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保险原理 信用保证保险 CHAPTER 1 信用保证保险的定义 信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。 在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。 通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险（权利人要求保险公司担保义务人信用）---买放心 将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。 （义务人要求保险公司担保自己的信用）---买信誉 案例一：劳务输出人员信用保险 出国打工人员，如何防范在所在国发生的意外风险？日前，中国出口信用保险公司在我市推出了外派劳务海外风险出口信用保险，为出国打工人员撑起了一把保护伞。 据介绍，外派劳务出口信用保险分为两种，即外派劳务海外风险保险和劳务公司海外风险保险。如果输出国出现政治风险、雇主破产、雇主违约、自然灾害、劳务人员脱岗等意外事件，劳务公司可以得到合同收益、费用补偿等赔偿，外派劳务人员则可得到工资补偿、返程机票等相关赔付。如果不投保，这方面的损失则完全由外派劳务人员和劳务公司自己来承担。 投保该险种，保费高不高？据介绍，劳务公司保费要根据所在国的风险和雇主等情况而定，如到新加坡，劳务公司只需交收益的2.7%；劳务人员的保费则要根据工资收益和相关情况而定，如果年保费500元，工资合同每月是500美元，出现意外后，打工者可以得到两个月的合同工资1000美元和一张返程机票。目前该险种已经在福建、江西、河南等省市试点，为部分企业和外派劳务人员挽回了数额不小的经济损失。 据了解，目前，我市已有综合性劳务经营公司8家，外派劳务人员6000多人。 案例二：银行贷款保证保险 2009年11月，华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司举行全面合作暨中小企业贷款保证保险签约仪式，联手向中小企业推出贷款保证保险业务，这是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝新。 中小企业贷款保证保险的投保人是申请贷款的中小企业，被保险人是贷款银行。在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订《借款合同》约定的还款义务，银行可以根据《借款合同》、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张《借款合同》的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。该保险产品主要用于解决中小企业贷款难的问题。 信用保险与保证保险的区别与联系 联系 保险标的具有一致性 经营基础具有一致性 区别 投保人属性不同 保险性质上的不同 信用保险的性质属于保险 保险公司以保险的形式提供的一种保证担保 追偿方式不同 依保险法获得被保险人的代位追偿权代位( subrogation) 依担保法获得保证人代位权，直接向被保险人或反担保人进行追偿 风险程度不同 信用风险，保险人承担的风险相对较大 保证保险，保险人承担的风险相对较小 业务职能不同 保单 保证函 信用保证保险的发展 大约在18世纪末19世纪初，在欧洲就出现了忠诚保证保险，它最初是由一些个人、商行或银行办理的。稍后出现了合同担保。 1919年，第一次世界大战结束后，鉴于东方和中欧诸国政治局势的变化，英国政府为保护本国与东方和中欧诸国的出口贸易的顺利进行，专门成立了出口信用担保局，逐步创立了一套完整的信用保险制度，以后各国纷纷效仿。 1934年，英国、法国、意大利和西班牙的私营和国营信用保险机构成立了“国际信用和投资保险人联合会”，简称“伯尔尼联盟”，旨在便于相互交流出口信用保险承保技术、支付情况和信息，并在追偿方面开展国际合作。 我国的信用保证保险的发展始于20世纪80年代初期。1983年初，中国人民保险公司上海分公司与中国银行上海分行达成协议，对一笔出口船舶的买方信贷提供中、长期信用保险； 1986年人保开始试办短期出口信用保险；1988年，国务院正式决定由中国人民保险公司试办出口信用保险业务，并在该公司设立了信用保险部。 1994年以后，中国进出口银行也经办各种出口信用保险业务。 2001年12月，在原中国人民保险公司信用保险部和中国进出口银行信用保险部的基础上，组建产生了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司。保证保险业务我国目前有多家保险公司开办，具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质量保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保证保险、雇员忠诚保证保险等。 我国开展的信用保证保险部分产品概览 雇员忠诚担保责任保险条款--平安保险 医疗设备贷款保证保险--永安财险 旅游消费贷款信用保证保险--永安财险 个人汽车消费贷款保证保险--永安财险 个人耐用消费品贷款信用保证保险--永安财险 个人抵押商品住房