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三类不同家庭理财需求各异 年轻家庭收入不高，需要积累更多财富；中年家庭在大多数人看来衣食无忧，但这部分人群可能会挣得多，花费也多；老年人家庭虽说已积累了不少财产，但还会有人考虑让老年生活更加丰富多彩。三类不同年龄阶段的家庭，理财需求各异。 打工生活不稳定 积累资金自创业 基本情况： 罗先生今年33岁，在南宁某单位工作，月收入6500元，工作不怎么稳定，妻子月收入3000元，目前工作稳定，收入近期会有所增长。两人生有一个小男孩，今年两岁。家庭每月花销3000元左右。现有住房两套，在南宁的房子是80平方米，目前市价50万元，有贷款，每个月还款1500元左右，在崇左的房子100平方米，市价35万元左右，目前出租可收租金600元/月，家中有车一部，价值10万元左右。家中现有存款5万元，都存活期，还有2万元借给了朋友。 理财目标： 1.希望在5年内拥有自己的生意，投资30万元左右。 2.5年内是否将银行贷款还清？ 3.除了基本的社保以外，家中三口人还需要补充什么样的商业保险？ 4.如何积累资金来保障小孩的教育问题。 理财专家建议： 1.建立家庭应急准备金。从财务安全角度出发，应准备金额为3～6个月的月支出作为家庭应急资金，可以投资于银行定存或者货币市场基金，目前年收益率约为3%。 2.家庭保障。夫妻双方均为工薪阶层，共同承担整个家庭的主要经济压力，但缺乏保险保障，应购置一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，防止因家庭意外变故而影响生活基本保障及子女的教育。此项费用可从年收入中支出。 3.养老规划。罗先生与太太只有基本社保，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。考虑到罗先生家庭现处于成长期，两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。 4.投资计划。罗先生计划5年内拥有自己的生意，投资30万元左右；扣除每年保险及教育投资支出，罗先生一家每年还有4.5万元净收入，5年可筹得22万元左右，建议将闲置在崇左的房子出售，可以获得35万元的现款，提前还清南宁房子的贷款，减轻房贷压力。这样首期投资资金22万元，生意期间若是有需要，南宁的房子可以用来抵押贷款，不少银行可提供个人经营贷款业务。 5.教育金规划。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的整个求学成本约为13万元（以在国内完成大学学业为例），建议罗先生通过以下途径为孩子准备教育基金：第一，基金定投。建议每月定投500元，分散投资，同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金。假设年平均收益率为5%，16年后大约共可攒钱12万元用来支付大学的费用。第二，购买专业保险，也就是专为小孩教育设计的保险理财，起点低，超长保障。 丁克家庭收入高 将来养老也担心 基本情况： 宋先生今年41岁，在某企业任职，月收入1.5万元，年终奖8万元；太太38岁，是一名公务员，月收入4000元左右。两人结婚已有10年时间，至今膝下尚无儿女。家中有房三套，均为三房，一套无贷款，自住；另一套出租，租金刚好用来支付每个月的房贷；第三套出租房可以带来每月5000元的租金收入。支出方面，宋先生单位的福利比较好，像食用油、米之类的日常生活用品家里基本不用买，因此节省了部分日常开销，每月用于基本生活的支出约3000元，另外还有每月1200元的养车费用。家中有现金以及活期存款10万元，定期存款40万元。两人没买商业保险。女方父母健在，每年给予生活费1万元左右。 理财目标： 1. 夫妻两人都很忙，以前都没考虑过投资理财。家里有些闲钱的话，就到银行存个定期。诸如股票、基金等投资都没有做过，目前想尝试也不知道从何着手。 2. 从一些新闻报道来看，很多人都在为将来的养老发愁，有些人尽管收入高，也有可能因病致穷，因此想在现阶段收入和存款都允许的情况下，给夫妻俩寻找一些有效的保障，请理财师帮忙规划一下。 理财专家建议： 1.保险规划。夫妇二人均有社保，但社保的保障水平有限，难以满足高收入家庭未来养老、医疗的需要。为预防患病造成家庭经济负担加重的风险，在购买商业保险时，夫妇二人要加上重大疾病保险和常规健康险的补充，作为家庭经济支柱的宋先生，更应配上高额的意外险。 2.房产调整。现宋先生家庭拥有三处房产，固定资产在家庭资产中占比较高，流动性较差，如果未来楼市出现波动，家庭会蒙受较大的损失，因此建议选择时机出售一套现有住房，大概可获得50万元的资金，加上现有50万元存款，可投资预期年收益10%的信托产品，作为稳健型养老金的投资渠道。与银行理财产品相比，信托产品的收益率和起点普遍偏高。目前以100万元起点的信托，1～2年期预期平均收益在8%～10%。另外，信托