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互联网金融对传统商业银行影响和策略探究 　　摘要：随着信息技术的快速发展，我国互联网金融异军突起，有人称2013年是中国互联网金融年，来自互联网运营商或电子商务运营商的第三方支付，以及网上存款、贷款、理财等所形成的互联网金融生态迅猛发展，给传统金融业特别是银行业带来了很大冲击。本文在总结互联网金融概念的基础上，阐述了互联网金融在我国的发展现状、对传统商业银行产生的影响，最后找出了传统商业银行应对互联网金融的策略。 关键词：互联网金融；商业银行；影响策略 一、互联网金融的概念 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。 在最初阶段，互联网金融机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。 二、我国互联网金融的现状 （一）我国互联网金融取得的成绩 1、互联网技术使第三方支付蓬勃发展。从理论上看，所有的金融产品，都是不同数据的组合。而这些数据都可以通过互联网来处理。 2、互联网金融为民间金融阳光化、规范化提供了新途径。我国的民间金融一直存在，而且规模相当可观。规范运作的网络贷款公司由于网络的特性具备更高的透明度、能够详细记录借贷行为，有助于民间金融阳光化规范化运作，也有可能实现技术和制度双重红利。 3、互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。这主要体现在在小微企业贷款和消费贷款方面。比如阿里巴巴旗下的阿里金融， 逐步抢占金融市场，面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。 （二）我国互联网金融存在的不足。 虽然，我国的金融网络化已经初具成效，但是通过互联网金融所进行的交易量所占比重还相当小，表现在客户范围小，交易额小，风险性大等缺点。主要体现在支持互联网金融发展的大环境尚未完全建立、金融业缺乏对互联网金融业务的风险意识、金融认证体系尚未完善和互联网金融的相关法律有待配套。同时，互联网金融的发展将对传统金融业造成冲击与挑战。传统金融业的支柱是支付和信用，其核心分别是钱和信息，但如今这两方面都能够不同程度地借助互联网完成。但是，由于目前中国信用体系并不完善，相关政策不够健全，互联网金融的发展仍然面临种种问题与风险。 三、互联网金融发展对传统商业银行的影响 （一）弱化商业银行的支付中介地位 商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。 近年来，互联网支付总额以300%还多的年增长率迅猛增长，2012年超过了10万亿元。随着互联网和电子商务的发展，互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量还将越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的金融产业。 （二）冲击商业银行的信贷业务 信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是商业银行的主要赢利手段。基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借其快速性、广泛性、低成本等特点，以及对数据信息积累与挖掘的优势，可以直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，冲击着传统商业银行的核心业务及其盈利。 例如， P2P网贷 是一种与互联网、小额信贷等创新技术新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能， 互联网金融在小额信贷等领域的尝试与发展，正在不断地分享商业银行贷款业务的规模，弱化其收入来源；同时通过相关措施吸纳资金，对于商业银行的货币流动性也将产生相应的影响。 （三）影响商业银行的中间业务收入 以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。但是随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，越来越多的公司将触角伸向新的领域，主流第三方支付企业的业务类型也开始逐渐由线上走向线下。第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将影响银行的POS刷卡手续费收入。 四、商业银行应对互联网金融的策略 （一）改进服务方式，打造“以客户