附件5、个人汽车贷款风险分类管理细则.docxVIP

附件5平安银行个人汽车贷款风险分类管理细则第一条个人汽车贷款五级分类基本标准。个人汽车贷款五级分类的主要依据包括借款人的还款记录、逾期时间以及担保的可靠程度等，经营单位同时应及时跟踪借款人的收入、财产、负债等财务状况的变动，根据其对借款人还款能力的影响程度进行分类。分类金额为分类时尚未归还的贷款余额。车贷系统根据贷款担保方式、逾期时间按以下基本标准进行自动初分。不同担保方式下的贷款风险分类级别与逾期时间之间的对应关系见《个人贷款五级分类标准表1》（附件1）。第二条五级分类的初始分类由车贷系统根据贷款的担保方式和拖欠天数进行，但是在贷款出现风险状况恶化的情形时，应当依据特殊分类标准按季进行手工分类调整。特殊分类标准见《个人贷款五级分类标准表2》（附件2）。第三条履约保险类贷款分类标准参照房产抵押类；存在多种担保方式的贷款分类，按照主要担保方式分类。第四条当个人汽车贷款出现特殊情况时，应按季逐笔填报《个人信贷业务五级分类认定书》，按照《个人贷款五级分类标准表2》的标准确定分类等级，经过审批认定后于当季季末前手工调整车贷系统“贷后管理-五级分类-人工认定”中的对应贷款五级分类等级。第五条应坚持车贷系统自动分类结果和手工调整分类结果“孰低”原则。即：手工调整分类等级时，允许下调（由好向差调整，下同）分类等级，一般情况下不允许手工上调（由差向好调整，下同）分类等级。手工下调分类等级的，授权由风险管理部进行分类认定。确有必要手工上调分类等级且理据充分的，可以在《个人信贷业务五级分类标准表1、2》的基础上上调，由风险管理部审核认定并报备总行。第六条手工调整个贷五级分类等级时，分类调整认定流程如下：1．风险管理部负责对贷后管理过程中发现的特殊情形发起分类调整认定，资产管理部负责对催清收过程中发现的特殊情形发起分类调整认定。2．贷后管理人员和资产保全人员承担五级分类手工调整申报工作，负责填制《个人信贷业务五级分类认定书》（附件3），如实说明调整认定的分类理由。3．《个人信贷业务五级分类认定书》最终由风险管理部或资产管理部主管审批认定。第七条汽车金融事业部以手工方式调整个人信贷业务资产风险分类等级的，应以终审认定结果为准，凭有权人审批完毕的《个人信贷业务五级分类认定书》维护车贷系统五级分类数据，不得未经认定擅自调整、不得逆程序操作、不得越权认定。第八条手工调整分类并进行系统数据维护后，车贷系统将记录手工调整结果，直至系统自动分类等级与该手工调整分类结果相同、或进行下一次手工调整。因此汽车金融事业部手工调整分类等级的，应按季检查已手工调整分类等级的个人贷款清单，一旦发现贷款风险因素出现变化，应及时按照《个人信贷业务五级分类标准表1、2》标准重新进行五级分类认定和手工分类调整。第九条手工调整车贷系统五级分类结果的，应于当季完成手工调整的《个人信贷业务五级分类认定书》申报认定，并完成车贷系统五级分类数据维护的录入和审批，分类调整自车贷系统录入审批完毕之日起生效。当季未完成手工调整认定申请手续的，视同当季不同意手工调整。第十条本办法自印发之日起施行，由汽车金融事业部负责解释和修改。附件：1. 个人贷款五级分类标准表2. 个人贷款手工特殊分类标准表3. 个人信贷业务五级分类认定书附件1个人贷款五级分类标准表1（按拖欠期限）贷款类型拖欠期限质押类履约保险类汽车抵押类担保类信用类及其他0天正常正常正常1-30天正常正常正常31-60天正常正常正常61-90天关注关注关注91-120天次级次级次级121-150天次级次级可疑151-180天次级次级损失181-270天次级可疑损失271-360天可疑可疑损失361以上损失损失损失注：贷款初始五级分类由车贷系统自动根据贷款担保方式和拖欠时间进行，即按分类标准表1（附件1）进行分类。当贷款出现其他特殊情况导致出现风险状况恶化的情况时，应当按分类标准表2（附件2）进一步分类，贷款最终分类以两者级别较低（差）的确定。附件2个人贷款手工特殊分类标准表2风险分类贷款特殊情况12级分类五级分类6关注1.改变贷款用途（若更改后的用途未违背监管要求且能提供合理证明的，不适用本条）；2.“借新还旧”（并非因客户原因，主要是我行采取主动风险控制或营销措施为留住客户而给予客户“借新还旧”贷款，且新贷款发放时，旧贷款无逾期的，不属于“借新还旧”手工特殊分类范畴）；3.借款人在本行或他行的其他贷款已经发生不良的（此条调整标准适用于低风险业务，如存单质押、个人小额消费贷款）；4.个人汽车抵押类贷款非因政府政策性因素，贷款发放后超过6个月未办妥抵押登记手续的；8次级5.借款人在本行或他行的其他贷款已经发生不良的（此条调整标准适用于非低风险业务）；6.借款人死亡、宣告死亡、失踪或丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝