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浅谈大型银行也可以为中小企业融资 　　【摘要】随着市场改革不断深入，中小企业逐渐成为了我国经济发展的重要组成部分，中小企业为我国经济增长贡献了巨大力量的同时，也出现了中小企业融资难，资金错配现象严重。本文以银行给中小企业贷款的所占市场份额为衡量的标准，分别从大银行的关于中小企业信息的获取，委托代理问题的解决，抗风险能力之大，以及未来市场竞争激烈对大银行的影响方面，阐述了大银行也可以为中小企业贷款，从而缓解中小企业融资难的问题。 【关键词】大型银行；中小企业；贷款；优势 近年来，我国中小企业充当经济增长引擎，创造就业机会，为国家创造税收以及优化产业结构等独特功能在实践中广泛的体现出来，中小企业的发展逐渐显现出了越来越重要的作用。然而，中小企业融资难的问题却一直困扰着企业的发展，随着国家对中小企业重视程度的增加，渐渐出台了一些政策从而帮助中小企业融资，但效果甚微，中小企业的资金缺口仍然很大。 一、观点的提出及原因 笔者认为，如果以未来为中小企业贷款所占全部的中小企业贷款总额的比例为衡量标准，则大型商业银行将会成为更适合为中小企业贷款的银行。下文将对此观点的原因一一阐述。 （一）信息获取问题的解决 在支持中小金融机构对中小企业贷款的论述中，学者们普遍认为中小型金融机构的绝对优势之一在于获取信息的优势：但事实上，随着金融市场改革的不断进行，越来越多的大型商业银行已经意识到了与中小企业合作的重要性。大银行可以通过在这一地区长期的存在进而获得中小企业的软信息。中小企业信息不透明，其信息多以软信息为主。由于大型银行有充足的资金做为后盾，它们往往可以引进先进的技术，使得原本在软信息方面不具有优势的大银行与小银行一样处理软信息，只是改变了信息的处理方式。 另一方面，学者们也曾提出大银行致命问题在于它的代理链条长，而软信息是无法在各个层级之间传递存在障碍。而小银行则不同，小银行里拥有信息的人员往往也会拥有决策权，这就使得软信息的流失减少了不少。为了解决这个问题，各个大银行已经开始有了决策权力下放的趋势，它使得信息的搜集人员与决策者几乎重叠，从而减少软信息的流失，增强了大银行的信息获取能力，更有利于为中小企业服务。 （二）委托代理问题所导致成本增加问题的解决 从已有的理论和实证分析可以得出这样的结论：大银行由多层代理产生的委托代理成本总是高于小银行，大银行的代理成本曲线位于小银行的上方。基于此原因，学者们得出小银行相比大银行更适合给中小企业贷款从而减少成本。但是，由于大银行资产规模大，风险控制能力强，在利率市场化的背景下，大银行可以通过提高利率进而对其风险进行补偿，从而使得大银行未必不能对中小企业贷款。 （三）银行规模的影响 银行的经营模式受到其规模的影响。首先，由于中小银行规模小，导致其存款规模自然而然的低于大银行的存款规模，进而使得其能够放出的贷款也受到了一定程度的限制。 其次，银行对其贷款一般也都是同一行业的贷款。然而，如果出现严重的系统性风险，小银行将面临很多的呆账坏账，甚至会引发中小银行的生存危机。而大型银行由于资本金力量雄厚，抵抗风险的能力较强，即便遇到严重的系统性风险，由于其资本可以在全国范围内调动，相当于用它雄厚的资本金对地方金融分支机构提供了保险，进一步保护了对金融系统的稳定。同时，由于大银行不仅仅为同一行业的企业贷款，由于贷款分散在各个行业领域，风险可大大的被分散，从利益方面也控制了系统性风险的发生。 最后，大银行可以通过与上下游企业同时合作进而实现贷后监管。上游企业与下游企业的交易往来是频繁的，如果上游企业受到的货款突然减少，银行可以推测下游企业遇到了运营上的困难或是进入了行业的逆周期，这是就可以通过对该企业进行重点监控从而防止其由于经营不善或行业逆周期而引起银行的呆账坏账。而小银行规模小，且其贷款多集中于一个区域内的某个行业，从监管的角度来看，不利于小型银行降低成本。 （四）市场竞争加剧的影响 随着金融全球化趋势的日益明显，信息技术的不断发展，金融市场的竞争将越来越激烈。我们可以看到的是，外资银行不断进入我国金融市场从而挤占我国传统银行的市场份额；同时，互联网技术的不断进步更使得金融市场的竞争加剧。如阿里集团介入金融市场对中小企业贷款使得各银行尤其是大型银行感到了前所未有的压力。 二、结论及启示 综上所述，在未来金融脱媒完成的环境下，大型金融机构更适合为中小企业贷款。 （1）从长期来看，大银行可以通过引进信用评分技术，信贷工厂贷款模式等弥补在软信息流失严重等方面的不足；同时，可通过在各地设立分支机构减少在信息收集上的劣势，进而实现对中小企业融资。 （2）从现在的经济形势来看，我国利率市场化的实现指日可待。从上文