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点融网，没有数据就没有互联网金融 　　实际上，大数据对于P2P企业的帮助不仅体现在风控方面，合理妥善地运用大数据将会进一步拓展企业的产品条线。 　　2011年，律师郭宇航想给自己换一个身份标签。 　　是年，他独自飞赴美国，到美国第一大P2P借贷平台Lending Club考察学习后便说服该公司的联合创始人苏海德同他回国创业。 　　2013年4月，他们创立的P2P网贷公司――点融网上线，郭宇航成为全职CEO。 　　现在这个上线仅一年半的公司在2013年业务量为1亿元，而在2014年已达到近4亿元。但郭宇航认为这个数字并不值得骄傲，“我们并不要求跑马圈地式的发展，我们希望做更有质量的P2P网贷。” 　　郭宇航所谓的“质量”是希望点融网具有Lending Club一样合乎规范的P2P网贷业务。他们不赚利差赚手续费，并附带有条件的本金保障制度。正是这样的模式让他们获得资本市场的青睐，就在10月中旬，香港金融集团新鸿基宣布投资点融网，并称该项合作有助于新鸿基把握中国内地及其他地区的P2P金融服务潜力。 　　“它们希望参与从互联网沿革过来的企业，学会通过互联网来做业务，拓展它们的产品。”郭宇航表示，新鸿基之所以投资点融网更多的原因在于它们希望利用互联网这个工具，当然“点融网自身合规合法也是非常重要的亮点”。 　　对于P2P公司来说要想做好风险控制，就必须有一系列的大数据资料作背书。在美国，那些互联网金融公司已经开始研究如何运用大数据来进行反欺诈甄别。 　　通过借款人在互联网上的一系列信息数据，研究人员还可以评比出借款人的诚信值。“欺诈者如果想凭借假身份信息将自己包装成一个资质好的借款人，在美国就很容易被识别出来，它们可以通过各种社交媒体和社交维度来判定你的真伪。” 　　但在中国，想通过这种方法来甄别真伪还相当困难，首先中国借款人缺少完整的网络信息资料。很多网民本身是没有行为记录的，例如60后、70后的人群，他们不会像80后几乎完全生存在网络上，所以想在互联网上用大数据识别这些人那几乎就是不可能。 　　因此郭宇航只能将大数据技术运用在自己独有的数据搜集上。所有在点融网平台上登录操作的数据他们都会在后台做各种记录处理，并“根据这些积到一定数据量的模型进行风控模型的重新设定”。 　　但并不是说大数据技术在当前的互联网金融公司就无用武之地。在传统的金融理论中，金融企业会根据“过去看未来”就是用以往的数据信用来判断未来借款人的还款能力。而在互联网时代，通过大数据的运用可以直接判断借款人当下的行为信息。 　　最简单的例子就是对于交通工具的监管，假如借款者明确借款用途是长途运输，则点融网就可以利用互联网和GPS定位系统实时了解该运输车辆的位置信息，一旦该运输车辆偏离既定的运输线路，则点融网会第一时间了解其位置，并提高其负债风险。 　　“这就是运用大数据的实时数据采集来提高风险控制力的典型例子，也是和传统风控不相同的地方。” 　　实际上大数据对于P2P企业的帮助不仅体现在风控方面，合理妥善地运用大数据甚至会进一步拓展它们的产品条线。 　　比如点融网最得意的“团团贷”就是它们运用大数据开发出来的新产品。这个被业内人士称为“有划时代意义”的产品，实际上是运用技术手段，将投资人的资金最大化地分散投资。“甚至可以将1000元人民币分割成数万分的小额投资款项。”这种操作最大限度地降低坏账风险，在数万分的投资项目中，即便有几分坏账，也很难影响到最终的收益。 　　而这样一份产品就需要涉及各方面的数据运算。借款人的借款时长不同，借款时间也不一样，同时借款数额、拆分比例、还款时间和债权转让等数据都需要进行海量的运算和修正。 　　“这一套系统的运算方式和纳斯达克交易所是一样的。”郭宇航的这个比喻稍显夸张，但也确有其合理性，纳斯达克是交易股权，而这个团团贷是交易债券。而单从算法看，两者之间的运算理念相差无几。 　　“没有数据就没有办法做互联网金融。”郭宇航希望未来会有更多的政府职能部门逐步开放数据信息以方便P2P企业查询征信，“在国外有三大征信局，可以为金融公司提供个人征信记录，希望通过大家的共同努力，我们国家也可以尽早实现这一模式。” 3