第五章 险种实务的.ppt

第五章 保险实务 第一节 财产保险 第二节 人身保险 第三节 责任保险 第四节 再保险 第一节 财产保险 保险形态分类标准 1.保险业务种类：财产保险（责任保险，信用保证保险），人身保险 2.业务承保方式：原保险，再保险，复合保险，重复保险，共同保险。 3.其他分类标准。 一、财产保险含义 二、财产保险分类 三、险种介绍：火灾保险、 运输工具保险 一、财产保险含义及特点 含义：广义的财产保险是以财产及有关的经济利益为保险标的的保险。狭义的财产保险是以有形财产为保险标的的保险。 1）.财产是金钱、财物及民事权利、义务的总和。按形式分为有形财产和无形财产。有形财产按法律属性分为动产不动产，按资产种类分为固定资产和流动资产；无形资产如著作权、发明权、商标权等。 2）.有关经济利益如运费、预期利润、信用等； 3）.损害赔偿责任如汽车第三者责任、公众责任等。 英美等国采用狭义的财产保险概念；我国根据保险法的规定（12条），采用的广义概念。 财产损失保险的特点 （1）保险标的是有形财产； （2）投保人、被保险人与受益人高度一致； （3）业务经营十分复杂； （4）防灾防损特别重要。 二、财产保险分类 财产保险分类标准及各险种有一个演变过程，如海上保险按风险发生区域命名；火灾保险按风险事故命名；汽车保险则以保险标的命名。 目前，我国习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类。因此财产保险通常划分为：财产损失保险、责任保险、信用保证保险。 财产保险业务种类 财产损失保险的分类 三、 火灾保险 我国的企业财产、家庭财产保险及涉外财产保险都是在火灾保险的基础上，不断扩大责任范围并加以简化而形成的。 新中国之前一直采用西方的火灾条款，1951年中国人民保险公司制定了自己的火灾条款，1954年、1955年进行了修订，以至于火灾保险的命名不合乎其内容，故改换了名称。但是上述三险仍以火灾保险为基础。 我国1996年根据保险法制定了《财产保险综合险》和《财产保险基本险》。 财产保险基本/综合险是在火灾保险的基础上演变发展而来，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。 定义和特征 1、定义 以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 2、特征 首先，保险标的须是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资; 其次，承保财产的地址不得随意变动; 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂; 保险标的范围 可保财产 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产。 由被保险人经营管理或替他人保管的财产。 具有其他法律上承认的与被保险人由经济利益的财产。 特约可保财产—特保财产 只有经保险双方特别约定后再保险但中列明的保险财产，如金银、首饰、古玩、字画、矿井等 不保财产 保险期限及保险费率 财产保险的保险期限为一年或少于一年。 保险费率根据企业性质、产品性质的不同有差别。 保险责任 1财产保险基本险的保险责任： 采取列明方式确定保险责任。 列明的风险有： 火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的损失 灾害及意外事故引起的“三停”—停水、停电、停气造成保险标的的直接损失。 施救抢救造成保险标的的损失。 必要的合理的费用支出 2财产险综合险保险责任 保险责任=基本险责任+下列责任： 综合险在基本险的基础上进行了扩展，但是地震仍然是“除外责任” 综合险和基本险的除外责任 基本险的除外责任： 综合险的除外责任： 除了以下两条，与基本险相同 地震所造成的一切损失。 堆放在露天或罩棚下的保险标的，以及罩棚本身因暴风、暴雨造成的损失。 综合险的除外责任把基本险的12项自然灾害从除外责任中剔除，列为保险责任。 关于“除外责任”的案例 某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电、家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。 对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。 而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。 本案的争论焦点在于对