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论我国家庭财产保险发展的现状与对策 ○ 曾国安 一、我国家庭财产保险发展的现状 (一) 取得的成绩 经过近 20 年的发展, 我国家庭财产保险取得 了较大的成绩。 1. 家财险保费收入增长速度较快。家财险保费 收入 1980 - 1996 年年均增长率为 82. 15% , 而同 期农业保险保费收入年均增长率是 74. 85% , 货物 运输保险保费收入年均增长率为 63. 65% , 企业财 产保险保费收入年均增长率为 21. 60% , 全部国内 商业保险业务保费收入年均增长率为 38. 54% 。家 庭财产保险保费收入年均增长速度在各险种中仅 次于人身保险, 居第二位。 2. 家财险已达到一定规模。 1980 年家财险保 费 收入仅有 7 万元 ( 人民币, 下同) , 1985 年增至 7759 万元, 1990 年增至 92981 万元, 1996 年已达 到 102756 万 元, 是 1980 年 的 14679 倍, 1980 - 1996 年年均保费收入达 82530 万元。 3. 家财险在国内保险市场中已占有一定份额。 1980 年家财险保费收入在全部保费收入中所占比 重仅为 0. 02% , 而到 1996 年达到 1. 91% , 在财产 保险保费收入中所占比重 1980 年为 0. 02% , 1996 1. 家财险的户均水平很低。同 1980 年相比, 户 均保额、户均保费、户均赔款都有了很大增长, 但是 直到 1996 年, 其水平仍然很低。 1996 年户均保额 只有 1380. 28 元, 户均保费只有 3. 21 元, 户均赔款 仅有 2. 38 元, 1980 到 1996 年间户均保额年均为 635. 23 元, 户均保费年均仅 2. 74 元, 户均赔款年 均仅 1. 28 元, 其水平是极低的。 2. 家财险在国内保险市场中所占份额不高。虽 然家财险在国内全部财产保险保费收入中所占比 重 1996 年达到 1. 91% , 但这个比重并不高, 而且 远低于此前许多年份的水平, 90 年代最高水平为 15. 58% , 最高与最低水平相差 13. 67 个百分点; 1996 年家财险保费收入在全部财产保险保费收入 中所占比重达 3. 29% , 但比重也不高, 而且 1994 年以来呈下降趋势, 90 年代最高水平为 19. 18% , 最高与最低水平之间相差 15. 99 个百分点。 3. 家财险的发展很不稳定。家财险保费收入的 增长在各年份之间是很不平衡的, 起伏波动很大。 如 1991 年, 保费收入达到 15. 1234 亿元, 但 1992 年却降至 2. 8927 亿元, 1993 年巨增至 71. 1650 亿 元, 可是 1994 年又突然降至 8. 4503 亿元, 且有两 个年份保费收入出现了负增长。保费收入增长率在 90 年代最大落差达 236. 15 个百分点。这说明家财 险的发展很不稳定。 4. 家财险的承保面仍然不高, 承保率低。 1980 年, 承保面为 0. 02% , 1985 年升至 11. 75% , 1990 年升至 31. 22% , 但 1995 年却降至 18. 70% 。 这说 明到现在为止, 全国绝大多数家庭都未参加家财 险, 也就是说绝大多数家庭还不能从商业保险公司 那里获得赔款而弥补家庭财产损失和实现灾后生 活保障。 平均每个家庭财产价值若按 5 万元计算, 1996 年家庭财产保险的承保率为 2. 7% , 若以 4 万 元 计, 承保率为3. 5 % , 若以3 万元计, 承保率为 年上升至 3. 29% , 1996 年比 1980 年上升了 3. 个百分点。 4. 家财险在补偿家庭财产损失、保障居民灾后 基本生活方面发挥了一定的积极作用。通过投保家 财险, 许多家庭在遭遇自然灾害或意外事故后, 都 及时获得了赔偿。 从家庭财产保险赔款来看, 1981 年只有 39 万元, 1990 年达 46822 万元, 1996 年达 到了 76152 万元, 1996 年是 1981 年的 1953 倍, 赔 款规模的增长意味着更多的家庭或被保险人遇灾 后从保险公司那里得到了更多的补偿, 因而在补偿 损失和保障被保险人生活方面所起的作用就更大。 (二) 存在的问题 27 (单位: 人民币) (% ) 说明: ①资料来源: 中国人民保险公司:《全国保险业务统计资料 ( 国内部分) ( 1980- 1985) 》, 1988 年版; 国家统计局: 《中国统计年鉴 (1987 至 1997 年) 》, 中国统计出版社; 国家统计局人口与就业统计司:《中国人口统计年鉴 ( 1995) 》