科学构建我国个人消费信贷风险管理体系.pdfVIP

2006年8月 消费经济 Au昏2006 No：4 第22卷第4期 CONSUMERECONOMICS V01．22 科学构建我国个人消费信贷风险管理体系 口涂志云 汪 涛 (中国人民大学财政金融学院，北京100872) 摘要：近几年来，我国消费信贷发展迅速，各家商业银行相继推出了住房、汽车、教育、旅游和耐用消费品等消费信贷 产品，扩大了商业银行的利润来源，促进了国民经济的发展。但是我国商业银行在个人信用风险管理方面还存在很多不足， 尤其是还没有形成一套完整的个人消费信贷风险管理体系，这成为阻碍消费信贷快速稳健发展的主要原因之一。本文主要 从我国商业银行个人消费信贷风险管理的现状出发，在详细分析发达国家成功经验的基础上，结合我国实际情况，提出了如 何科学地构建我国商业银行个人消费信贷风险管理体系的初步框架和具体措施。 关键词：消费信贷；商业银行；风险管理 中图分类号：F047．5；F830．5 文献标识码：A 在现阶段，我国大力发展个人消费信贷有着重 2005年，个人消费信贷余额已经占到商业银行信贷 要的意义。这不仅可以改善居民生活水平，而且对 规模的11．3％。 经济持续快速发展以及银行信贷资产质量的提高都 个人消费信贷规模的扩大让该业务中存在的问 有非常重要的作用。然而，当前我国商业银行个人 题也逐步暴露出来。从总体上来看，我国商业银行 消费信贷风险管理能力严重不足，阻碍了我国个人 个人信用风险管理还处于起步阶段，还没有形成科 消费信贷的快速发展。 学的管理体系。从对个人消费信贷风险的分析、识 一、我国商业银行个人消费信贷风险管理现状 别和防范，对风险事故发生后的补救措施等方面来 及面临的挑战 看，还存在很多不足。 从1998年开始，在国家政策的大力支持和外资 分析我国商业银行个人消费信贷风险管理的现 银行经营管理的影响下，我国个人消费信贷市场空 状，主要是分析个人消费信贷风险的来源和类型，以 间拓展迅速。目前，我国商业银行提供的个人消费 及当前我国商业银行对个人消费信贷风险的事前控 信贷产品主要有住房信贷、汽车信贷、助学信贷、旅 制和事后处理几个方面。¨o 游信贷和耐用消费品信贷等，这些业务的迅速发展， 1t消费者的道德风险。消费者作为借款人，其 逐渐成为商业银行新的利润增长点。截至2006年2道德风险主要表现在两个方面：其一，消费者申请资 月，我国个人消费信贷余额已从1998年的172亿元料不全面，资料的真实性核实难度大。其二，消费者 增加至2．36万亿元，8年问总规模增长了130多倍，不重视自身信用的建立和维护，缺乏财务规划，导致 还款能力出现问题。由于消费者个人没有财务报表 年平均增速达到184％。1998年个人消费信贷的增 长速度高达326％，随着贷款余额的增长，增长速度和经营业绩等资料，个人经济活动相对比较自由，不 在逐渐放缓，到2003年下降为47．5％，2004年为受财税审计等方面的约束，因此个人收入透明度低、 26．4％，2005年为10．5％。从供给深度来看，商业隐蔽性强，商业银行很难查证居民的实际收入。 银行的总供给深度在1998仅为0．81％，几乎可以忽2．商业银行的经营管理风险。商业银行对消费 略不计，2000年突破1％，2001年为6．25％。到者个人信用状况的了解和把握决定了个人消费信贷 收稿日期：2006-05—12 江人，中国人民大学财政金融学院博士研究生。 38 万方数据 的发展程度。当前，我国商业银行总体经营管理水 旗银行已经占到了60％。 平不高，开展个人消费信贷业务时间不长，缺乏这方 。我国现行的法律条款基本上都是针对法人制定 面的风险管理经验。