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　　研讨对中国巨灾保险体系的 研讨对中国巨灾保险体系的 导读：对中国巨灾保险体系的 摘 要：我国地理环境复杂、差异性大，是世界上自然灾害频发的国家之一。自然灾害带来的损失是巨大的。近些年，我国的自然灾害，比如地震、洪涝、干旱等频发，但是，保险业却没有发挥其应有的作用，保险赔付在直接损失中所占份额非常小，不能保证救灾体系的有效性，同时，也给国家财政造成了巨大的压力。因此，积极探索有效的巨灾保险模式已经成为了推动我国经济健康、有序发展的重要保证。 　　关键词：巨灾保险；保险模式；保险体系；财产损失 　　2095-6835（2014）19-0140-03 　　1 建立巨灾保险体系的必要性 　　巨灾是指对人的生命、财产安全造成特别巨大的破坏，对区域或国家经济、社会产生严重影响的自然灾害事件。根据巨灾发生的理由，可将巨灾风险分为自然巨灾风险和人为巨灾风险。自然巨灾风险是指由自然因素所造成的，一般包括地震、飓风、洪水、雪灾和旱灾等自然气象灾害；人为巨灾是指由人类活动引发的灾难性事件，具体形式包括恐怖袭击、空难、海难等。2001年美国的“911 事件”、2014年的“马航MH370空难”“马航MH17空难”都是最典型的人为巨灾事件。 　　2 巨灾的特点 　　巨灾的特点是发生概率小、损失规模巨大，损失程度往往会超过预期，甚至是灾难性、致命性的，它会给保险公司的经营造成很大的冲击，严重的还会导致保险公司破产。另外，巨灾风险还有一些其他特性，比如突发性、随机性、偶然性、不可预见性和损失的超常规性等。巨灾事故是随机的、偶然的，没有明显的规律可言，人们没有办法事先预知，也难以制约灾害事件的发生。 　　3 巨灾保险体系 　　我国幅原辽阔，地理环境差异性大，所以，面对的巨灾风险种类也比较多，除了火山爆发外，会面对几乎所有的自然巨灾风险。我国是世界上人口最多的国家，并且巨灾发生的频率高、强度大，是因巨灾造 员伤亡和财产损失最严重的国家。 　　国外的一些国家，比如美国、新西兰、日本等国应对巨灾有相对完善的巨灾保险体系，尤其英国，它们的保险业非常发达，巨灾保险体系也很成熟。英国的保险行业历史悠久，相对完善的巨灾保险体系主要取决于他们的经济水平。毋庸置疑，保险行业的发展是以经济发展为基础的，同时，经济发展也会进一步推动保险行业的完善。 　　我国是发展中国家，正处于社会主义初级阶段，虽然经济正在快速发展，但是，与发达国家相比还有很大的差距。目前，我国的保险业处于初步发展阶段，相关体系正在逐步完善。据了解，2008年，我国雪灾保险赔付仅占实际损失的3%；在汶川地震中，保险赔付仅占直接经济损失的0.2%，与国际平均水平的36%相比相差甚远；2014年，南方部分省市的洪涝灾害、中西部地区的旱灾和云南鲁甸的6.5级地震为相关部门敲响了警钟。巨灾不断，如果没有完善的应对体系和风险转移、制约措施，将会严重阻碍我国的发展，因此，迫切需要一套完整的巨灾保险体系来支撑我们的家园。2014-08-22，《国务院关于 3 4 5 研讨对中国巨灾保险体系的 导读：对中国巨灾保险体系的支持的巨灾风险保险体系，鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障。这一条款的颁发为我国巨灾保险体系的初步发展奠定了基础。从目前国内巨灾保险的发展形式看，如果将巨灾保险列为强制保险范畴，利用法律途径达到这一目的是十分必要的。　　4.2保险市场自身发展不足　　改革开放以来，我国保险业虽然已经有了较大的发展，但仍 加快发展现代保险服务业的若干意见》正式发布，简称“国十条”，它不仅明确了现代保险服务业在经济社会发展中的地位，还指明了现代保险服务业的发展方向，并且明确提出了相关的支持政策。由此可见，发展保险业，加快建立巨灾保险体系，充分发挥保险制约风险的作用已经被提上了日程。 　　4 我国巨灾保险存在的理由 　　4.1 法律制度仍需完善 　　一些发达国家在建立巨灾保险体系之前都会先立法，为巨灾保险的发展和推广提供有力的支持。我国要想建立巨灾保险体系，就要先寻求法律支撑。我国目前尚未建立相应的巨灾保险制度，现阶段，有关保险的权威法律条款就是仍处于逐步完善阶段的保险法，其中并没有涉及到有关巨灾保险的内容。但是，我国巨灾保险体系方面的法律法规建设也并非一片空白，2006-06，国务院颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》，其中明确提出了我国要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障。这一条款的颁发为我国巨灾保险体系的初步发展奠定了基础。从目前国内巨灾保险的发展形式看，如果将巨灾保险列为强制保险范畴，利用法律途径达到这一目的是十分必要的。 　　4.2 保险市场自身发展不足 　　改革开放以来，我国保险业虽然已经有了较大的发展，但仍处于初级阶段，还不够成熟，还有很大的发展空间。针对