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电子银行的价值创造与发展策略 　按照我国加入WTO时做出的承诺，2006年年底银行市场将全面放开，外资银行必将通过电子银行渠道延伸服务半径，扩大服务范围，与国内银行争夺客户资源。截至2005年底，我国已有10家外资银行在国内开办了网上银行业务。 　　从国内环境来看，我国电子银行业务的发展条件日益完善。2005年我国网民人数达到9880万，全国电话用户6.83亿户，其中，固定电话用户3.29亿户，移动电话用户3.54亿户。这些数字表明电子银行业务具有巨大的潜在市场。从银行服务来看，我国目前还很少采用个人支票付款，电子银行将成为支付的主渠道，而且发展会越来越快。去年初，国务院办公厅正式下发了关于加快电子商务发展的若干意见，《电子签名法》也自2005年4月1日起正式施行。这为我国发展电子商务奠定了政策和法律基础。同时，随着消费者收入水平、金融意识的不断提高，消费者对银行服务也提出了更高的要求。 　　作为全新的经营模式，网上银行不仅可为商业银行节约巨大的客户信息搜集成本、管理成本和经营成本，而且可为客户提供个性化、低价格和即时支付的金融产品。工商银行网站迄今投入了1亿元，但它替代了大约4000个营业网点。按每个网点100万元的建设费用计算，仅这一项就节省了40亿元。今后简单的查询、交费、转账业务可通过网上银行完成，银行柜台则主要经营一些复杂的销售型业务，如保险、基金和银行产品。一个营业员甚至可以花一整天时间为一个客户服务，这在过去是不可想象的。? 　　从我行股份制改造的战略目标及趋势来看，管理的扁平化、经营的集约化、网点布局的优化将使我行进一步削减那些单产低、效益差的网点。在这一进程中，只有发展电子银行业务才能有效弥补由网点减少造成的影响，并凭借电子银行服务无时空限制的优势，降低经营成本，提高服务质量。? 　　一、电子银行渠道的价值创造分析 　　电子银行作为服务客户的三大主渠道之一，其整体效益应体现在直接效益和间接效益两方面。直接效益是办理电子银行业务获得的直接收入，如电子银行业务年费收入、中间业务收入、分成收入等；间接效益是银行可以获得但无法直接从电子银行业务渠道收取的收入，如替代银行传统柜台、获得客户资金沉淀、增加客户结算量、提高服务效率、降低经营成本等。我行电子银行业务起步较晚，现阶段的直接效益固然还不明显，但其间接效益已不容忽视。客户通过电子银行渠道办理业务，不仅减轻了传统柜台的压力，而且节省了大量成本。另外，电子银行的直接收入并不能全面地体现电子银行业务对全行业务发展的促进作用，而且电子银行吸引的优质客户资源和存款资金沉淀等所创造的效益也是无法以数据精确计量的。因此，重点从替代成本角度测算电子银行业务在全行业务发展中所发挥的重要作用，比较符合当前的实际情况。 　　1.直接效益分析 　　（1）直接效益来源 　　直接效益是指能够通过电子银行服务渠道直接获取的收入。依据市场竞争的效益规则，只有当某项服务对公众具有相当的吸引力，客户群达到一定规模后，才能使经营者通过服务获取较好的直接效益。电子银行业务直接效益的取得只有依赖于电子银行服务渠道中的核心产品服务功能。具体到我行，特指网上银行、重要客户服务系统和客户服务中心等系统服务。 　　（2）服务费和结算费是电子银行业务直接效益的主要来源 　　由于电子银行是面向大众服务的一种技术性含量较高的金融服务主渠道，在渠道建设及资源维护方面占用了银行大量成本，而且它在替代传统柜台大量非现金交易的同时，转化了银行经营成本，银行必须通过收取服务费来逐步补偿投入成本并获取相应的利润，这是电子银行业务取得直接效益的主要来源之一；结算费指客户在使用服务渠道时，通过的资金流按规定费率支付的交易结算费用。 　　2.间接效益贡献 　　（1）从替代成本角度测算电子银行业务间接效益 　　测算依据引用了我行管理信息平台《绩效考核评价系统》各交易种类权重系数，将电子银行业务按同类柜面交易权重系数折算出替代网点的劳动量，以此进行节约成本测算，表１为我行电子银行业务对营业网点替代情况。《绩效考核评价系统》是我行开发的一套以业务量化和经济增加值为主线的量化考核系统，系统面向我行各层次的机构及员工。在绩效工资分配上，能够实现员工绩效工资的全面考核与分配。 　　（2）测算全行网均交易劳动总量M 　　经过几年的集约化经营、网点装修改造和规范服务的推行，我行业务品种和业务规模不断扩大，业务量不断增加。从管理信息平台采集3个月的网点平均业务量分析，交易种类169种，总量4266万笔（由于目前我行中间业务平台尚未集中，故此业务量中不含代收代付业务）。根据对省内3个二级分行代收代付业务的测算情况分析（A行12.4%、B行8.1%、C行8.2%），全行代收代付业务占网点交易总量的9.59%。为便于测算劳动总量，我