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互联网+时代，到底什么是P2C 引言 随着 PC端的普及，网络技术和移动通讯技术的日益强大，近年来我国互联网金融发展迅猛，对整个金融生态产生了全方位的影响。互联网金融为何物？它具有什么特点？它兴起的原因是什么？什么是P2P模式？什么又是P2C？他们各自的风险在哪里？我们就试着来探讨这些问题。 一。什么是互联网金融 当今，互联网金融是个热门词语，吸引着原来越多的人关注。然而，对于互联网金融的定义，却可以从多个角度来解释。从技术的角度来解释，互联网金融就是科技与数据金融；从行为主体参与形式的角度来解释，互联网金融就是一种普惠金融。作为一种其外延不断扩展、内涵不断深化的新生事物，要给互联网金融一个严谨，准确的定义为时尚早。尽管如此，我们还是可以对其含义做出一个相对能为各界相接受的界定。 所谓互联网金融，指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，即“基于互联网思想的金融”，体现着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神与传统金融业的渗透。因此，具备互联网精神的金融业态都可以称之为互联网金融。 互联网金融与普惠金融也完全不是一回事。普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，是金融业发展的宗旨和目标。互联网金融可以说是构成普惠金融的基础之一。就本质来说，互联网金融是金融发展的一种业态，一种新的参与形式。二者还是有着明显的区别。 （一）互联网金融兴起的原因 互联网金融为何能在我国发展如此迅速，壮大如此之快，据分析有以下几点原因： 1.互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融提供了可靠的技术条件 互联网是应用通讯设备和线路将不同地点的、功能相对独立的计算机相互联系起来，以功能完善的网络软件实现网络资源共享和信息交换的数据通信网。随着宽带无线接入技术和移动终端技术的飞速发展，人们迫切希望随时随地乃至在移动过程中都能方便的从互联网上获取信息和服务，于是移动互联网应运而生并且发展迅猛。数据显示，截止2014年12月份，我国网民数量达到6.49亿人，其中手机网民达到5.57亿，而2013年底的数据分别为6.13亿和5亿，增长量分别为3600万和5700万（数据来源：CNNIC），手机网民的增长速度远远超于网民总数的增长速度。互联网金融是以互联网金融作为基本依托的，或者说，互联网金融的本质就是互联网。互联网技术尤其是移动互联网技术的快速发展，无疑为互联网金融提供了可靠的技术发展条件。 2.电子商务的发展为互联网金融提供了社会条件 电子商务是指在互联网、企业内部网和增值网上以电子交易的方式进行交易活动和相关服务活动，是传统商业活动各环各节的电子化，网络化。我国作为电子商务的后起之秀，近年来市场规模迅猛扩张，越来越多的网民养成了在互联网上购物以及通过网上支付的生活习惯。数据显示，截止2014年底，我国网上支付网民的数量为3.56亿人，约占总网民数的55%，比2013年增长（），增长率达到（）。网民数量的增长，电商的促销优惠活动以及网络购物方便等特点都对网上支付用户数的增长起了促进作用。 3.传统金融业的缺陷为互联网金融提供了业务空间 我国金融改革滞后，传统金融服务存在很多缺陷。一方面我国的货币供给突飞猛进，2014年底M2余额达到122.84万亿；另一方面，我国广大中小企业很难通过体制内金融机构得到资金支持。根据北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团于2011年7月27日在北京发布针对中小企业经营现状的调查报告，仅有15%的中小企业能从银行借到钱。之所以出现这种现象，是因为在利率管制条件下，传统金融机构出于成本层面的考虑，是不情愿做中小企业的贷款业务的；同等条件下，只做大额，中额贷款，才能得到理想的经济效益。可见，传统金融机构对中小型企业的贷款缺位是一个现实问题，而互联网金融恰好填补了这片空白。在这种金融模式下，支付模式，搜索引擎和社交网络降低了对信息处理的成本，资金供需双方可以直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行简介融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。互联网金融由于在服务高中低端客户上实现成本的无差异，或者差异非常小，通过互联网金融可以覆盖中低端客户。通过互联网金融，实现规模化的供给，对传统金融业覆盖不到的部分进行补充。现在，阿里金融等互联网金融缺失填补了传统金融的空白。可以说，如果包括银行在内的金融机构自身的改革与服务到位，也不会有从支付宝到余额宝这些互联网金融机构市场的机会。 （二）互联网金融的特点 相比传统金融，互联网金融具有以下特点： 1