P2P网络信贷平台资金安全法律监管.pdfVIP

2013年 12月 湖北警官学院学报 Dec．2013 第 12期 总第 147期 JournalofHubeiUniversityofPolice No．12 Ser．No．147 P2P网络信贷平台资金安全法律监管 芈 鑫 (华东政法大学，上海 200042) 【摘 要】随着互联网时代的到来和民间借贷的兴起，网络信贷作为一种新生事物悄然出现。其中最常见的模式 是 人“人贷”(P2P)，即个人对个人的贷款。P2P网络信贷平台是一种提供网络无抵押担保贷款服务的机构。它既不 吸储，也不放贷，而是为借款人和出借人提供一个资金融通的平台，并在其中为双方达成借款协议提供某些服务。作 为一种新型信贷方式，网络信贷具备简洁、方便等特点，有利于解决借贷人的资金 短“缺之渴”。但由于相关法律法规 不健全，加之缺乏有效的监管机制，当前国内的网络信贷处于无序状态。网络信贷存在放贷资金安全难 以保证、个人 信息泄露等问题，亟待有关部门出台相应的管理办法，将其纳入金融监测和管理的范畴，引导和规范其健康发展。 【关键词】网络信贷；资金安全；淘金贷 【中图分类号1D922．282 【文献标识码】A 【文章编号]1673—2391(2013)12一叭27一o3 法言论和内容的屏蔽。可以说，目前我国关于 P2P 一 、 P2P网络信贷平台的法律性质 网络信贷平台经营业务的监管在实质上基本处于空 目前，P2P网络信贷平台主要有两种模式：第一 白状态。 种是网站本身不介入信贷关系，即仅提供线上服务， 笔者认为，P2P网络信贷平台是为借款人和出借 借款人和出借人通过网站平台进行竞拍交易；第二 人提供网络融通的平台。虽然其在表面上是一种民 种是网站本身介入信贷关系，即线下模式。本文主 间信贷的中介机构，但从实质上说，P2P网络信贷平 要讨论的是线上模式的P2P网络信贷平台的法律规 台从事的是金融理财服务，其经营中介型信贷业务 制。 的实质是向投资者提供一种金融理财服务，而不仅 在实践中，虽然 P2P网络信贷平台从事的是金 仅是信贷双方之间的一个中介平台 “。为了降低投 融业务，但多数网络信贷平台的注册信息却是 “网络 资者的风险，P2P网络信贷平台一般会提供相应的配 信息服务公司”或 “咨询类公司”。要成立一家 P2P 套系统，通常是把一位出借人的资金拆分为不同的 网络信贷平台，首先，网络信贷平台的经营者需要向 份额，出借给多位不同的借款人，或将金额较大的一 相关工商行政管理机关申请相应的营业执照；其次， 笔借款拆分为不同的金额较小的份额，由不同的出 经营者需要向通信管理部门申请 《电信与信息服务 借人认购。这种分散风险的设置与传统的债券型理 业务经营许可证》(即 《ICP许可证》)；最后，经营者还 财产品有一定的相似之处，因此，不能仅仅把其简单 需要通过向工商行政管理机关申请在营业执照的经 地视为信贷中介机构。可以说，P2P网络信贷平台是 营范围中增加 “互联网信息服务”这一项 目，最终在 准金融机构。目前，学界关于金融机构的定义主要 当地办理经营性网站备案。由此可知，只有通信管 有两种观点：一种认为金融机构是指从事金融服务 理部门和工商行政管理机关才是P2P网络信贷平台 业的金融中介机构；另一种认为金融机构是专门从 的监管部门。然而，从实践中的情况看，这两家监管