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村镇银行信用风险管理实证分析 摘 要:村镇银行信用风险管理是促进村镇银行发展壮大的必然选择,是实现村镇银行发展战略和增强核心竞争力的需要。在国内金融市场加速开放的背景下,农村金融市场的竞争日益激烈。建立科学的信用风险管理制度,才能有效防范风险,在激烈的竞争市场环境中健康发展。文章以安徽长丰科源村镇银行为例,介绍了该银行成功的风险管理的不足与成功经验,提出该银行风险管理的完善对策。 关键词:村镇银行 信用风险 风险管理 中图分类号:f832 文献标识码:a 文章编号:1674-098x(2012)01(a)-0181-02 1 安徽长丰科源村镇银行概况 安徽长丰科源村镇银行于2007年11月份开始筹建,2008年2月2日挂牌开业,这是安徽省首家村镇银行,注册资本金1亿元。 1.1 股本结构 根据《村镇银行管理暂行规定》,安徽长丰科源村镇银行形成金融机构法人资本和民营资本为主,国有和个人资本为补充的产权结构。安徽长丰科源村镇银行由合肥科技农商行为主要发起人、非金融机构企业法人和自然人共同出资,注册资本1亿元。其中,合肥科技农商行出资4000万元,出资比例为40%;企业法人8家,其中民营企业7家,国有企业1家,出资5000万元,出资比例为50%;自然人80人,出资1000万元,出资比例为10%。 1.2 公司治理结构 科学的公司治理结构是现代商业银行制度的核心。安徽长丰科源村镇银行的股东包括金融企业法人股东、非金融企业法人股东和自然人股东等,产权主体多元化。根据银监会对村镇银行公司治理结构的有关规定,结合安徽长丰科源村镇银行章程。设立股东大会和董事会作为决策机构,高级管理层行长、副行长等作为执行机构,董事会设立监督岗位,暂不设监事会。 1.3 组织结构与人员构成 安徽长丰科源村镇银行设立营业部、业务经营部、风险管理部、财务科技部、审计稽核部、综合管理部等6个职能部门。董事长由合肥科技农商行董事长刘万霞兼任,主持工作的行长由合肥科技农商行与银监会、当地政府会商,由农商行选派。安徽长丰科源村镇银行重大事务需经行长办公会研究提董事会通过执行。安徽长丰科源村镇银行员工队伍有从事银行业多年经验丰富的老员工,有初涉银行业发展前景广阔的新员工,其中多数没有银行从业经验。 1.4 业务范围 安徽长丰科源村镇银行目前开展的金融业务包括自然人、法人、企事业单位等存贷款业务、国内结算业务、办理票据承兑与贴现业务、代理收款业务、代理保险业务等。开业以来,已经开通与人民银行互联的现代支付系统,结算渠道,支付工具与结算效率和其他商业银行基本同步。 1.5 三农特色信贷业务 安徽长丰科源村镇银行坚持“立足县域,服务三农”的市场定位,遵循“安全性、流动性和效益性”的经营原则,培育“支农、兴农、惠农”的企业文化,大力发展农户小额贷款和农村小企业融资。主要包括:农户养殖专项贷款、农户安居贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款、林权抵押贷款、农村青年创业贷款以及农民专业合作社专项贷款。 2 安徽长丰科源村镇银行信贷模式创新 安徽长丰县吴山镇贡鹅名声鹊起,享誉大江南北。吴山镇政府成立了“白鹅经济”领导小组,制定了贡鹅产业发展实施方案,到2010年末,全镇共出栏白鹅35万只,存栏家禽26万只,分别比上年增长10万只左右,使4.3万农户户均养鹅收入增加600元,吴山镇跻身全国100个农副产品价格监测点行列。随着当地养殖业的迅速发展,养殖户自有资金不足,缺乏抵押质押物申请贷款困难,资金短缺成了产业发展的障碍。针对养殖户所需贷款问题,镇政府协调安徽长丰科源村镇银行采取十户联保+担保基金的办法,解决农户小额贷款问题,每年为养殖户解决贷款300多万元。[1] 3 安徽长丰科源村镇银行信用风险管理不足之处 安徽长丰科源村镇银行还未建立银行业全面的风险管理体系。科源村镇银行虽有独立的风险监控部门,但是风险监控管理人员的从业经验和专业素质有待进一步加强,对风险监控及甄别高风险业务的能力有待进一步提高,同时科源村镇银行还未建立全流程风险控制体系。 安徽长丰科源村镇银行作为新型的农村金融机构,贷款信息未加入银行业征信系统。使村镇银行无法对企业和个人征信信息进行查询,特别是与客户之间的信息不对称以及由此带来的信用风险不利于银行信用风险的监控。 在审贷流程上,为了吸引中小企业客户,安徽长丰科源村镇银行实行每两名客户经理共管一批客户,中小企业贷款业务受理过程在2个工作日内完成,正式受理到调查评估时间控制在3个工作日内,体现“短、频、快”的特点,简化审贷程序的做法比较明显,不利于信用风险防控。 安徽长丰科源村镇银行主要发起人合肥科技农商行出资4000万元,出资比例为40%。发起行的影响力过于强大,股份制银行的公司治理结构优势不明显,村镇银行的自主决策权将无法体现出来,容易导致村镇银行沦为发起