附件4、消费信贷业务资产风险分类管理细则.docxVIP

附件4平安银行消费信贷业务资产风险分类管理细则总则第一条制定目的为增强我行消费信贷业务的贷后风险控制能力，及时、准确、科学地评估消费信贷业务资产的风险状况，特制定本办法。第二条制定依据本办法根据《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及监管政策要求，并结合我行消费信贷业务相关管理要求制定。第三条适用范围界定消费信贷业务资产风险分类是指，按风险程度将消费信贷业务资产划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时、足额偿还贷款本息的可能性。本指引不含小企业金融事业部所辖小微授信业务、汽车金融事业部所辖个人汽车贷款和信用卡事业部所辖信用卡透支业务。以上业务的资产分类要求以另行发文制度为准。资产分类标准第四条批量初分标准个人信贷系统根据贷款担保方式、逾期时间按分类规则批量进行自动12级分类初分。不同担保方式下的贷款风险分类级别与逾期时间之间的对应关系如下：资产分池逾期天数房产抵押类/质押类/履约保险类汽车抵押类/担保类信用类及其他0天2451-30天34531-60天45561-90天66791-120天888121-150天8810151-180天8812181-270360天101012361-720天121212720天以上121212按照人行五级分类与12级分类对应关系，对应为：资产分池逾期天数房产抵押类/质押类/履约保险类汽车抵押类/担保类信用类及其他0天正常正常正常1-30天正常正常正常31-60天正常正常正常61-90天关注关注关注91-120天次级次级次级121-150天次级次级可疑151-180天次级次级损失181-270天次级可疑损失271-360天可疑可疑损失361-720天损失损失损失720天以上损失损失损失注：1.资产分池与贷款产品对应关系为：资产分池房产抵押类/质押类/履约保险类汽车抵押类/担保类信用类及其他贷款产品一手楼按揭、二手楼按揭、直客式按揭、员工住房贷款、转按揭、持证抵押贷款、房屋持证抵押授信额度个人存单质押、个人其他质押贷款、灵活定存个人汽车保证、下岗失业人员小额担保、国家助学、个人小额消费贷款个人汽车抵押贷款个人助业、个人其他保证、赎楼贷款商业助学、个人普通信用、个人工资保证、员工信用贷款、增值贷、新一贷、信用速贷、免担保赎楼贷款2、人行五级分类与十二级分类对应关系为：（1）正常类：对应于12级分类1－5级；（2）关注类：对应于12级分类6－7级；（3）次级类：对应于12级分类8－9级；（4）可疑类：对应于12级分类10－11级；（5）损失类：对应于12级分类12级。第五条手工分类标准和操作流程一、手工分类标准（一）手工分类下调当分行通过各类检查等发现个别案件存在特殊情况，其批量分类结果与实际风险情形不符合的，应当对个案的分类结果进行手工分类下调。手工分类下调标准如下：风险分类贷款特殊情况12级分类五级分类6关注1.改变贷款用途（若更改后的用途未违背监管要求且能提供合理证明的，不适用本条）；2.“借新还旧”（并非因客户原因，主要是我行采取主动风险控制或营销措施为留住客户而给予客户“借新还旧”贷款，且新贷款发放时，旧贷款无逾期的，不属于“借新还旧”手工特殊分类范畴）；3.借款人在本行或他行的其他贷款已经发生不良的（此条调整标准不适用于低风险业务，如存单质押、个人小额消费贷款）；4.个人房产抵押/按揭类贷款非因政府政策性因素，贷款发放后超过36个月未办妥抵押登记（预抵押登记）手续的；5. 借款人涉及经济纠纷、民事诉讼、抵质押物被拆迁或被第三方查封；8次级6.借款人死亡、宣告死亡、失踪或丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同的；7.各类假按揭；8.债务重组贷款六个月观察期内；10可疑9.债务重组贷款仍然逾期的；12损失10.客户存有欺诈或其他情形，且无抵质押品担保或抵质押品无法强制执行的。注：除表中列明特殊情况外，若发现借款人、担保人或监管人的收入、资产和负债情况发生重大变化，可能影响贷款归还的，或抵（质）押、担保失效的，分行可根据具体风险情况进行手工分类下调。（二）手工分类上调1、分行需按季对已手工下调分类等级的个人贷款清单进行检视，并重点关注是否：（1）原导致分类下调的风险因素已解除；（2）若原导致分类下调的风险因素具有不可解除性，但贷款近6个月都连续正常还款（指未出现连续逾期30天以上情形）。2、若满足以上条件之一且未发现其他导致分类下调的风险因素，分行应及时按照分类调整流程完成手工分类上调申请，以使其资产分类结果能有效反映贷款实际风险状况，具体上调条件说明如下：原导致分类下调的风险因素手工分类上调条件可上调风险分类为12级分类五级分类改变贷款用途（若更改后的用途未违背监管要求且能提供合理证明的，不适用本条）；贷款近6个月都连续正