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理財規劃實務筆記 第一章 理財規劃的流程 一、理財的範圍 二、有無理財規劃對各項理財行為的影響比較 三、理財規劃的架構 四、未來的夢想─短中長期的理財目標〈範例〉 目標層面 短期目標3年以內 中期目標4-14年 長期目標15年以上 個人 深造留學 訓練上的投資 創業 退休 家庭 結婚 子女出生 國內外旅遊 購車、換車 子女教育 移民 換屋 財富傳承 社會 固定金額捐獻慈善機構 隨收入增加提高捐獻金額 成立基金會或公益信託造福人群 五、目前的可投資額及未來的儲蓄能力 目前的可投資額 未來的年儲蓄能力 定義 可運用在未來理財目標的目前資產值 可用在未來理財目標的年收支餘額 不包括項目 提供目前使用價值的資產值，如自用汽車，住宅 償付目前負債，在負債還清前的本利攤還額 應考慮因素 隨著經濟環境變化，定期檢視目前資產市值，校正投資方向 隨著未來收入或支出狀況，檢視年儲蓄的穩定度與成長性 理財目標額=目前的可投資額×複利終值係數+未來的年儲蓄利×年金終值係數 六、理財規劃服務的步驟 七、目前財務狀況推估表 客戶型態與行為特性 二、生涯規畫各階段的理財活動 第二節 理財價值觀 四種典型的理財價值觀 螞蟻族─先犧牲後享受 最大的期待是早日財務獨立、提早退休，或在退休後享受遠高於目前消費水準的享受。特色是工作期與退休其生活差異明顯，先犧牲，後享受。其退休公式為： 工作儲蓄〈年儲蓄×工作期年數〉=退休後生活支出〈年支出×退休後生活年數〉 蟋蟀族─先享受，後犧牲 蝸牛族─背殼不嫌苦 慈烏族─ㄧ切為兒女著想 理財價值觀與金融行銷 理財價值觀與金融行銷 螞蟻族─先犧牲後享受 順水推舟可築夢餘生 投資─區域型基金投資組合 保險─養老險或投資型保單 蟋蟀族─先享受，後犧牲 喚起需要強迫儲蓄最低額 投資─單一全球型基金 保險─基本需求養老險 蝸牛族─背殼不嫌苦 以基金準備購屋自備款 投資─中短期較看好的基金 保險─短期儲蓄險或房貸壽險 慈烏族─ㄧ切為兒女著想 以基金準備子女教育金 投資─中長期表現穩定基金 保險─子女教育年金 目標順序法與目標並進法 目標順序法 目標並盡儘早投資法 第三節 客戶的理財個性表現與行銷象限 理財個性表現 私密性 依賴性 衝動性 理財個性象限與金融行銷 圖理財個性與基金行銷 分析師型 費率打折+高附加價值服務 投資－多元化基金投資組合 保險－精算保額需求節稅利率 賭徒型 資訊提供+轉換建議 投資－高報酬高風險型基金 保險－投資型保單自負風險 保守被動型 固定配息+強勢貨幣 投資－平衡型或債券型基金 保險－保本滿期金保證收益 群眾型 過去績效+最多申購 投資－最熱門的基金 保險－最多人買的險種 四種象限所代表的理財個性組合與可擬定的金融行銷重點： 賭徒型：決策有主見、行事衝動，完全憑直覺或市場氣氛下注，把投資成敗歸因於機運。 群眾型：沒有主見、行事衝動，通常會隨大多數人的方向前進。 分析師型：自己有主見、行事謹慎，會搜集各種事長資訊加以分析後才自做決定；對行情有獨立判斷能力，下決定前會考慮各項因素再行動。 保守被動型：沒有主見，但小心又謹慎；自己不知道要投資什麼，不過很在意投資成敗。若無理財專員主動導引，錢多半放在銀行生利息。 三、理財個性象限與金融服務方式 四個象限擬訂客戶最容易接受的理財行銷或服務方式： 圖各類型客戶的服務方式 追蹤式理財顧問 代客操作 互動式理財服務專線 面對面理財健診服務 提供選擇性方案 基金手冊郵寄 自動傳真電話語音 網站資訊提供 依賴性及私密性要求均高的客戶：希望得到專家建議，但不希望透露自己的財務狀況。 私密性高但依賴性低的客戶：偏好自己操作，自行決定投資組合與進出時機。 私密性低但依賴性高的客戶：願意公開個人的財務資料，信任專家的理財規畫與代為投資。 私密性與依賴性均低的客戶：願提供個人資料請理財顧問做面對面的理財診斷，但自己執行理財顧問所提出的建議方案。理財顧問可提供各種替代性方案或提供多項商品供其選擇。 客戶對投資風險的忍受程度 影響投資風險承受度的因素 年齡：年齡愈大，所能承受的投資風險愈低。 資金需要動用的時間：離現在時間愈長，愈能承擔高風險。理由：1.景氣循環：耕風險投資與景氣循環有密切關係；2.複利效應：短期投資即使獲利豐碩，若無時間拉長後的複利效應，總報酬差距還是有限，一但虧損就會導致無法達成短期目標，因此不適合承擔太高風險。3.統計歸納的結果：童伊種投資工具的風險可藉由拉長投資時間來降低，投資期間欲長裕可選擇短期內高風險投資工具。 理財目標的彈性 二、依年齡與主觀風險承受度劃分的投資規劃重點：一般年紀輕者應能承受高風險，年長者應避免承擔風險。然而仍有不願承擔風險的年輕人，與退休後仍然在股市殺進殺出的年長者。 圖年齡與風險偏好及基金保險行銷 血氣