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对担保公司违规融资问题研究和对策探究 　　担保公司是为个人或企业做信用担保向银行贷款从而降低其融资风险的第三方机构，因而在经济发展中有着举足轻重的地位。我国的担保公司最早在1992年出现于广州、上海等大型城市，随后在全国各地迅速展开。近年，随着银行信贷紧缩，民间借贷利率高涨，民间借贷渐渐成了民众新的“投资渠道”，担保行业迅速繁荣起来。据统计，到2011年我国担保机构数量已有6000家左右。然而，担保行业繁荣的背后隐藏着巨大的风险。今年，广东、河南、温州等地担保行业相继出现违规放贷、违规理财等事件，导致担保公司资金链断裂，同时也暴露出担保公司存在的问题，引发了人们对担保公司的密切关注。 一、担保公司违规融资的主要方式 担保公司在中小民营企业的融资难问题上发挥了重要作用，但也有不少担保公司却参与了非法吸收存款、非法集资和放高利贷等违规融资活动，这是目前担保公司存在的最主要的问题。 目前担保行业的违规经营主要有四种形式：一是贷款置换。为企业向银行进行贷款，以“还旧借新”方式周转，从而向企业提供资金。二是垫资注册。为企业提供资金用于增加注册资本或为企业注册资本验资。三是变相吸存。为维持一定的资金运作量，担保公司通过股东等以高于银行存款利率的价格变相融资，使社会闲散资金和部分居民储蓄存款流向担保公司。四是变相放贷。一些担保公司实际并不从事担保业务，而以高利息向企业或社会个人、个体工商户放高利贷款或开展典当业务，变相开展银行业务和特许经营。 二、担保公司违规融资的影响 （一）易引发支付风险 随着担保公司的增加，受其影响银行存款增长可能会下降，甚至出现负增长。由于担保公司非正常分流银行存款以及银行吸收民间存款的不确定性，增加了银行对资金准确预测的难度，容易出现支付风险。 （二）自身及银行业信贷风险提高 一方面，担保公司违规经营，其成本要比正常的经营活动高，因此，其只能进行高息贷款，从而转嫁成本，导致担保公司亏损的风险提高。另一方面，由于其不是正常的经营活动，被相关部门查处取缔的风险也存在。与此同时，担保公司从事借贷活动将导致银行业信贷资产质量下降和经营风险增加。 （三）不利于经济的可持续发展和社会稳定 由于担保公司违规融资，提高了实体经济的成本，使盈利水平降低。另外，一些风险较大的，或者经营不善的，乃至非法经营的企业如果通过担保公司获得贷款，得到继续生存和发展的机会，就会违背市场经济优胜劣汰的原则，不利于生产力的提高，更不利于经济的可持续发展。 三、担保公司违规融资的原因分析 （一）担保行业发展程度与市场需求不匹配 1.业务“异化”现象严重。在2010年担保行业发展高峰论坛上，银监会融资性担保工作部副主任文海兴指出，担保行业“异化”现象比较严重，表现在名不副实，挂着担保公司的牌子却不做担保业务。 2.缺乏风险评估能力。目前，许多担保公司业务流程不完善，决策机制不健全，内部管理不规范，风险计量不科学，有效的识别、计量评估和防控风险的制度措施不健全。 3.专业人才匮乏。担保行业专业性强、涉及面广，需要具备金融知识、法律知识、财税知识、营销知识等各方面的技术人才。但是，目前大部分担保公司的员工普遍较少，具有经济、法律等专业知识，具有风险甄别、分析评估、担保项目设计等能力的专业技术人员更是稀缺。 4.巨大的市场需求。随着经济的飞速发展，中小企业也在急剧扩张，要保持这样的增长态势，没有充裕的资金支持是很难持续的。随着银行信贷的紧缩，企业从银行贷款越来越难，因此企业从担保公司贷款成为其重要的资金来源。 （二）政府监管机制不完善 1.担保行业存在监管真空地带。一些不从事融资性担保业务但机构名称中含有担保字样的机构无法纳入监管范围，如果这类机构发生违法违规行为，会直接影响担保行业的整体形象，带来重大风险隐患。 2.担保公司注册资本金门槛设置过低。我国《融资性担保公司管理暂行办法》第十条规定：“监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。注册资本为实缴货币资本。”而全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币。 3.担保监管不够成熟。各地监管部门成立的时间短，将融资性担保机构纳入监管的时间不长，普遍存在监管人员专业知识不足、监管制度不完备和监管手段不丰富等问题，监管队伍建设有待进一步加强。 四、担保公司违规融资问题的对策 （一）开展清理整顿，净化市场环境 1.积极营造良好的区域金融生态环境。目前担保市场诚信缺失，担保公司为了争揽业务，不惜违背监管规定，变相降低费率、提高手续费，有意隐瞒风险。同时，担保公司更愿意向客户推荐高提