房抵经营贷业务介绍（2.0版，2015年）.pptVIP

Last Modified 12/12/2012 10:39 AM China Standard Time Printed 10/24/2012 12:07 PM China Standard Time TRACKER Unit of measure 1 注 资料来源： Title Unit of measure * 房抵经营贷业务介绍 （2.0版，2015年） 2015年10月 什么是房抵经营贷？ 房抵贷业务是借款人将其名下的自有房产以最高额抵押的形式向我行申请综合授信额度，在不超过授信额度有效期和可用额度的条件下，受信人可多次向我行申请发放具有明确消费和经营用途的个人贷款业务。其中，房抵贷经营用途贷款简称为房抵经营贷。 房抵经营贷业务定义 * 综合消费贷款、房抵经营贷款、附加贷款单笔最高1000万元 合计贷款余额不超过1000万元，超过报信审会审批 什么是房抵经营贷？ 2 什么是房抵经营贷？ 房抵贷包含房抵经营贷和房抵消费贷 借款主体是自然人 抵押资产为自有房产，包含住房和商用房 抵押类型为最高额抵押 授信类型为额度授信，循环用款 零售业务战略大单品 房抵经营贷产品特色 3 什么是房抵经营贷？ 1 丰富产品用途，提升产品竞争力 打通综合消费和个人经营用途 巩固房抵贷“大单品”的战略地位 2 防止产品套利，回归用途本源 根据收入来源区分客户 工资收入为主的客户，按照消费贷款审查审批 经营性收入为主的客户，按照经营贷款审查审批 2.0版优化重点 4 综合消费贷+个人经营贷不超过1000万元 超过1000万报分行信审会审批 明确核心房产认定标准和流程 建立准入房产白/黑名单，以房选人 什么是房抵经营贷？ 3 优选房产，强化核心房产识别风险 4 坚持小微化，限制大金额贷款 2.0版优化重点 5 单一协议项下贷款到期日相同，均为贷款协议到期日 贷款期限 专项支付综合消费贷款 自助支付综合消费贷款 附加贷款 个人经营性贷款 最长10年 最长3年 经营性收入为主客户 什么是房抵经营贷？ 6 还款方式 贷款一年（含）以内：按期（月、季）还息到期还本、到期一次还本付息、随借随还 贷款一年以上：按月/季等额分期还款，包括等额本金、等额本息还款 贷款利率 最低利率：不低于基准利率上浮10% 平均利率：不低于基准利率上浮20% 经营性收入为主客户 什么是房抵经营贷？ 7 一是银行与小微客户之间存在严重的信息不对称，对其还款意愿和还款能力无法充分了解，增加了贷款风险的控制难度；二是对于弱担保贷款来说，贷款出现风险时，客户违约成本低，银行缺少可快速变现资产，贷款资金损失概率大。 通过房抵贷逆向选择客户，一是控制了借款人的核心资产，增加客户违约成本，提高其还款意愿，还可以在较大程度上反向验证还款意愿和还款能力；二是贷款出现风险时，客户抵押的核心房产成为银行的快速处置资产，有效提高贷款资金安全性。 为什么要做房抵经营贷？ 8 房抵贷大单品 上量快 不良低 定价高 交叉多 优势大 为什么要做房抵经营贷？ 零售客户主办行 9 利率市场化以后，银行真正发展重心将体现在资产业务。无论是对公还是零售，未来资产业务比负债业务更重要，零售业务发展的重中之重，就是要学会经营资产，而且中长期贷款由于盈利和贡献更大，将成为未来发展趋势。 所以对于我行的按揭业务，包括房抵贷，有些分行还没有反应过来，是因为对趋势没看明白，现在大力发展这样的资产业务，将提高对未来风险的抵御能力，将形成对未来盈利模式的强有力支撑。 ----郭党怀副行长 2015年7月 为什么要做房抵经营贷？ 10 怎么做好房抵经营贷？ 房抵经营贷业务流程 1* 成熟区域的中高端住宅 较大规模社区配套的产权明晰的非空置底商 定 义 易变现：所在区域二手房市场交易活跃 保值升值潜力:所在区域二手房成交价格稳定，且呈现增长趋势 判断指标 怎么做好房抵经营贷？ *2 怎么做好房抵经营贷？ *3 收入来源 租赁收入 工资收入 经营收入 收入稳定 客户 收入不稳定 客户 消费贷 消费贷 经营贷 按经营贷审查审批 按消费贷审查审批 按揭贷款，参照消费类贷款办理 怎么做好房抵经营贷？ *4 制订调查规范，明确操作要求 注重贷后对流水的监控 规范贷前调查提升审查效率 调查要点从流水转为家庭净资产 要求借款人在我行开户，并匹配一定的流水 家庭净资产大于0或年收入大于年应还款额 怎么做好房抵经营贷？ *5 经营性收入为主客户 怎么做好房抵经营贷？ *6