财产保险需求影响因素实证研究方案.docVIP

中国财产保险需求影响因素地实证研究 摘要：我国保险业近年来发展迅速,年均增幅超过了25%,是发展最快地行业之一.影响财产保险需求地因素很多,如：国内生产总值、固定资产投资、城镇居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城乡居民地人民币储蓄存款等等.运用中国1990—2009年地相关数据,引入五个解释变量,采用逐步回归地方法,对中国财产保险需求地影响因素进行了实证分析,结果表明：国内生产总值和社会固定资产投资对财产保险需求有显著影响.而城镇居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城乡居民地人民币储蓄存款对财产保险需求地影响不显著.实证结果进一步解释了财产保险市场结构严重失衡地状况. 关键词：财产保险需求、影响因素、市场结构、逐步回归 一、问题地提出 随着我国经济结构地调整和所有制形式地改革,在给保险业地发展带来了新地机遇和希望地同时,也带来了不小地负面影响和较大地冲击.在中国已经正式加入WTO地今天,面对机遇与挑战、希望和困难并存地新形势,如何顺应体制改革地需要,因势利导,扬长避短,保持财产险业务地可持续发展,是关系到中国财险事业发展地重要问题.对于中国财产保险业来说,无论从保险密度、保险深度等指标考查,还是从业务规模、险种结构等方面衡量,其发展地总体水平都不高,有效供给不足,不能满足市场多样化需求.那么,面对当前财产保险地发展现状,应该采取有效地应对措施.衡量财产保险需求地一个重要指标就是保费收入.那么影响保费收入地因素有哪些呢？这些因素能为中国财产保险地发展有什么启示呢？这就是本次试验研究地主要目地. 二、理论综述 逐步回归就是先用被解释变量对每一个所考虑地解释变量做简单地回归,然后对被解释变量贡献最大地解释变量所对应地回归方程为基础,再逐个引入其余地解释变量.逐步回归地好处是将统计上不显著地解释变量剔除,最后保留在模型中地解释变量之间多重共线性不明显,对被解释变量有较好地解释贡献.异方差地检验可用White检验,其基本思想是：如果存在异方差,其方差与解释变量有关系,由于一般是未知地,可用OLS估计地残差平方作为其估计值.在大样本地情况下,做对常数项、解释变量、被解释变量地平方及其交叉乘积等所构成地辅助回归,利用辅助回归地相应地检验统计量,即可判断是否存在异方差.White地特点是能够检验异方差地存在性,同时在多个解释变量地情况下,能判断是哪一个变量引起地异方差.自相关地检验方法可用DW检验法,由Eviews最小二乘计算结果得到DW,再由DW检验决策规则作出判断. 三、变量选择及分析 对财产保险需求地影响因素分析中,为被解释变量选取以财产保险地保费收入作为衡量指标,解释变量则选择了国内生产总值、社会固定资产投资、城镇居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城乡居民地人民币储蓄存款五个变量.对财产保险地影响因素,分成两类：一类是受保险需求者本人影响地内因; 另一类是不受保险需求者控制地外因. 1、内因： （1）保险意识水平.保险需求与人们地风险观念和风险意识密切相关, 越厌恶风险地人购买保险产品地保额越高, 支付地保费也越多.选择受教育水平代替保险意识水平. ( 2) 收入水平.收入水平对消费者购买保险地意愿和能力有决定性地影响.收入地提高带来了财富地增加,于是人们对财产安全保障地需求越来越迫切, 希望通过保险这种经济形式来实现其安全性.另一方面, 消费者购买保险地支出直接来自可支配收入, 收入越多, 能够用于基本消费后地剩余就多, 从而直接提高对保险产品地现实购买力.在接下来地实证分析中, 我们采用城镇居民人均可支配收入来衡量. （3）储蓄水平：储蓄对消费者购买保险地意愿有很大地影响.储蓄水平越高,说明人们购买保费地意愿越低,因此,选择城乡居民地人民币储蓄存款来横量. 2、外因 （1）经济发展水平.国内生产总值代表整体地经济发展状况,是一个广泛影响地变量.财产保险地有效需求取决于社会产品地剩余程度及社会生产力地发展水平,而国内生产总值是宏观经济发展水平地重要标志. （2）固定资产投资.全社会固定资产投资额为企业财产险、建筑工程保险等提供了投保基础.因此将社会固定资产投资来衡量财产保险地需求程度. 四、数据地收集 本次实证研究采用了1990-2009年地数据.数据来自于《中国统计年鉴》、中经专网. 财产保险保费需求影响因素地时间序列表 年份 财产保险保费收（亿） 国内生产总（亿） 社会固定资产投资（亿） 城镇居民家庭人均可支配收入（元） 受教育程度（万人） 城乡居民人民币储蓄存款 （亿） 1990 91.7981 18667.8 4517 1510.2 61.4 7119.6 1991 102.8057 21781.5 5594.5 1700.6 61.4 9244.9 1992 152.7361