老年人的理财规划.doc

老年人的理财规划 科学、合理的理财规划是确保老年人有效、成功理财的关键。要做好理财规划，必须认真做好以下几方面的工作： 第一，摸清、了解老年人自身和家庭的资产负债结构、日常收入支出状况、损益特点等财务信息。 第二，分析、确定老年人自身和家庭的风险收益偏好。 第三，依据老年人自身和家庭的实际需求设定理财目标。 第四，确定投资理财方向和理财工具与产品的配置组合。 第五，根据市场、老年人自身和家庭需求的变化，调整理财目标和理财工具与产品的配置组合。 老年人理财规划案例一： 家庭情况岳女士，今年56岁，去年刚刚退休，退休前大型医疗机构，拥有高级职称，收入待遇很好。先生在大学里当教授，收入也不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作，收入优厚，经济完全独立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。岳女士夫妻收入稳定，还有两套房子，总价值超过300万元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几十年养成了生活节俭的习惯，钱。岳女士调整家庭理财规划，自己的退休生活。财务状况分析岳女士家庭资产状况良好，： 消费比例偏低。岳女士老夫妻经历过艰苦的日子所以习惯，后来经济富裕了也没有想过提高生活品质。家庭月收入1.42万元，基本生活开支3000元，生活开支仅占家庭收入的21%，消费水平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质现金储备过高。对于收入稳定的家庭一般建议留3到6倍的月支出作为应急金。岳女士总月支出3000元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高股票等高风险投资比例过高。岳女士有70万用于投资股票和股票基金等高风险投资工具，占投资资产的33%，以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高； 投资房租金回报率偏低。岳女士价值110万的房子每月租金只有2200元，用10个月租金计算年投资回报率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。 理财目标设定岳女士岳女士没有提出具体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增的现金流，并把投资于股票和基金的做出合理调整从家庭的资产结构、支出比例和生命周期角度考虑，建议考虑如下需求： 重大疾病等风险管理。岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要考虑相关的风险管理房产投资规划。岳女士投资房的租金回报率偏低，可以通过装修或转换的方式增加租金回报率财产传承规划。岳女士夫妇需要考虑财产传承规划，一方面避免将来国家推出遗产税带来的影响，也可以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。 对于退休阶段的理财规划，养老规划、重大疾病的风险规划和财产传承规划都是非常重要的目标。 岳女士拥有比较典型的勤俭节约的传统思想，退休前收入不错，储蓄率也较高，所以退休时有不错的节余；根据生活的需求也添置了房产，享有了房价持续上扬带来的资产升值效益；认可投资也果断行动投资股票基金，但因为没有专业的知识和经验加上市场行情不好，所以亏损了一些钱；不太认可保险，所以除了社会保险外没有补充任何商业保险。 随着年龄的增大，岳女士认识到身体健康的重要性，愿意提高消费水平减少和避免重大疾病等风险的发生，并通过准备重大疾病保障资金的方式管理相关风险。岳女士在现有消费基础上，增加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼避免或者减少疾病的产生。 理财规划虽好，但只是适合当前阶段。岳女士的先生退休和自住房房贷还完后，家庭收入结构就会发生很大变化，建议岳女士定期与理财师交流，根据实际情况调整理财规划。 理财建议岳女士岳女士理财师建议： 优化资产组合。建议减少现金储备和调整股票股票基金比例，把现金储备减少到5万元；寻找合适机会减少投资于股票股票基金的资金到10万元左右；把多余的现金和从股票与股票型基金撤出来的资金合计85万元投资，相对风险较小，投资收益更加稳定，且具备一定的灵活性，非常适合岳女士家庭利用简单科学的投资方法投资。岳女士可以把每月结余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿子为受益人购买投资连接险：通过定期定额投资的方式可以平滑风险，获得超越通货膨胀的平均回报；丈夫退休后可以根据当时的经济状况停止或减少投资；如果自己需要动用资金，可以灵活提取；百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子调整投资房产。建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产增加保健消费支出，提高生活品质。岳女士已经退休，先生也即将退休，随着年龄的增长，生病的概率也在增加。调查显示，预防疾病每投入1元钱，可能相当于治疗疾病消费的8元钱建议岳女士在现有消费基础上增加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼避免或者减少疾病的产生。岳女士可以考虑每月增加1000元用