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关于城乡大病保险新政思索 　　【摘要】目前，我国城乡居民大病保险的试点已在全国铺开。此新政旨在解决人民群众因病致贫返贫问题。各地试点建立主要基于资金筹集、保障范围和承办模式三个方面。但因尚处于开展初期，在具体实施过程中仍存在定义模糊、保障水平低、筹资机制不健全、招标不透明等问题，需要政府和保险机构以及参保人共同努力加以完善。 【关键词】大病保险 筹资 保障水平 2012年10月，国家六部委联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》。意见一出台，便引起了社会各界的广泛关注。当前，我国全民医保的基本框架已经形成，参保人数达到总人口的95%以上，但由于尚处于发展初期，保障水平仍然较低。此次出台的旨在减轻人民群众大病医疗费用负担、解决因病致贫返贫问题的医保新政，受到了广大非职工居民及农民们的热情拥护，也让那些正承受着高额医疗费用的家庭看到了希望。但必须承认，这一新政的实施过程中也存在着许多问题，如何良好地解决这些问题应当成为我们关注的要点。 一、我国城乡居民大病保险的发展现状 目前，全国已有河北、内蒙古、辽宁、吉林、江苏等多个省份出台了大病保险的具体实施细则。至2013年末，已有50%左右的地级市建立了大病保险试点。各地试点的建立都基于以下三个方面： （1）大病保险的资金筹募。《意见》指出，大病保险所需资金按一定比例或额度从城镇居民医保和新农合基金中划出。基本医保基金结余不足的地区，可在下一个医保或新农合年度通过提高筹资统筹解决。这样，参保大病保险，城镇居民和农民个人不再另缴费用。2011年底，各地医保基金有大量结余，其中新农合结余824.42亿元，城镇居民医保结余413.57亿元。因此，总得来讲，大病保险的筹资有保障。此外，由于地区间差异，国家给予各地自主制定筹资方式的权力。 （2）大病保险的保障范围。大病保险新政的出台旨在减轻人民群众大病医疗费用负担、解决因病致贫返贫问题，进一步提高社会医疗保障水平。 《意见》提出新政以“力争避免城乡居民发生家庭灾难性医疗支出为目标”，并将与城镇居民年人均可支配收入和农村居民人均纯收入相当的医疗费用支出额度作为判断是否患重大疾病的标准。 就报销的范围和比例来说，《意见》规定的报销范围是所有实际发生的合理高额医疗费用，报销比例不低于患者基本医保报销后个人负担部分的50%。同时，医疗费用越高报销比例越大。 （3）大病保险的承办方式。《意见》指出，城乡居民大病保险采取向商业保险机构购买大病保险的方式，并通过政府招标选定承办大病保险的保险机构。这样的方式主要是出于成本的考虑，以及商业保险机构的业务优势，如其更高的管理和承担风险的能力、全国统筹的经营特点和更高的市场运营效率等等。 二、我国城乡大病保险新政实施中存在的问题 （1）定义模糊，可能导致以穷养富。大病保险中的“大病”，并非医疗概念里的大病。其范围的界定是根据参保人支付医疗费用的额度来定义是否为大病。这一点与商业保险中“大病”确定方式有很大不同，这里的“大病”显得非常模糊，让人担心其中存在的道德风险。 《意见》中将“超过当地上一年度城镇居民年人均可支配收入、农村居民年人均纯收入”作为判断是否高额医疗费用的的标准，并规定“具体金额由地方政府确定”。因此，其中有可能存富裕群体乐意接受更多的、甚至是过度的医疗；对收入较低的家庭而言，由于即使医保基金会为他们报销一部分费用，仍有一定比例的金额需要自付，于是不得不降低治疗需求。另外，大病保险补偿政策按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上费用越高支付比例越高。那么富人生病将较穷人获得更高的报销比例。这就意味着富人将成为享受大病保险报销的主要群体。而穷人不仅得不到高额赔偿，也无法享受好的医疗。这与大病保险保障贫困群体的主要目的是相矛盾的。 （2）保障水平低，家庭负担仍重。根据世界卫生组织对于“灾难性医疗费用”的定义，2012年我国城镇居民平均家庭灾难性医疗支出标准为11083.42元，农村标准为4855.93元。而按我国标准，2012年两项标准分别为21810元和6977元。我国的灾难性医疗支出标准远远高于世界卫生组织规定的“家庭非食品消费支出的40%”。这说明，我国城乡居民大病保险的伞面还远不够大。 《意见》还提出，大病保险提供的保障是指，在参保人患大病发生高额医疗费的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需要个人负担的合规医疗费用进行二次报销，实际支付比例不低于50%。目前我国的人均重大疾病医疗支出已经超过了10万大关，普发的恶性肿瘤平均治疗费用更是达到了15万元。除去报销部分，仍有较高的费用需自付，对于低收入群体，尤其是农村居民来讲，支付压力仍很大。 此外，城镇居民医保和新农合的医疗待遇和保障水平都很低。城镇居民