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第四章 保险基本原则 本章教学目的 介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立保险合同时和保险有效期内，依法向对方提供影响对方作出是否缔约和以什么条件缔约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同的约定。否则，受到损害的一方可以以此为由宣告合同无效或不履行合同约定的义务，还可以对因此受到的损害要求对方赔偿。 二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 1.告知的主体 2.投保人的告知：询问告知/无限告知 3.保险人，在合同订立的时候，保险人应主动向投保人说明合同条款的内容，尤其是免责条款。 《保险法》第18条规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明责任免除条款，未明确说明的，该条款不产生效力。 4.违反告知的法律后果 案例：杨某于某年11月向保险公司投保了某款重大疾病终身保险。保险金额4万元，连续缴纳了3期保险费。投保后第三年杨某遇到车祸死亡，受益人向保险公司索赔。保险公司发出了《拒绝赔偿通知书》，因为在理赔调查中发现杨某投保前5年被诊断出糖尿病，但投保时没有在健康告知书上对该事实做如实告知。所以保险公司解除保险合同并不退还保险费。受益人多次找保险公司理论，最后条件降到放弃保险金只要退还保费，仍然遭到保险公司拒绝，于是提起诉讼。 新《保险法》第十六条规定： 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 二、最大诚信原则的基本内容 （二）保证 所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 违反保证义务的法律后果： 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。 案例：1922年道生公司诉博宁（劳合社承保人）火险案中，投保人的投保单填报卡车存放的处所是甲地点，实际上该车存放在乙地点。保单上列有保证条款：“保证填报各项属实，投保单作为合同的基础。”某日，投保的卡车在乙地点的停车场失火，投保人提出索赔，保险人因其填报不实而拒赔。投保人称填错了，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，停车场的地点填报不实，且保险单的保证条款是合同的组成部分，投保人的填报影响陈述事实的真实性，故判原告败诉。 二、最大诚信原则的基本内容 （三）弃权与禁止反言 主要约束保险人 弃权是指放弃本来可以主张的权利，一般是指保险人的合同解除权。 禁止反言也叫禁止抗辩，是指合同一方已经放弃了这种权利之后不得再对合同另一方主张这种权利。 构成保险人弃权必须满足两个条件： 一是保险人必须知道对方有违背义务的情况 第二，保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的意思表示 案例 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员没有提出异议。房屋不幸于1月20日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将