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中国银行保险业务发展的现状及对策研究 一、银行保险的含义及发展历程 （一）银行保险的含义 银行保险起源于20 世纪80 年代的欧洲，并迅速在世界范围内发展起来。 从银行保险的合作模式来看，主要有四种方式，按照一体化程度由高到低 依次为:金融控股，主要强调在大型金融集团内部进行的一体化经营，为客户提 供包括银行传统业务、保险业务以及投资业务在内的综合金融服务；合资公 司，即银行与保险公司共同出资成立新的经营银行保险业务的金融机构；战略 联盟，即银行与保险公司为了共同的战略目标而达成的长期合作安排；分销协 议，银行与保险公司之间以合作协议或非正式的合作意向建立合作,银行通过自 身的营业渠道代理销售保险公司的保险产品，并获取一定的佣金。 关于银行保险的定义，瑞士再保险公司在《银行保险:关于银行业和保险业 竞争的调查》一文中，定义银行保险为银行或保险公司在金融服务市场上采取 的，以一种或强或弱的一体化方式经营的策略。我国学者张洪涛认为，银行保 险是指：保险公司和银行采取的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险 等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供 与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服 务需求。 （二）银行保险的发展历程 在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快。我国银行保险的 发展历程可以归纳外以下四个阶段。 1、萌芽阶段（1996 年以前） 上个世纪80 年代，我国国内保险业经过数十年的中断之后重新恢复发展， 此阶段，国有独资保险公司在保险业中占据垄断地位，保险业务中以财产保险 的销量最大。国有独资保险公司为获得大量的企业特别是国有企业企业财产保 险和建设工程保险等财产保险业务，选择与国有商业银行合作，利用其在金融 行业的垄断优势，在其与客户签订贷款协议时，提供保险业务服务。银行在这 种合作中，不仅可以提高贷款的安全性，在作为贷款抵押物的企业财产发生自 然灾害或意外事故后享有保险赔付的优先受偿权，而且可以得到一定量的保险 业务代理手续费，所以银行也很积极与保险公司合作。这一时期，银行网络虽 然已成为保险销售的重要渠道，但是银行仅仅是保险公司的业务代理机构，银 保双方的合作仅仅是为了自身业务量的扩张，并不是基于满足客户对于全方位 一体化金融服务的需求。银行与保险公司对银保合作都未有一个统一的认识和 发展模式，双方之间的合作是零星和局部的。当时无论在理论界还是在银行或 保险业都未形成银行保险的概念。1996 年之前，我国银行和保险之间的合作还 没有实质性的进展。 2、起步阶段（1996-2000） 1995 年我国颁布实行的《商业银行法》对商业银行分业经营行为做出了明 确规定，这奠定了我国这一阶段银行保险“分业经营，兼业代理”的发展基 调。同时，随着1979 年我国中断将近20 年的保险业务的逐渐恢复，保险公司 新建数量规模及业务开展量迅速增加。 1996 年以后，由于我国保险市场主体增多，竞争激烈，许多保险公司为扩 展业务，纷纷与银行签订代理协议，由银行代理销售保险产品，银行收取手续 费。这一时期，中国平安保险公司与中国农业银行、中国人寿保险公司与中国 工商银行总行、中保财险与中国银行相继签订代理保险业务协议，此外中国太 平洋保险公司分别与交通银行、中国银行、中国农业银行三家银行签订保险业 务代理协议。截至2000 年，国内所有保险公司基本都与四大国有商业银行建立 了代理销售保险合作关系。从银行方面来看，以建行为例，该行2000 年与中国 人寿、平安、太平洋、新华、泰康等13 家保险公司签订了业务合作协议，共有 1 3500 多个营业网点开展了代理保险业务。 1 张洪涛,苗力.银行保险[M].北京：中国人民大学出版社，2005:21. 但这一阶段，银保双方对银行保险业务的重视度还不够，银行代理保险业 务的覆盖面还不是很大。2000 年全国银行保险代理业务收入仅为20 亿元，其 中银行代理寿险收入只占当年寿险总收入的2%。 3、迅速发展阶段（2001-2003） 进入21 世纪后，为了应对金融大环境的变化和行业间日益激烈的竞争，防 止通货膨胀等不利因素带来的利差损等经营风险，各家保险公司就保险产品的 投资功能做了改进和研发，保险市场上出现了新型的分红类、投资类产品，还 有不少新的银行保险产品。伴随着银行储蓄利息税的征收，银行保险迎来了