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基于信息技术银行缴费支付探究 　　摘要： 本文在分析手机银行应用现状及手机支付发展趋势的基础上，论证了研发贴近生活的缴费支付功能的必要性和迫切性，并结合现有成熟的信息技术，提出了应用于手机银行的缴费模式和支付模式，从功能创新出发来拓宽手机银行的应用面，提高手机银行的竞争力。 Abstract： Based on the analysis of the current situation and the trend of mobile payment， this article demonstrates the necessity and urgency of developing daily used payment function. Combined with the existing mature information technology， this article proposes payment modes applied in mobile banking， broadening the application of mobile banking through function innovation in order to improve the competitiveness of mobile banking. 关键词： 手机银行；二维码；通信技术；信息加密 Key words： mobile banking；two-dimension code；communication technology；information encryption 中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）29-0184-02 0 引言 目前在线手机银行已实现了查询、挂失、转账汇款、缴费支付、投资理财、个人贷款、信用卡、公积金等比较齐全的银行业务功能。随着手机银行功能的不断丰富和完善，以及多层面各种途经的大力宣传、营销和引导，手机银行客户规模迅猛增长。手机银行客户规模的快速增长说明了其操作简单、携带方便、手续费优惠等优点已经普遍被用户接受和认可。手机支付成为新的竞争点，无线通信技术的应用。随着无线通信技术的发展和手机终端功能的不断升级，以及3G网络投入应用，由于手机携带方便，更多的是因为手机普及率的提高和人们对手机依赖度的加深，手机增值服务应用越来越广，其中最被人关注的就是手机支付业务。移动运营商凭借其在通信技术、客户资源和用户体验引导等方面的优势，将在手机支付市场占据主导地位。各家移动运营商从手机话费中扣款的支付方式，已普遍被用户接受；逐步推出了“手机钱包”业务，逐渐应用到机票、电影票、彩票、保险、报刊订阅、教育、缴费、充值等领域。下面对手机银行缴费支付模式进行分析。 1 手机银行电子钱包 手机银行将客户的身份信息与手机号码唯一绑定，进而与客户追加的账户关联，从而实现了以手机芯片作为安全介质的电子银行渠道。这是手机银行最大的业务亮点，也是一种高保障的安全策略。 1.1 电子钱包设计思路 电子钱包支付模式的设计思想来源于手机银行的手机到手机转账，由于客户手机银行的首选账户与手机号码唯一绑定，因此在交易中可以使用手机号码作为索引，来代替客户的银行账号。在手机到手机的转账功能中，使用收款人的手机号码代替收款账号；而在电子钱包支付中，使用付款人的手机号码代替付款账户，这样手机号码就可以作为电子钱包编号用在支付交易中了。当电子钱包编号和支付密码匹配时，支付系统发送短信验证码到电子钱包对应的手机号码，系统通过校验客户输入的短信验证码来进行身份确认，从而完成一次安全可靠的交易。使用手机号码作为电子钱包编号，输入的数字位数少，便于记忆，操作简单快捷，同时有效保护账号不被他人窥窃；使用手机短信作为验证码，相当于硬件动态口令技术，简单又安全。 1.2 安全措施的探讨 设置支付密码的考虑：一是防止他人通过电子钱包支付功能恶意向某个手机号发送短信，或客户本人在输错手机号情况下向他人发送短信，造成客户的恐慌；二是防止客户手机被盗的情况下被他人用来做交易，造成资金风险。通过发送短信验证，短信验证码由客户开通手机银行的手机号码接收，是一种基于硬件的动态口令技术，只有在同时掌握支付密码和手机芯片的情况下才能完成交易，安全性高。短信验证码应统一由银行数据端口发送，设置一定的时效性，并且验证码与订单对应，一条验证码只能在一次支付中使用。另外对于交易的控制，客户必须首先签约手机银行服务，然后登录手机银行在“缴费支付”菜单下开通电子钱包支付功能，开通支付功能的同时设置支付密码，然后才能在商户网站使用电子钱包支付。在“缴费支付”菜单下，客户还可以设置默认的付款账户、个