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银行服务小微企业发展经验材料—“1十1gt;2”的启示 　　XX农商银行借助工商信息平台服务小微企业融资探索普惠金融与“阳光信贷”是银监会推动实施的“三大工程”的重点内容，其根本目的是为了有效缓解农村金融服务薄弱、融资难、银行与“三农”客户双方信息不对称等问题，更好支持社会主义新农村建设。地处苏南地区的XX省张家港市个体私营经济发达，绝大多数农民都已转型成了小微企业主或个体工商户。这部分群体数量庞大，发展民营经济对资全的需求旺盛。但受制于小微企业财务制度不健全、“两证”不齐、缺乏有效抵质押品等问题，多数银行不愿涉足，因此大部分面临着资金“瓶颈”制约和融资因难。近年来，XX张家港农商银行进一步明确“服务“三农’和县域经济、服务中小微企业、服务个人客户”的市场定位，不断创新工作思路，加快经营转型，大力推广普惠金融，通过与张家港市市场监督管理局合作，探索拓宽小微企业融资渠道，实现企业“好贷款”、银行“贷好款”与地方民营经济旺的多赢局面。一、实践：内外联手，构建“阳光信贷”服务平台俗话说，一子落，满盘皆活。张家港农商银行与张家港市市场监督管理局合作，联合推行“阳光信贷”工程，有效化解了“银行贷款难、企业难贷款”的尴尬局面。在宣传推广上加强合作，提升知晓率，张家港农商银行借助市场监督管理部门进行年检验照、企业培训、上门服务和窗口大厅发放宣传资料等多种形式和渠道，提供宣传资料和工具，最大程度向小微企业宣传“阳光信贷”的意义、流程、要求等有关内容，不断提升“阳光信贷”活动的知晓率和影响力。截至今年6月末，全市小微企业和工商户在张家港农商银行开户数和信贷系统建档数达到XXX户。在外部评议上加强合作，确保实效性。张家港农商银行利用个私协会与企业联系紧密、熟悉度高的优势，聘请全市36名个私协分会会长担任“阳光信贷”活动评议员，同时与市场监督管理局、企业所在村、关联客户、当地农商行片区客户经理等组成“五位一体”的信贷评议小组，对辖区内有信贷需求的小微企业，根据其规模、效益、信誉等方面进行授信评议。最后，张家港农商银行再综合评议意见，决定是否对企业进行授信、以及确定授信额度。同时，密切关注会员信息，在详细调查的基础上，协助评估协会会员，对其进行严格筛选，对已存在的不合格的会员及时予以淘汰。在社会监督上加强合作，增强透明性。张家港农商银行聘请全市市场监督管理局分局局长、个私协会会长、会员担任社会监督员，对银行实施“阳光信贷”过程中涉及的授信公示、办贷流程、利率定价、贷款发放、差别化服务等工作进行监督，防止客户经理以贷谋私，确保企业和银行双方合法的借贷权益。同时，张家港农商银行与市场监督管理部门联合利用报纸、电视、广播、网站、宣传册页等媒载体，对外公布双方的投诉热线，接受社会公众的监督。在信息交流上加强合作，实现长效性。建立信息共享制度。市场监督管理部门负责将通过走访调研、服务企业、巡查监管等渠道获得的企业融资需求信息，及时提供给农商行；张家港农商银行负责定期向市场监督管理部门通报“阳光信贷”活动推进情况、工作成效和企业反响。完善日常沟通联系制度。张家港农商银行和市场监督管理部门分别成立专门机构，负责协调解决“阳光信贷”活动联合推广中遇到的具体问题，确保整个合作良好有效运行。建立互访会晤机制。张家港农商银行与市场监督管理部门对重点项目、疑难问题、普遍性问题等，由两家单位的领导负责进行及时沟通，协商解决。二、成效：“1十1”服务，开辟银政企多赢之路由于内外联手合作，实施银政企同频共振，共荣共生，开辟出了多赢发展之路。降低贷款门槛，缓解企业融资难题。“贷款难”的核心是“门槛高”。由于市场监督管理部门和个私协会的介入，小微企业贷款的门槛大大降低。过去没有抵押担保无法从银行获得贷款，现在只要生产正常、信用良好都能或多或少取得贷款，方便了广大小微企业，融资难问题得到了有效缓解。降低融资成本，减轻企业财务负担。通过实施“阳光信贷”，小微企业贷款的利率水平总体得到降低。将阳光信贷系统与客户管理系统进行数据接口，对综合贡献度高诚信度好的客户实施贷款利率优惠。同时，由于贷款可以随借随还、循环使用，对比过去固定的借款时限，减少了贷款的占用时间，有利于进一步降低企业的财务成本支出。扶助小微企业，助推私营经济发展。实施“阳光信贷”，贷款发放引入行业、社会公众监督，贷款运作全程公开化、透明化，形成倒逼机制，促进小微企业和工商户主动讲诚实、守信用，依法合规经营，健康发展，营造良好的信贷生态环境。由于地方政府倡导，银行助力，目前，张家港全市工商注册小微企业和个体工商户已经超过5万户，其中连续经营两年以上的近3万户。区域内纯农业对GDP的贡献了占比不到1%，而小微企业的贡献占比己达50%左右。扩大客户群体，巩固金融市场定位。与市场监督管理局、个私协会协作，有利于利用政府平台以及行业协