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从建设银行和阿里巴巴竞合关系看小微企业网络融资 　　摘要： 中国电子商务研究中心监测各电子商务企业已披露的数据显示 ：2012年，国内各大金融机构累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款，自网络融资业务推出三年来，工行累计为4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款。网络融资是小微企业融资新模式，本文以建设银行与阿里巴巴为例，分析金融机构与第三方交易平台在面向小微企业网络融资方面的竞争与合作关系，并通过竞合博弈分析，探索适合小微企业的融资新机制。 关键词： 网络融资；小额融资服务；竞合博弈分析；小微企业融资 中图分类号：F038.1 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）17-0170-03 0 引言 网络融资就是以网络为中介的企业与银行之间的借贷活动。这种活动建立在网络中介服务的基础之上，通常需要贷款的一方需要在网上填写企业的信息，并向网上的第三方平台或者直接向银行提出申请，在金融机构进行审核并批准之后，就可以发放贷款了。这是一种新型的融资方式，是顺应着目前信息科技的发展而出现的，并被很多的中小企业所采用[1]。 中国电子商务研究中心监测各电子商务企业已披露的数据显示：2012年，国内各大金融机构累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款，自网络融资业务推出三年来，工行累计为4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款。[2]2010年，以阿里巴巴、网盛生意宝等上市公司为代表，中国第三方电子商务市场企业全年网络融资贷款规模首度突破“百亿大关”，达140亿元。[3] 1 面向小微企业的网络融资服务模式 目前国内面向小微企业的网络融资服务模式主要有以下三种： ①由第三方平台与银行合作的网络融资服务：利用第三方交易平台的高级别的信用水平，在网上为小微企业提供融资服务。②以银行为主体的网络融资服务：银行通过自己的网络平台提供融资服务，整个服务的主体是银行自身，并不涉及其他的第三方参与。由建设银行推出的“善融商务”电子商务金融服务平台就是一种这样的平台。③第三方平台直接提供的网络融资服务：第三方平台募集资金，面向平台上的小微企业发放小额贷款，典型的代表是阿里巴巴旗下的“阿里金融”。 在小微企业网络融资服务方面，金融机构拥有雄厚的资金优势和丰富的融资经验，而第三方交易平台拥有全方位的客户信息优势和灵活的融资机制。本文以建设银行与阿里巴巴为例，分析金融机构与第三方交易平台在面向小微企业网络融资方面的竞争与合作关系，并探索实现趋于稳定的双方的优势互补合作共赢的新路径。 2 金融机构与第三方交易平台的竞争与合作 早在2007年，阿里巴巴与建行合作，推出基于交易平台信用的小微企业网络融资服务——E贷通。但由于双方对小微企业网络融资服务的信贷理念不同产生嫌隙，双方在小微企业网络融资上的合作逐渐减少，阿里巴巴通过自己成立的“阿里金融”来为平台上的小微企业提供小额融资服务。2013年2月，阿里集团把支付宝公司也纳入阿里的金融板块业务，经过一系列大动作的调整，打造一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。金融机构与第三方交易平台在网络融资业务上从合作走向竞争，在竞合中共同探索适合小微企业的网络融资新模式。 2.1 金融机构与第三方交易平台的合作关系：以“E贷通”为例 小微企业的信用风险较高，是制约其获得银行贷款的重要因素之一。金融机构可以根据小微企业的基于第三方交易平台的交易记录建立信用评价数据库，为会员企业提供网络诚信认证，只有通过认证的小微企业才具有申请网络融资的资格，从而解决小微企业缺乏抵押物的难题，降低银行贷款违约风险，这是金融机构与第三方交易平台合作关系的基础。[4] 2007年至2010年期间，建设银行与阿里巴巴公司合作，推出“E贷通”产品，是双方共同拥有知识产权的电子商务信贷产品，有机结合电子商务企业的网络信用、建行网上银行渠道与信贷业务系统，为类似于阿里巴巴“诚信通”第三方支付平台上的小微企业客户，提供批量信贷支持的服务。通过采用网络联保等一系列手段来降低小微企业信贷准入门槛，是有力解决小微企业融资难的一款崭新金融产品。该产品推出后，荣获“第二届中国小微企业最佳融资方案”奖项。目前，建行“E贷通”产品针对不同小微型企业特点推出三款量身订制的产品，分别为网络银行电子商务联贷联保业务、网络银行电子商务大买家供应商融资业务、网络银行电子商务“速贷通”业务，前两款产品贷款期限最长为一年，第三款产品贷款期限最长为三年，不同小微企业可以根据自己不同需求与不同融资产品对接。[5] 建设银行与阿里巴巴公司合作的“E贷通”产品，有效地为资金供需双方搭建桥梁，实现小微企业、金融机构和第三方平台的共赢。①对于银行或贷款公司来说，网络融资