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小额贷款公司运营中存在的问题及建议 一、小额贷款公司试点运营中存在的问题 从我市小额贷款公司试点情况来看，总体运作顺利，但也普遍遭遇“成长的烦恼”，发展中遇到一些问题，这些问题在全省的小额贷款公司试点工作中也都存在，需在今后工作中加以关注和研究。 （一）不能享受金融机构相关优惠政策。在省政府《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》文件中，将小额贷款公司定性为“以服务‘三农’和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织”，而根据国家银监会和人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是工商企业而非金融机构。在目前的工作实践中，小额贷款公司是从事小额放贷业务、由当地政府批准设立、在工商管理部门登记的一般工商企业，不是金融机构；小额贷款公司与农村信用社、村镇银行同属农村金融组织范畴，但小额贷款公司目前不能享受农村金融机构营业税及附加按3%、所得税减半征收的优惠政策（浙江省的政策是：三年内地方留存的所得税和营业税按照考评情况给予返还）；财政部出台的《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》也没有将小额贷款公司纳入财政补贴范围之内（补贴金额为贷款余额的2%）；小额贷款公司向商业银行融资只能按照一般企业贷款，在人民银行公布的基准利率基础上进行上浮，高于金融企业间同业拆借利率。 （二）经营风险相对较高。小额贷款公司的大部分贷款对象通常分散性大、规模小，缺乏商业银行贷款所要求的有效抵押物、担保和资产，信用水平相对较低，投资不稳定性大，小额贷款公司经营风险相对较高。借款者往往无法从银行机构贷到款才会考虑向小额贷款公司贷款；借款者以流动资金贷款为主，主要解决临时周转资金的燃眉之急问题，具有需求数量相对较小、频率高、期限短、要得急、风险大等特征。同时，由于我省小额贷款公司尚未与人行征信系统对接，且小微企业及“三农”项目往往无法提供真实、完整的财务会计信息，小额贷款公司面临较大的信息不对称问题，对风险把握存在较大的不确定性，对信贷资金成本、管理费用和预期收益等无法准确测算，营运成本和放贷风险同步增加。 （三）竞争激烈机会成本较高。与体制外的竞争对手即“地下钱庄”相比，虽然小额贷款公司具有合法地位，央行等部门也为满足小额贷款公司的风险收益平衡而规定了较大的贷款利率浮动空间，但这需要把握好风险补偿和业务拓展之间的关系，贷款利率过高，则贷不出去；贷款利率过低，则出现亏损，其业务发展仍具有不确定性。对一部分民间资本来说，通过小额贷款公司把钱贷出去，比通过“地下钱庄”这种方式更加安全、更有保障，但相比“地下钱庄”的高利率（一般为基准利率的10倍多），通过市场化方式决定的小额贷款公司贷款利率相对较低，在盈利方面明显不如“地下钱庄”，且当前正处试点，县或区的辖区内往往只有1家小额贷款公司，在大部分区县（市），小额贷款公司的出现尚不能对民间借贷原有格局带来实质性的影响和改变。面对民间信贷的高利率诱惑和大小金融机构的激烈竞争，小额贷款公司面临的压力也是巨大的。从目前经营状况分析，资金投入的回报率远低于投资于其它领域，机会成本高。许多民营企业发起人看重的是小额贷款公司可转为村镇银行的前景(中国银监会于2009年6月份出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，规定小额贷款公司成立三年后有资格申请转为村镇银行，明确了一系列准入条件和程序，并要求必须有银行业金融机构作为主发起人和最大股东)。银行业金融机构是自身到区、县（市）设立支行还是与小额贷款公司合作成立村镇银行，其人力成本、资金成本孰高孰低还要作比较分析，且小额贷款公司也不一定愿意把最大股东让出给银行，因此，申请改制村镇银行及改制成功的预期概率不会太高。由此，小额贷款公司既面对规模限制和多方面竞争的压力，又面临“地下钱庄”等民间融资高利率放贷的诱惑，对其持续健康发展加强引导和支持的紧迫性日益显现。 （四）资金来源渠道狭窄。资金是小额贷款公司可持续发展之本。按照当前政策文件规定，小额贷款公司“只贷不存”，资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金及来自不超过两家金融机构的融入资金，且融入资金的余额不得超过资金净额的50%。在向各家银行融资过程中，没有统一的操作规则，难以实现以同业拆借利率获得银行贷款融资，且审批程度复杂、担保措施严格，增加了小额贷款公司的经营成本。大多数小额贷款公司仅依靠资本金支撑，后续资金难以跟上，影响小额贷款公司的持续发展。同时，随着小额贷款公司贷款业务量的不断扩大，50%的融资比例已难以满足实际需求，部分小额贷款公司经营数月后因已有资本全部贷出而停业，处于资金“还一笔、贷一笔”的满负荷运作状态；增资扩股的比例不高。另外，目前小额贷款公司业务品种单一，经营范围较为狭窄，只能开展放贷及相关咨询业务，在一定程度上也影响了小额贷款公司的发展。 （五）内部治理有