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简析企业控股城市商业银行创新战略 　　【摘要】中资多元化企业正在成为城市商业银行战略投资的主角。本文结合作者服务于多元化企业的工作实践，从个人金融业务入手，基于旅游银行的个案，提出“旅游银行（新业务）—旅游金融体（新组织）—旅游金融平台型模式（新模式）”创新逻辑，深刻揭示企业控股城市商业银行的创新战略。 【关键词】城市商业银行民营化；个人金融；旅游银行；旅游金融体；旅游金融模式 自城市商业银行“民营化”改革启动以来，民间资本纷纷注资入股各地城市商业银行的民营化改造，特别是一批跨行业、跨市场的中资多元化企业正在陆续发起针对城市商业银行的战略投资。如2010年1月6日，联想控股、武钢集团、武汉市城市建设投资开发集团有限公司和湖北汉口银行签署投资入股暨战略合作协议，联想控股成为汉口银行第一大股东，武钢成为第二大股东。2012年10月20日，港中旅集团（以下简称“港中旅”）增资控股河南焦作市商业银行，占该行19.99%股份，成为第一大股东，港中旅进而明确提出打造“旅游银行”，培育“旅游金融”新业务。通过增资控股的方式，企业控股商业银行，有效夯实经营基本面，深度实现业务的多元化，完成经营结构优化，是中资企业实现“产融结合”发展模式的微观落地。 一、问题的提出 非银行、非投资机构的企业正在成为城市商业银行“民营化”改革战略投资的主角，但是，企业控股商业银行不能被简单地视为一次战略投资项目，以港中旅控股焦作商业银行为例，港中旅明确提出“旅游银行”战略，打造“旅游金融”新业务，这就意味着，首先，企业把对商业银行的战略投资转化为经营新业务的开拓，把银行的业务部门纳入企业的内部组织架构与管控，把银行板块发展融入企业整体战略的主线，因此，企业走上“产融结合”发展之路，需要进一步地精准地挖掘银行新业务的战略支点，进而清晰化新业务的商业模式，实现企业创新战略的科学制定和实施，遵循“新业务—新组织—新模式”的创新逻辑，此为当前企业控股商业银行所面临的重大课题。 笔者基于长期服务于大型多元化企业（集团）的咨询经验，根据港中旅控股焦作商业银行个案从个人金融业务入手，基于“旅游银行”个案，按照“新业务（旅游银行）—新组织（旅游金融体）—新模式（旅游金融平台型模式）”逻辑，深刻揭示企业控股城市商业银行的创新战略。 二、战略支点：个人金融业务 1.跨业经营的个人金融服务 “个人金融业务”指的是商业银行以个人客户为中心，运用现代银行经营理念，依托高新技术平台，围绕并引导客户的需求，提供充分满足客户需求的个性化、差异化、综合性的存贷、投资、资产管理和保险服务等“一站式”（One-stop-shop）金融产品和服务。其盈利模式是从粗放型的追求规模扩大、重视整体扩张的规模效益，转变为集约型的注重挖掘客户效益，全面地、充分地洞察并满足客户的金融需求，从而获得深度效益。 个人金融业务涉及跨业经营的”个人服务”，涵盖六个主要方面：（1）医疗方面，包括医院、体检、康复中心、医疗保险等；（2）保健方面，包括日常保健，运动，康复设备，健康食品等；（3）信息方面，包括数据库，信息网络服务等；（4）老年人方面，包括养老服务，为老年人送食品等；（5）休闲方面，包括机票，旅行，文化中心，度假、疗养等；（6）理财方面，包括人寿、投资、税务、信用、消费信贷等。 2.客户共享、渠道整合、人才优配 个人金融业务，是企业控股商业银行的战略支点。对城市商业银行而言，长期的计划体制极大制约其个人金融业务发展，远远滞后于境内城镇居民的实际需求，体现在三点：（1）缺乏足够规模的核心客户，产品研发和售后服务长期滞后；（2）自身市场的区域性局限过大，个人业务的盈利增长普遍较差；（3）风险控制管理不足，产品营销能力弱，客户服务效率低。 对多元化企业而言，其主营业务多元，供应链管理完善，纵向一体化程度高，经理人队伍相对稳定，人才配置较为合理，公司治理水平相对较高。尤其是，“创新”是多元化企业的核心价值观之一，团队具备较强的学习能力，对新市场、新领域、新行业的探索与开拓，始终抱着开放的积极态度。 如港中旅打造“旅游银行”，基于其三方面竞争力优势：（1）作为旅游服务为主业之一的多元化企业，港中旅具备完整的旅行社、在线旅游、酒店、物流等产品线体系，牢牢掌握有规模的、成长性好的高端核心客户。核心客户稳定性强，且忠诚度较高，这个目标客户群，既是旅游消费业务板块的目标客户群，也是个人金融业务（银行业务板块）真正的目标群体，所以，两个产业集团（旅游服务、银行）能够实现高度融合、高度协同的客户共享和渠道整合。（2）由于可以有效地管理核心客户，个人信用不足问题也就迎刃而解。（3）消费服务企业往往居于市场的下游，其客户竞争亦为下游的竞争，因此，消费服务企业的营