银农关系与创业农户的信贷可得性.PDFVIP

华 南 农 业 大 学 学 报 （社 会 科 学版） ２０１７年第６期 ＪＯＵＲＮＡＬ　ＯＦ　ＳＯＵＴＨ　ＣＨＩＮＡ　ＡＧＲＩＣＵＬＴＵＲＡＬ　ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ （第１６卷） 　　　 （ＳＯＣＩＡＬ　ＳＣＩＥＮＣＥ　ＥＤＩＴＩＯＮ） 　 银农关系与创业农户的信贷可得性 莫　媛，钱　颖 （南京财经大学金融学院，江苏 南京２１００２３） 摘　要：基于江苏省２０１５年６３３户创业农户的调查数据，运用需求可观察的双变量Ｐｒｏｂｉｔ模型对银农 关系深度、广度和密度与创业农户正规信贷可得性之间的内在机制进行了分析。结果显示：关系深度中 的信用社社员和信用户身份对创业农户正规信贷可得性存在显著的正向作用，关系密度中的银农距离 和拖欠款经历则存在显著的负向作用，关系广度在竞争度低的农村信贷市场上负向作用不显著。此外， 对于个体户和企业形式的创业项目来说，大部分金融机构仍将能否提供抵押物作为是否放贷的主要依 据，而增加地方金融资源供给、引入市场竞争有助于提高创业农户获得正规贷款的概率。 关键词：创业农户；银农关系；信贷可得性；正规金融 中图分类号：Ｆ８３２．４３　　　　文献标识码：Ａ　　　　文章编号：１６７２－０２０２（２０１７）０６－００９６－１０ 　　鼓励和支持农民创业是适应经济发展新常态、为“三农”增添新动能的重要举措。但是，融资 难一直是农户创业的瓶颈，信息不对称是农户面临信贷约束的重要原因。２０１５年以来，国家相继 出台的《关于加强农民创新创业服务工作促进农民增收意见》《关于支持农民工等人员返乡创业的 意见》以及《关于支持返乡下乡人员创业创新促进农村一二三产业融合发展的指导意见》等文件多 次强调要探索农民创新创业融资模式，鼓励银行业金融机构开发符合农村创业需求特点的金融产 品和金融服务，提升金融服务的可获得性。 不论是从我国历史沿革还是政治、文化等角度来说，我国农村社会是一个具有浓重人情味的 “关系社会”，因此，有必要结合我国“关系”的特点，对信贷市场上的银农关系价值进行验证。关系 型贷款是重要切入点，它是指金融机构通过与借款者建立长期全面的合作关系、多渠道获得专有 信息进而作出贷款决策的贷款技术［１］。自２０世纪８０年代以来，关系型贷款已广受关注。实践证 明，关系型贷款通过长期积累的内部信息在很大程度上弥补了借款者缺乏“硬信息”的缺陷，其在 中小企业融资中的应用性已由多位学者论证［２－３］。与大部分中小企业相比，创业农户的财务制度 不够健全，却与中小企业具有相似的成长特性。关系型贷款能否适用于创业农户，以及在提高创 业农户信贷可得性方面的作用如何，是本文所要思考的关键问题。 一、关系型贷款与正规信贷 （一）文献回顾 ［４］ Ｂｉｎｓｗａｎｇｅｒ 发现正规贷款能够增加农户收入，提高劳动生产率，促进农村地区经济发展。然 而，在二元结构的农村信贷市场上，只有少数农户能够获得正规金融机构贷款。在信贷配给的机 制下，金融机构通常会对借款者提出提供抵押担保的要求，此时信用良好的借款者可能因难以提 　 　收稿日期：２０１７－０９－０４　　　ＤＯＩ：１０．７６７１／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７２－０２０２．２０１７．０６．０１０ 　基金项目：国家自然科学基金青年项目；国家自然科学基金青年项目；江苏省重点（国家 级）大学生创新创业训练计划项目（２０１６１０３２７０１８Ｚ） 　作者简介：莫　媛（１９８６—），女，江苏江都人，南京财经大学金融学院讲师，主要研究方向为农村金融。Ｅ－ｍａｉｌ： ｍｏｙｕａｎ＠ｎｊｕｅ．ｅｄｕ．ｃｎ 第６期 莫　媛，钱　颖：银农关系与创业农户的信贷可得性 　　　 ９７ 供符合条件的抵押物而无法获得贷款，而信用较差的借款者却在增加抵押后暴露道德风险，最终 ［５］ 减少了金融机构的期望收益 。这就引发了学者们对