研究保险实务诚信的反思与前瞻.docVIP

　　研究保险实务诚信的反思与前瞻 研究保险实务诚信的反思与前瞻 导读：马法上的恶意抗辩是一个意思；希奈德则从当事人双方利益平衡的角度解释这一原则。我国台湾学者史尚宽先生则认为，诚实信用具有以下几个方面的含义：一是含有“信”的因素，即法律关系的一方面，顾及他方利益，衡量对方对自己的一方有何期待，并使其正当期待不致落空；二是含有“诚的因素”。“诚”即保险实务诚信的反思与前瞻由优秀 摘要　诚实信用原则是在实践中不断发生变化的，不同时代赋予不同的内涵，诚信原则之所以如此发展，实为追求公平正义结果。我国保险实务诚信则必须在保险法制健全、保险司法强化、监管机制更加完善等情况下实施。 　　关键词　保险实务；当事人；诚信理由 　　　A　　1672－7320(2008)02－0183－05 　　 　　改革开放后，我国保险业务量逐步上升，保险服务的领域不断扩大，市场竞争主体不断增加。我国保险业虽然取得了举世瞩目的巨大成就，但由于起步较晚，我国保险业在业务规模，保险深度、密度、管理水平以及对国民经济影响程度等方面与发达国家保险有较大差距，特别在保险实务中，保险当事人、关系人、辅助人的诚信更令人担忧。这些理由的存在已经影响到保险业正常稳健运营，同时影响了中国加入世贸组织后保险事业在世界中的地位，笔者想就这些理由作一深入的分析并提出若干倡议。 　　 　　一、诚实信用原则的内涵 　　 　　诚信原则最早起源于罗马法，其在拉丁文中为Bona Fide，法文中是Bonne Foi，英文中是Good Faith，直译都是“善意”，在德文中是Freu und Glauben(忠诚和相信)，在日文中是“信义诚实”。对于诚实信用原则的本质及内涵，中外学者各有论述。德国学者施塔姆(Stammler)认为，“法律的标准应当是社会的理想——爱人如己的人类理想，行为符合这种理想即符合诚信原则”，登伯格(Dernburg)将其解释为“人们在交易中可以得到交易上道德的保障”；肖尔梅叶(Schollmeyer)认为，诚实信用原则同罗马法上的恶意抗辩是一个意思；希奈德则从当事人双方利益平衡的角度解释这一原则。我国台湾学者史尚宽先生则认为，诚实信用具有以下几个方面的含义：一是含有“信”的因素，即法律关系的一方面，顾及他方利益，衡量对方对自己的一方有何期待，并使其正当期待不致落空；二是含有“诚的因素”。“诚”即保险实务诚信的反思与前瞻由优秀站..提供,助您写好论文.“成”，包括成己 ，成其事务；三是遵从交易习惯之意，但不包括不利于当事人正当期待之保护的交易习惯。 　　我国大陆学者对“诚实信用原则”的内涵有如下五种观点：第一，“语义说”认为，诚实信用原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈，恪守信用的要求。第二，“一般条款说”认为，诚实信用原则是外延不十分确定，但具有强制性效力的一般条款。第三，“立法者意志说”主张，诚实信用原则就是要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡，以及当事人利益及社会利益平衡的立法者的意志，就是立法者实现上述三方利益平衡的要求。第四，“双重功能说”主张，诚实信用原则由于将道德规范与法律规范合为一体，兼有法律调节和道德调节的双重功能，使法律条文具有极大的弹性，法院因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的意识自治，而直接调整当事人之间的权利义务关系。第五，“层次构成说”此说主张，诚实信用原则应从立法目的、规范内容和司法作用三个层面来进行分析。 　　笔者倾向于史尚宽先生对诚实信用的见解。其一，是因为其解释最符合诚实信用原则的真正含义，其二，则是其解释具有对现实最大指导作用。我认为完整表述诚实信用原则的内涵必须从道德和法律两个层面加以阐述：一方面，要求民事主体以诚实善意地内心状态，全面而完整地履行义务。而这一方面的本质则是为民事行为之结果符合自然法、道德观所追求的公平与正义之价值目标，符合当事人之间、当事人与社会之间三方利益平衡；另一方面，由于人们认识客观事物的渐进性，成文法的不足和局限性，它要求司法审判人员能够依据诚信公平观念正确解释法律、适用法律、弥补法律的不足。诚实信用原则就其内涵而言是以公平为内容的规则，就其外延而言诚实信用原则具有不确定性，可补救具体规定的不敷使用，就诚信原则与司法活动的关系而言，诚信原则意味着承认法官的创造性司法活动，允许法官有无明文时依据公平的一般原则进行裁判。 　　 　　二、保险实务中诚信存在的理由 　　 　　(一)投保人违反其诚实信用义务 　　在财产保险中，投保人故意虚构保险标的骗取保险补偿金，典型的虚构保险标的行为有这样一些表现：第一是无中生有，虚构根本不存在的财产。例如，行为人根本没有购买自行车，却伪造购车 、车照等单证，投保盗窃险，尔后，伪报车辆失窃，从而骗取保险金。第二是借鸡生蛋，虚构他人财产为自己财产。投保人对保