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农村金融机构如何解决农村资金外流问题探究 　　【摘 要】 本文分析了中国农村资金需求情况、流失途径，阐述农村资金流失对中国农村经济发展的影响。并基于分析提出解决农村资金外流的建议：建立功能定位明确、层次性强、广覆盖的农村金融机构体系，即正规金融机构对非正规金融机构进行资金链接帮助，同时规范、引导民间金融机构发展，使农村金融机构体系充满动力，引导农村金融体系朝着以市场化方向为主、政策辅助的结构努力迈进，使农村金融市场更加健全。 【关键词】农村金融机构；资金外流；金融体系 一、引言 农村经济的发展是我国经济中的薄弱环节，目前我国区域经济发展不协调，严重阻碍了我国经济的科学发展。资金是农村经济发展的关键要素，但是农业本身的弱质性、高风险性使农业投资不足，农村经济发展水平低使资本逐利通过金融机构流失到城市，巨额资金外流现象逐年增多，成为阻碍农村经济快速均衡发展的最大障碍。 中国农村金融机构目前存在层次划分不清、覆盖率较低，正规金融机构的存贷服务难以满足广大农户需求致使非正规金融日益发达。因此，给予正规金融对于非正规金融的资金链接，金融业务经验的互相学习形成合作的金融体系，完善农村金融机构自身而建立广覆盖、多层次的农村金融体系的基础，同时监督引导非正规金融机构，构建竞争充分，结构多元的市场化金融机构体系，从而尽量解决农村资金流失问题。 二、中国农村资金外流情况分析 （一）中国农村资金流入和流出的几大主要渠道 1、农村资金的几大流入渠道及对资金外流的作用 图1 中国农村资金的流入渠道结构图 财政支出是农村发展的重要资金来源，根据《中国农村统计年鉴（2011）》，国家财政用于农业支出自1985年至2011年逐年增加，但在1998年出现高峰之后长期徘徊于较低水平，近年来比重小幅上升波动较小。此外支援农业生产和各项农业事业费支出占财政支出的比例自2005年以来下降，从支援农业生产绝对量看近年来波动明显。 政策支农首先表现在信贷补贴政策，国家以较低农村贷款利率的扶贫贴息贷款，还有鼓励农民贷款并以补偿利差的形式给与补助。这些优惠政策一定程度上方便农民贷款，但可使农村贫困地区过度依赖财政补贴，使农村地区储蓄服务力度不够。同时贫困农户低成本贷款资金的使用导致不公平竞争，不利于农村金融市场的发展。财政支农的另一个表现是随着城市化的进程，政府从农民手中低价或无偿征用土地高价卖出获得较大的增值收入，同时需交纳的土地补偿等费用没有通过金融机构全额落实到农民手中，使农村资金资产流失严重。 农民的收入也是农村资金的重要来源，农民工在外地打工通过汇款等方式将资金送回农村，但是克扣农民工工资现象阻碍资金回流。东部地区的高收入农户目前产生了投资理财等金融需求，但是由于农村金融市场不健全，他们往往将资金投入城市，造成农村资金外流。农民工进城读书、生活购房等费用支出也使农村资金流失于城市。 农村企业收入是农村经济收入重要组成，有许多企业在农村完成资本积累后就将营业收入直接投资到城市，农村服务行业经营者向城市转移，乡镇龙头企业迁址城市都造成了农村积累的资金外流。 2、中国各农村金融机构对资金外流的影响 从1978年到2005年间，通过金融渠道流出的农村资金量是财政渠道流出的资金量的近3倍。根据《中国金融年鉴（2012）》统计数据，农村金融机构存款多于贷款自1993年便存在至今，并且近年来有逐年扩大的趋势。非正规金融在农村金融贷款中占多于2/3的比重，非正规金融机构对于盘活农村金融市场的重要贡献。在正规金融机构中中国农业银行提供的贷款数量最多，农村信用合作社贷款量居其次，再次是农业发展银行，鉴于国有商业银行在农村县镇以下地区大量撤并农村机构网点，中国农村信用社法人机构数最多，因此农村信用社在农村信贷供给中占比较大，新型的农村金融机构如村镇银行、贷款公司法人机构数量仍处于从属地位。但是农村信用社存款并没有全部支持农村，农村信用社在1996年之前大量资金通过转存农业银行流失于非农产业，1996年之后其大量存款通过转存人民银行、上缴存款准备金流失。其他商业银行通过转存、拆借使农村资金流失。这些都使得农村信用社存款近年来多于贷款且绝对量增加，使农村资金大量流失。 邮政储蓄在农村机构网点分布较多，农村地区网点占邮政储蓄全国网点的约70%，来自农村的存款余额占比超过1/3，2006年之前“只存不贷”的金融服务模式使农村资金大量流失。2005年邮政储蓄银行的农村存款余额为4861.69亿元，自2006年邮政储蓄银行开展贷款业务以来，06年和07年的涉农贷款总量为17.1亿元，占邮政储蓄银行贷款总量的比重较低。08年邮政储蓄银行发放小额贷款和小额质押贷款数分别为278.92亿元和40.55亿元，但是多年的