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村镇银行市场定位与主营业务文献综述 　　【摘要】对于村镇银行在设立与发展过程中存在市场定位“非农化”、融资困难和产品差异化的问题，本文系统地梳理有关我国村镇银行和国外的社区银行、乡村银行的国内外研究文献，总结了国内外现有的研究成果，并提出相应的对策和建议，可为后续的研究提供参考。 【关键词】村镇银行 非农化 融资难 产品差异化 村镇银行是为完善我国农村金融体系，解决我国“三农”发展过程中的资金不足问题而设立的银行性金融机构。自2007年3月1日全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立后，2007年银监会派出机构批准设立的村镇银行为18家，2012年达到了514家，2013年2月7日为止达到了1502家。本文梳理了村镇银行发展过程中的市场定位“非农化”、融资渠道窄、缺乏差异化创新产品，这三大问题的主要原因及相应的对策和建议的文献，并提出了未来研究的展望。 一、市场定位“非农化” 和其他农村商业银行、邮政储蓄相比，现有村镇银行基本符合其服务于“三农”的宗旨，其市场定位的“非农化”是指其贷款主要面向涉农中小企业，农户贷款所占比例较低。《村镇银行管理暂行规定》表明村镇银行的市场定位是扎根县域、服务“三农”，“在农村地区设立的，主要为当地农民农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。嵇正龙在比较我国的村镇银行与孟加拉乡村银行的差别时，发现孟加拉的乡村银行具有社会服务性质，具有更多的公益色彩，而我国村镇银行是企业法人，以盈利为目的。 贺骏飞指出定位偏离主要体现为竞争地域的选择以县城为主；产品定位以存贷款为主，金融产品开发上以高端客户为主；客户定位中存款客户以中小企业、政府职能部门为主，贷款客户以中小型企业为主。 市场定位“非农化”的原因：一是村镇银行的宏观管理制度违反了市场定位应当通过市场竞争来决定的基本原理，二是村镇银行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人的性质和实现利润最大化的经营目标，三是我国当前缺乏对村镇银行的支农再贷款的专项利率和营业税减免优惠政策，使得农村信贷的成本要远远高于城市的工商业信贷。村镇银行因不能盈利而减少涉农贷款导致了“非农化”。 解决市场定位偏离的对策。首先要明确村镇银行市场定位的指导思想。绵阳市金融学会课题组认为村镇银行既要体现国家以工补农、以城带乡、服务三农、构建和谐社会的公共政策要求，又必须遵循商业银行经营的安全性、流动性和盈利性的市场法则要求。其次经营策略应该在坚持支农服务的基础上实现错位经营，将主要目标客户定位于农村地区的有一定经济基础、很强致富愿望和一定偿还能力中等农户群体。监管方面，中央银行和监管部门应联合建立村镇银行贷款评价考核体系、定期考评防止其偏离定位。 二、融资渠道窄 内部融资难是指对主发起人资格的限制和融资途径的单一。目前上市融资和自有资金积累的内部融资的方式均不可行。外部融资难是指融资渠道单一。表现为仍以存贷款业务为主，中间业务较少，同业拆借有限，服务体系滞后。 内部融资难的原因是股本结构不合理。李敏指出村镇银行股东的持股比例制度安排限制了具有较强资金实力的单个自然人、单一非银行类金融机构和单一非金融机构企业法人向村镇银行投入资本，因此要放宽民营资本准入门槛。 外部融资难中，个人存款“吸储难”的原因在于村镇银行缺乏信誉，网点少，缺少与潜在储户有效沟通、缺乏合适的存款产品。而企业存款“吸储难”的原因是村镇银行大小额支付系统等硬件不完善，结算系统不通畅。解决外部融资难的措施——创新的吸储方式。 解决内部融资难的措施——小额贷款公司转型为村镇银行。对此学者们的意见分歧很大。王静等认为“由银行业金融机构作为主发起人成立”的规定不一定是村镇银行的最优经营模式，提出作为民间资本的小额贷款公司转型为村镇银行。李俊龙认为民间资本控股的村镇银行在服务中小微企业融资需求方面具有天然的草根优势：一是克服了中小微企业的信息不对称、财务不透明风险不确定等难题；二是能满足不同客户的金融需求；三是可以有效地引导民间资本走入合法化、正规化途径。但是也有学者对此持反对意见。袁国材认为小贷公司的市场定位更贴近满足“三农”、小微企业资金需求的设立初衷，且小贷公司转型为村镇银行后风险最终责任主体将转换为国家。同时小贷公司自身对转型存在诸多顾虑，如害怕失去控股地位、担心会提高经营成本、不愿接受太多管制等。 村镇银行金融产品的优化应在主营业务产品的传统优势基础上创新、合理引入中间业务产品，在增强村镇银行吸储能力的同时开发创新的贷款产品和引入创新的中间业务，加快金融产品和服务建设。 三、缺乏差异化创新产品 村镇银行的“三农”贷款扶农贷款力度有限。傅蔷等通过实地调研发现它更多的是投放给农民开办的中小型企业和有一定规模的种植