论未来金融业网络化发展.docVIP

论未来金融业网络化发展 　　【摘要】随着金融市场上竞争的愈演愈烈，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为它们谋求发展的主要途径。自21世纪以来，网络银行成为一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已经越来越得到人们的重视和认可。网络金融将是未来金融业发展的必经之路，而这条道路必定任重而道远。 【关键词】网络金融 金融市场 风险 马云说过：未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。 金融被看作是整个社会经济的血脉。进入21世纪，网络金融的逐渐兴起，为整个社会经济注入了新的血液。网络金融作为一种新发展起来的经济形式，实际上就是网络技术与金融的相互结合，它包括电子货币、网络银行、网上支付、网络证券及网络保险等。网络金融与传统金融最显著的区别在于其技术基础的不同，而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展，更重要的是运行方式和行业理念的进化。所以，网络金融对于未来金融业发展的重要性不言而喻。 从本质上说，金融市场是一个信息的市场，但同时它也是一个虚拟的市场。在这个偌大的市场中，生产和流通的都是信息：资产的价格是资产价值的信息、金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作。加大了信息传播的速度和广度，使更多的人参与到金融的事业中来。例如，经营业务虚拟化——金融产品和金融业务，大多是电子货币和网络服务，全部是理念中的产品和服务；经营过程虚拟化——网络金融业务的全过程采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有业务。同时，计算机技术本身的数据整理挖掘和储存能力形成的信用识别体系可以更准确地对资金进行风险评估和风险控制，这也是传统商业银行所无法媲美的。 从运营成本来看，虚拟化的网络金融在为客户提供更快捷有效的服务时可以节省更多的费用，极具经济性。绕过中介机构直接进行交易的方式，可以使金融市场的信息披露趋于充分和透明。再之，网络金融的出现极大地推动了金融混合经营的发展，但这也会使得金融市场上的竞争日趋激烈，对金融机构的要求也会越来越高，全能式的银行、多元化的金融服务将成为大势所趋。 近一个时期，网络金融以迅雷不及掩耳之势席卷中国，阿里巴巴推出“余额宝”，新浪发布“微银行”，腾讯发布微信5.0与“财付通”打通，各大银行、证券公司纷纷设立电子网络金融平台。包括网络支付、P2P等种类的互联网金融，是移动互联时代金融业创新不可逆转的大趋势。截至2013年6月底，我国网民人数已达5.91亿，其中网上购物人数达到2.71亿，如此庞大的人群甚至比一个国家的人数还多。可想而知，互联网与金融“联姻”势不可挡。 据不完全统计，2012年真正从事互联网支付的企业有97个持有央行支付牌照，还有150多家是预付卡业务，而近一年来可能还有一批牌照已经发放。目前闹得沸沸扬扬的各大互联网公司相继申请民营银行的消息更是给许久都波澜不惊的传统金融业一个不小的震撼。如此多的企业涉足网络金融，叫人怎能不感慨网络金融这个巨大市场的诱惑力。 与传统金融相比，计算机技术让金融信息和业务的处理方式变得更加先进，其系统化和自动化的程度也得到较大提高，时间和空间的限制被打破，并且能为客户提供更好的金融服务。同时网络金融的发展使得金融机构和客户之间的联系变成了交互式，这种交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间，而且更有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略，也有助于金融创新的进一步深入。所以很多互联网金融产品一经推出就受到了广大民众的热烈“追捧”。有报道表示，阿里巴巴推出的“余额宝”上线18天，累积用户数就已经超过250万，存量转入资金规模达到57亿元。另最新数据显示，截至目前“余额宝”用户量已高达1200万，而这么多年来整个基金行业累积的客户总数也不过4000多万。“余额宝”的一夜成名也使得天弘货币基金迅速崛起，在短短2个月里募集到200亿。这也启示我们互联网金融的市场和发展潜力将是无可限量的。 但网络金融作为一个新生事物，必定是把“双刃剑”，雷曼兄弟 “迷你债”的崩溃警示我们任何创新和发展都要在遵循其自身规律的前提下进行，一味盲目发展，可能会让我们付出惨痛的代价，所以一分为二的看待网络金融这只潜力股是很有必要的。 其实从某种意义上来说，网络金融的出现使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致来源于两个方面：一是基于网络信息技术导致的技术风险，二是基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术