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村镇银行发展制约因素和运营模式探究 　　【摘 要】 当前，村镇银行发展面临市场定位偏离、社会信誉不高、贷款风险难以控制三方面的困境。文章对村镇银行的服务客户进行分析，从市场定位、融资模式、理财模式以及风险管理模式四个层面研究了村镇银行的创新运营模式，并就打造自身社会信誉、争取政策更大扶持、完善信用记录体系以及强化内外部监督管理方面对配套村镇银行自身运营模式的外部保障机制进行了探索。 【关键词】 村镇银行； 运营模式； 农村金融； “三农”经济 2006年底，以村镇银行为代表的农村金融机构获银监会准入设立。发展至2011年末，已有726家村镇银行金融机构先后设立，并在支持“三农”方面作出了积极的贡献。同时，当前村镇银行在发展过程中也面临许多制约因素，亟需探索创新运营模式。 一、村镇银行发展背景与概况 （一）发展背景 2006年之前，商业银行纷纷撤离农村，大部分农村地区仅有农信社和邮政储蓄银行两家金融机构独撑大局。在国有金融机构风险规避、严格审批以及繁琐手续的限制下，农民、农村个体业主甚至是农产品企业的银行融资渠道受阻，大部分不得不求助于民间借贷。 农村金融服务供给不足，农村信贷需求却日趋迫切。一方面，伴随农村精神文明的发展和对文化医疗需求的进一步提升，农民生活支出中文化、教育、医疗等比重不断提高，农村消费信贷需求进一步加大；另一方面，“三农”经济持续发展，农民收入增长较快，相当一部分农民拥有一部分闲散资金，并开始寻求包括存款、银行理财、养老保险在内的多样化理财产品。 在此背景下，2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许农村地区设立村镇银行，重点支持“三农”与乡镇经济发展。 （二）发展概况 1.开业机构逐年递增 自2007年四川成立第一家村镇银行以来，全国村镇银行数量逐年递增，并由2007年的19家，发展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年跃增至726家，年均增长率154.4%。发展趋势如图1所示。 2.法人治理结构清晰 根据村镇银行管理暂行规定，设立村镇银行的发起人或出资人至少有1家银行，这一设计可使村镇银行承接股东银行的品牌影响力与资源技术优势，同时允许自然人与法人企业入股，充分利用民间资本并带来灵活的决策机制。村镇银行可以根据需要设立董事会，或只设置一名执行董事，另设独立董事；村镇银行董事会与经营管理层还可根据需要设立各种专业委员会。 总之，相较很多未改制的国有商业银行，村镇银行的法人治理结构显得更加灵活、透明与合理。 3.经营效果逐步增强 村镇银行业务速度发展较快，资产效益不断提高，截至2011年底，全国村镇银行存贷款余额均达四百亿元左右，净资产一百余亿元。 得益于法人治理、人员精简、包袱少等优势，与传统的农村金融机构相比，村镇银行往往具有服务对象更集中、决策链条更短、贷款审批更快等特点。如果村镇银行能够进一步贴近农村经济市场，创新服务产品，无疑将进一步强化信贷竞争优势，提升金融资本运营实力。 二、村镇银行发展制约因素 村镇银行历时六年的发展，在支持涉农企业融资方面发挥了积极作用，但同时也看到，在不断发展过程中，村镇银行遇到了以下几方面的瓶颈与困境： （一）市场定位偏离 服务“三农”是村镇银行设立的根本初衷和政策使命，但从已开业的机构来看，大部分村镇银行设立在经济发达的县市，即使先期设在乡镇的村镇银行，也通过开设分支机构或总部迁移等方式，业务重心已转至城市。 从业务操作来看，由于农业领域贷款高风险、低收益的特点，很多村镇银行无心专注经营，转而寻求大金额、低风险、高收益的规模工业企业信贷合作，加剧了信贷资源在农业与非农业经济之间分配的不均衡，严重偏离了村镇银行的市场定位和服务对象。 （二）社会信誉度不高 在城镇与农村范围领域，农村信用社与邮政储蓄银行是广大农民与涉农企业一直信赖的金融机构。村镇银行由于成立时间短，社会认可度低，甚至被误认为私人银行，吸储能力不高，资金规模紧张，反过来进一步减弱了贷款提供能力。 从自身原因看，村镇银行存款准备金率设置较高，一般按普通商业银行标准执行，从某种程度上降低了其竞争力，从而影响了村镇银行的社会信誉。 （三）贷款风险较高 从村镇银行的服务对象来看，贷款主要来自农户、小微企业以及个体商户。这部分客户的特点是信用差甚至无信用记录，无有效抵质押资产，一旦出现风险，贷款即转为不良最后形成坏账，因此对村镇银行业务风险抵御能力要求较高。同时，由于村镇银行往往局限于一个区域的农业经济，风险集中程度较高，一旦遭遇旱涝等自然灾害，将会