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优秀小额贷款公司发展模式介绍及小贷公司可持续发展的思考 　　摘 要：由于中小企业融资难问题，使得小额贷款公司取得了迅速的发展，但是大浪淘沙，经历了一系列的市场机制考研，好的小额贷款公司生存了下来，而很多小额贷款公司已经倒下，文章通过分析优秀小额贷款公司发展模式及相关发展状况，通过实践经验与理论经验相结合，提出一些小额贷款公司如何发展的有效建议，为小额贷款公司可持续发展提供一些思路。 　　关键词：小贷公司；风险管理；可持续发展 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）04-69 -02 　　中小企业融资难问题一直被人所诟病。中国绝大部分民营企业都是中小企业，中小企业解决了中国大部分的就业问题，但却得不到有效的社会认可度，银行在信贷政策上偏向于国有大型企业或者是出名的上市公司，这样让民营中小企业的融资难问题越来越难解决，民间借贷市场一度非常火爆，民营中小企业只能去民间借贷市场寻求资金支持，支付与其实际经营能力不能承受的贷款利率，在这样的背景下，小额贷款公司应运而生。2005年下半年，在中国人民银行的主导下，在全国五地试点进行成立小额贷款公司的尝试，随后在全国范围内铺开，小额贷款公司不仅为“三农”服务，也为中小企业和个体工商户服务。经过十几年的发展，逐渐涌现出一批经营规范，风险把控良好，经营运行出色的小额贷款公司。通过一段时间的总结，对于这种优质的小额贷款公司大致分为以下几类。 　　第一类优质的小额贷款公司往往拥有强大社会资源或金融背景，往往该类小额贷款公司仅仅是某个大型金融集团下所属的某个板块，比如某省的再担保公司，本身就汇聚了大量的客户资源。担保业务随着时间的推移，被越来越多的业内人士所诟病，仅仅依靠微薄的担保费收入，要去承担如此巨大的代偿风险，在很多情况下看来都不是那么经济。但因为很多情况下有政策扶持或其他政府因素的考虑，让担保公司又成为了合理的存在，但很多大型担保公司都会再设立一家小额贷款公司或科技小额贷款公司，因为担保费加上正常的银行利息支出已经达到了小额贷款最低的贷款利率区间，与其提供担保不如直接提供资金支持。在这种客户资源背景下，这样的小额贷款公司往往都比较成功，因为有强大的客户资源支撑，使得小额贷款公司的业务相对处于优势地位。 　　第二类小额贷款公司一般会做专业方向。比如专业做车辆抵押贷款或产业上下游业务，专注使得产业的研究较为深刻，对于风险的把握更加专业，还有些专注做个人金融类业务的小额贷款公司积极的扩大网点，利用大数法则，铺开业务规模，做大贷款存量，虽然个人客户的违约率较高，但通过团队管控与业务不断扩大，达到经营上的成功，再通过客户积累上的优势，积极与互联网相结合，大力发展P2P及线上融资业务，不断做大做强。 　　第三类优秀的小额贷款公司往往拥有上市公司的背景。这种小额贷款公司往往依托于集团业务，深度挖掘产业链相关信息，对于集团内各个板块的业务熟悉程度了然于心，对于每个产业链、不同环节的不同资金需求点的把握，超过其他贷款公司，再加上服务的客户往往是上市公司的上下游企业，能进供应商名单的往往都拥有较好的信誉，这种客户资源的优势十分明显，能在市场竞争中占领优势，不断将优势扩大。 　　但无论经营状况的好坏，小额贷款公司都受到很多条件的制约，主要集中在以下几点： 　　首先，资本金的限制，对于所有小额贷款公司来说，资本对于企业无异于制造企业的生产设备，但国家有明确的规定，小额贷款公司只贷不存，无法吸收公共存款的弊端带来了天生的劣势，再加上对于小额贷款公司对外融资的规定，小额贷款公司的融资难上加难，很多国有银行及城市商业银行都对小额贷款公司的融资实行一刀切，使得一些股东背景差的小额贷款公司在出现了不生息资产后都无法正常运营，对小额贷款公司的良性发展造成了巨大的影响。 　　其次，是宣传的导向性使得小额贷款公司在市场竞争中处于非常不利的局面，市场上对于在小额贷款公司融资的客户有偏颇的认识，认为只有经营业绩较差、甚至是经营出现困难的企业才会在小额贷款公司取得融资，这样的想法虽然错误，但却无法在短时间内改变这种局面，让小额贷款公司在业务拓展过程中，带来了很多问题。 　　然后，还有竞争对手的打压，对于商业银行的潜在竞争对手，商业银行往往对于其客户有严格的准入规定，甚至对于一些在小额贷款公司有贷款的客户实行概不准入的苛刻条件，让需要其他渠道补充流动性的客户非常尴尬，一方面对于在银行取得的流动资金补充完全不能达到自身生产经营的需要，另一方面，又担心在小额贷款公司贷款就取得不了银行的正常贷款，这样让小额贷款公司对于优质客户的获取增添了很大的难度。 　　还有，小额贷款公司的实际风险控制流程还有很大程度的欠缺，小额贷款公司的风控流程大部分情况下是靠业务经理的汇报及资料准备来完成的