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第六章 责任保险 第一节 责任保险的概述 一、责任保险的概念 责任保险是指以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 1.责任保险与一般财产保险具有共有的性质，都属于赔偿性保险。 2.责任保险承保的实质上是被保险人的法律风险。 3.责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人人身或利益损害的风险为承保基础。 4.责任保险是可以独成体系的保险业务。 5.责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法。 二、责任保险的特点 （一）责任保险与财产损失保险的关系 1.从保险标的来看 责任保险以被保险人依法应承担的责任为保险标的，承保的标的是没有实体的各种民事法律风险，保额由双方约定，被保险人应承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。 2.从保险事故来看 责任保险以第三人请求被保险人赔偿为保险事故，一方面，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，另一方面需要被保险人收到赔偿请求，两者缺一不可。换句话说，只有在被保险人收到第三者的赔偿请求时，保险人才对被保险人负有赔偿责任。 3.从保险目的来看 责任保险的目的主要是补偿被保险人在法律上对第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所导致的被保险人自己的财物所遭受的损失。 因此，责任保险是由保险人直接保障被保险人的利益、间接保障第三者利益的一种双重机制。 （二）责任保险与民事损害赔偿的关系 构成民事损害赔偿责任的条件，包括如下四项： ①必须存在损害事实； ②行为人的违法性； ③行为与结果之间必须存在因果关系； ④行为的过错。 对责任保险而言，一方面，其承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险—过失责任； 另一方面，若投保人要求并经保险人同意，责任保险也可以承保超越民事损害赔偿责任的风险，即承保无任何过错行为所致的责任事故风险—绝对责任。 三、责任保险的承保方式及赔偿 （一）责任保险的承保方式 1.作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保； 2.作为与财产保险相联系的险种独立承保； 3.作为完全独立的责任保险单独承保。 作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，其适用范围包括：一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者；二是各种产品的生产者、销售者、维修者；三是各种需要雇佣员工的单位；四是各种提供职业技术服务的单位；五是城乡居民家庭或个人。 （二）责任保险的保险责任 1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 （三）除外责任 1、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。 　　 2、核反应、核辐射及放射性污染。 　　 3、被保险人及其代表的故意行为或非职业行为。 　　 4、政府有关当局的没收、征用。 　　 5、地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害。 　　 6、罚款、罚金或惩罚性赔款。。 　　 7、被保险人所有、控制或管理的财产的损失，以及被保险人的家属、雇员的人身伤亡或财产损失（雇主责任保险除外）。 　　 8、被保险人的契约责任（特别约定的）。 　　 9、其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任。 （四）责任保险的赔偿 一、从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，并且是绝对免赔。 二、保险法第六十五条第二款规定，“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。” 第二节 责任保险的主要种类 一、公众责任保险 公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险