产品还是以前的产品，但是获得的关注度和从前不可同日而语。以余额宝为例，本质上就是天弘基金发行的一款货币基金，货币基金产品在中国的金融市场长期存在，但一直是一个相对小众的金融产品，但是包装成余额宝之后迅速引来5000万人购买，这中间的差异就在于购买的便捷性上。此前，一个普通投资者如果想要购买货币基金，首先需要有一个投资账户，有一定的资金规模，而且还要对于货币基金有一定程度的知识背景，对于何时买入何时卖出需要有一定的专业判断，这些门槛无形中将很多普通人拒之门外。但是包装成余额宝之后，投资者只需要有一个余额宝账户，账户资金超过1元就可以购买，随时购买随时卖出，基本上不需要过多考虑买卖时机，账户每天的盈利状况清晰可见……门槛之低足以颠覆此前任何一款金融产品。虽然在推出初期被戏称为“屌丝”理财神器，但也正是这种“屌丝”心态而非传统银行的霸王心态，才得以迅速迎来5000万用户。 　　互联X理财蓬勃兴起，传统银行也开始积极应战，有些银行公开表示要迎合互联X大潮，今后要制约实体X点的扩建，将更多精力转移到互联X和高端业务，但仍有很多银行依然以传统的垄断思维应对互联X理财的挑战。在银行存款向互联X理财迅速分流额的压力之下，很多银行都设置了储户资金向余额宝和理财通等转出的额度限制，每天转出额度限制从数千元到数万元不等，但这最多只是延缓了存款搬家的速度，并不能从根本上逆转互联X理财分流的大趋势。而银行限制储户资金转出的强制手段，也再次体现了传统银行一直以来强势垄断经营的思路，只会加剧储户对银行