中国农业银行发展电子银行业务的策略.doc

中国农业银行发展电子银行业务的策略 第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析 农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年， 总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。近年来， 电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模 快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。 4.1农业银行电子银行发展整体情况 通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推 动了电子银行业务快速发展。一是渠道体系日趋完善。形成了五大类在线金融服 务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融， 手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+ 在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。二是业务规模不断扩大。 截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上 的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了 1.7倍和2.9倍，电 子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全 行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。三是发展质量持续优化。反映业务发展质量的 指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、 59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关， 结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务 收入增长的新引擎。四是综合贡献显著提升。电子银行业务收入连续三年保持 40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、 理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30 万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客 户拓展和服务维护力量。与其他大型商业银行相比，农业银行电子银行各项业务 具有较强的市场竞争力，客户规模和业务收益都保持较快增长势头。 一是个人电子银行业务同业领先。农业银行已建成了较为完备的个人电子银 行产品体系，个人网点注册客户规模、业务交易量位居同业首位；在收入方面， 农业银行约为农行的2倍，工行也仅为农业银行一半略多。当前，个人电子银行 己进入激烈的差异化竞争发展新阶段，工行基金和理财产品网络销售比例已达 60%以上，农行的个人移动金融发展迅猛，农业银行在个人网银投资理财、消费 信贷等方面相对落后，手机银行客户端等业务尚处于起步阶段。 二是企业电子银行业务位居中游。农业银行企业网银陆续推出面向不同客户 的“智”系列版本及海外版，电子银行已成为企业综合服务方案的重要组成部分。 目前农业银行企业网银综合实力在同业中排在第三位，工行稳居同业第一，农行 在其优势行业占据领先。农业银行企业电子银行客户数量仅相当于工行的 47.5%,也小幅落后于农行；2011年工行企业电子银行收入约为20.4亿，高于农 业银行和农行。农业银行对公客户质量相对较差，效益贡献度低，限制了企业电 子银行业务的发展?，另外，和同业相比，农业银行对公电子银行多头管理，营销 内耗，也在一定程度上削弱了市场竞争力。 三是电子商务业务发展迅速。目前，农业银行电子商务商户数、交易金额等 主要指标均跃居同业前列，但与同业领先的工行相比，在商户结构、交易规模、 收入贡献等方面尚有一定差距，仍需加大追赶步伐，扩大商户规模，提升商户议 价定价能力，尽快扩大市场占有率。 四是短信银行业务增长最快。由于短信服务收费基本釆取按月扣收固定金额 服务费的形式，与客户规模的相关性很大，近年来农业银行签约客户持续增加， 短信银行收入也实现了较快速度的持续增长。但是，农业银行与同业领先的农行 相比还有一定差距，应进一步扩大客户规模和效益水平，逐渐赶超农行。 五是自助银行业务规模优势明显。农业银行自助银行设备存量稳居同业首 位，业务收入市场份额排名第一，智能支付终端处于市场领先地位，客户数和 业务收入均居同业第一，庞大的自助设备网络有效的提升了农业银行综合客户 服务能力。近年来农行、工行等同业对自助银行业务的投入明显加大，对农业 银行业务发展形成一定的压力。目前，农业银行大力推动业务转型，力争实现 自助银行业务由简单现金功能向综合智能服务转变，保住同业竞争优势地位。 农业银行在客服中心和电子银行的建设上也取得了可喜的成绩，在“3+3” 客服体系的基础上，启动新一代一体化客服中心系统建设，2011年三大客服中 心的电话平均接通率为88%,综合服务水平全面提升；持续优化电子银行及子站 点，着力增强在线金融服务能力，全面发挥其产品营销、在线交易、用户互动、