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徐州市寿险需求市场实证研究 　　[提要] 首先基于二元Logistic模型建立影响潜在需求者是否购买商业保险的模型；根据意愿选择法设计的寿险需求意愿调查问卷，以徐州市市区各个区的部分居民为调查对象实施意向调查；最后利用意向调查数据，借助Minitab软件进行模型标定。研究结果表明，显著影响徐州市居民是否购买商业保险的因素，包括潜在需求者所认为的对其选择商业保险影响最大的因素、对保险公司的服务态度是否满意、年龄、工作单位，模型具有较高精确性。 关键词：寿险需求；二元Logistic模型；意愿选择法 中图分类号：F840 文献标识码：A 收录日期：2014年4月28日 一、引言 江苏省寿险市场历来受到各个保险公司的重视，随着竞争的日益激烈，一线城市保险市场的竞争已趋于白热化，二三线城市渐显商机。一些保险公司已开始其二三线城市攻占计划。本文旨在调查、研究徐州市保险市场的保险需求状况。 由于所选定的被解释变量为徐州市居民是否购买商业保险（受访者回答是或否），且问卷所涉及的问题均为离散变量，故本文建立基于二元Logistic模型的影响潜在需求者是否购买商业保险的模型，并在徐州地区进行实证研究。主要研究目的有三个：一是将按照意愿选择法设计的调查问卷恰当的分发出去，并向受访者分发小礼品，旨在提高调查效率和增强数据可靠性；二是基于问卷所涉及的各个离散型分类变量，建立二元Logistic模型；三是对以徐州市市区各个区部分居民为调查对象所收集到的数据进行模型标定，得出显著影响潜在需求者是否购买商业保险的因素，作为评价徐州市居民寿险需求状况的参考依据。 二、基于二元Logistic模型的影响潜在需求者是否购买商业保险的模型 每个人对于分散风险都有着不同的需求，这也决定了每个人对寿险需求状况的不同。依据相关研究文献和对受访者的实地调研结果，本文选择平时的投资理财方式、购买商业保险的目的、可以接受的保费支出、国内与国外保险公司比较、一般了解到保险的途径、影响选择保险产品的因素、愿意购买保险产品的方式、对保险公司服务的满意度、性别、年龄、工作单位、家庭构成、家庭年收入13个分类变量作为影响潜在需求者是否购买商业保险的协变量。 根据二元Logistic模型的基本原理，假设某徐州市居民购买商业保险的概率为Pi（i=1，2，3，…，200），1-Pi表示不购买商业保险的概率，α■（n=1，2，3，…，13）依次表示上述13个协变量，μ表示常数项。模型可以表示为： ln■=B■+■B■α■+μ 三、调查样本描述 本研究调查对象为徐州市市区各个区的部分居民，采取调查员实地调研种式。200份调查问卷于2013年7月18日至7月30日发放，并且逐份指导受访者作答完毕收回，回收数量是200份，回复率为100%。其中，189份问卷的数据是有效的，回复有效率为94.5%。废卷编号为3387、3389、3391、3396、3404、3426、3448、3472、3484、3493、3498，废卷的处理方式是记下编号，重新打印一份再去调查，保证最终的有效问卷是200份。（表1） 样本基本信息包括平时的投资理财方式、购买商业保险的目的、可以接受的保费支出、国内与国外保险公司比较、一般了解到保险的途径、影响选择保险产品的因素、愿意购买保险产品的方式、对保险公司服务的满意度、性别、年龄、工作单位、家庭构成、家庭年收入，各指标所占百分比如表2所示。（表2）可见，200名受访者当中55.61%的人只有银行储蓄一种投资理财方式，说明徐州市居民还没有养成良好的个人投资理财习惯；在大多数的徐州人心中，购买保险是为了防范退休、患病和意外所带来的风险；认为国内的保险公司比国外的保险公司好的人只占13.93%，原因是25%的人认为两者各有优势，40%的人选择了“不了解”，我们认为主要是因为不太了解国外的保险公司；多数受访者认为对其是否购买商业保险影响较大的因素是保险的价格、保险公司的品牌以及售后服务状况；绝大部分的受访者对保险公司的服务没有不满意；72.50%的家庭年收入不高于十万元，这也导致了71.14%的受访者可以接受的年保费支出不高于3，000元。 四、模型标定结果及数据分析 根据调查数据，利用Minitab16统计软件对二元Logistic模型进行标定。根据初始模型标定结果，保留影响显著的变量，对改进模型进行二次标定，最终模型标定结果如表三所示。（表3） 由表四相关性度量可知，相应变量与预测概率之间一致的百分比为71.5%，说明模型精度较高。（表4） 由表五拟合优度检验可知，Pearson卡方检验的P值为0，即拒绝原假设，且卡方检验的原假设是“不相关”、“无影响”，所以我们可以认为影响购买商