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我国支付清算体系组织队伍建设中问题和建议 　　摘要：長期以来，我国支付清算建设“重硬件、轻软件”的特点使得在支付系统电子化和信息化的同时，组织队伍建设还比较滞后，操作风险和道德风险日益突出。为此，本文通过对当前我国支付清算组织队伍建设存在问题的深入分析，提出有针对性的政策建议，以此促进金融体系的安全运行和支付清算建设的全面健康发展。 关键词：支付清算：组织建设；对策建议 中图分类号：F832.31 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）02-0073-02 一、当前我国支付清算体系组织队伍建设中存在的问题 支付清算体系是实现货币债权转移的制度安排和技术安排的有机组合。在现代市场经济中，一个完整的支付过程主要由交易、清算和结算三个环节构成，是支付服务组织、支付工具、支付系统和支付结算管理的总和。经过二十多年来的改革探索，我国支付清算体系在建立支付结算制度、发展信用支付工具、完善资金划拨电子系统等方面取得了巨大成就，为支付清算系统的安全、高效、稳健运行打下了坚实的基础，但同时，包括作为支付手段法定提供者的中央银行、直接面向客户的商业银行以及专门从事跨行信息交换的支付清算组织等在内的支付系统各层面存在着人员配置滞后、内部管理缺失等不足。“软”“硬”环境之间的不协调束缚和迟滞了支付清算系统的良好运转。主要体现在： （一）長期以来以完善硬件设施为主要目标，忽视对服务主体、从业人员等队伍的监督管理 支付结算的管理和服务是中央银行的一项基本法定职责。1995年《中国人民银行法》的颁布明确规定了维护支付、清算系统稳定运行是中央银行的基本职责。2008年国务院办公厅发布的《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》进一步明确了人民银行的支付结算工作职责，为人民银行组织我国支付体系建设提供了制度和机制保障。但長期以来，由于支付清算服务市场处于初级发展时期，支付清算系统分散、信用支付工具落后等问题突出，因此如何完善基础设施建设、提高现代化支付系统的覆盖范围和运行效率成为支付清算体系建设的重点，忽视了在信息不对称和市场秩序不健全下对服务主体的不规范行为的管理。而支付服务体系的复杂性和金融监管体制改革后人民银行对银行业金融机构一般性监管职能的取消以及随之而来带来的人员、技术、经验等方面的欠缺。使得中央银行在对支付服务主体、从业人员队伍的监管方面力不从心。 （二）商业银行支付结算人员配备不足、队伍建设落后 支付结算工作作为操作商业银行资金流动的核心环节，稍有不慎就会形成风险、乃至造成严重的资金损失。但目前我国许多商业银行缺乏对支付结算工作的重视和关注，这使得许多机构特别是中小银行常常忽视了内控制度的要求，不仅存在“一人多岗”的问题，也频繁变动支付结算人员，从而严重影响了支付结算工作的质量和安全。以天津市为例。据2012年开展的商业银行调查显示（见表1、表2）：在中小金融机构198个问卷对象中47%的工作人员在岗工作时间在3年以下，5年以上的仅为32.32%；同时，支付结算工作人员的薪酬也偏低。 另一方面，银行支付结算功能的提高、支付业务的增多客观上需要文化层次、理论水平以及业务能力较高的新型结算操作和管理人员。但目前商业银行的考核机制以及岗位培训机制严重束缚了支付结算人才的引进和培养。据调查，股份制金融机构有三分之一以上的支付结算人员工资与存贷款相挂钩，农村信用合作系统比重更高达63%，同时，国有商业银行中大约有14.62%的人员从未进行支付结算专业培训。商业银行工资与存贷款业务挂钩的考核激励机制使得支付结算人员将注意力更集中于揽存和放贷。而忽视了对支付结算业务知识的学习提高、业务技能的熟练掌握。同时流于形式的岗位培训机制使得现有结算人才单一、素质偏低。难以适应日益发展的支付结算业务的需要。 （三）法律法规的制定相对滞后使得市场建设缺乏规范、有序 2007年以来，随着我国《电子商务发展“十一五”规范》的发布，由电子支付、电子认证、现代物流、信用、标准等构成的电子商务支撑环境得到了极大改善、以支付宝、Q币为代表的非金融机构支付清算业务的稳步上升，反映了强烈的市场需求。而非金融机构支付组织和业务的持续、规范、健康发展需要一个科学、合理的法律制度环境来确保参与各方的合法权益、规范和促进其健康发展。虽然目前已出台了相应的管理细则，但由于起步晚、时间短，因此在市场准入、内控要求、人员结构等方面仍较为宽泛、从而支付机构进行有效的约束和监管。使得部分规模较小的支付公司从现实需求和客观选择上，重赢利轻管理，为“抢占地盘”和追求利润最大化而放松了对公司内部的制约与管理，没有建立有效的激励机制和约束机制。容易造成员工道德风险，如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现，