浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策.doc

浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策 班级：******* 姓名：*** 学号：***** 指导老师：***** 摘 要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。 然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。 关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策； 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。 我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。 我国商业消费信贷概述 消费信贷的概念 消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。消费信贷作为我国金融理论与实践研究的新事物，无论是对商业银行拓展业务领域，还是对我国经济保持持续稳定发展都具有特殊的意义。 （二）我国商业信贷的发展 1977年以来，我国个商业银行开始介入消费信贷的经营领域，其所提供的消费信贷主要是个人住房贷款和汽车消费贷款。个人住房贷款的主要种类是由各地住房公积金中心委托银行发放的公积金贷款和银行自营的住房抵押贷款，其中以工商银行和建设银行的市场份额最大。住房抵押贷款业务发展较快的地区主要是沿海经济发达的地区，对象主要是高收入群体。分期付款方式下的中短期消费信贷还处于试验阶段。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款。但之后的十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 ，至此了，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。一些商业企业在汽车、家用电器、家具等耐用消费品的分期付款销售方面进行了尝试。信用卡方式下的信贷消费，在个商业银行信用卡业务的基础上有了一定的发展，但是由于在2003年以前，我国没有发行贷记卡，信用卡是先存款后消费的，而且允许的透支期限短、罚息重，所以，信用卡的消费业务要各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的对公信贷业务中独立出来，设立了专门经营、管理消费信贷业务的机构和部门。 （三）我国消费信贷结构的特点 随着商业银行转变经营机制，优化信贷结构，为消费信贷的发展提供了内在的动力，消费信贷的品种不断丰富，结构体系也日趋完善。我国的个人消费信贷逐步形成了以按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。我国消费信贷结构的主要特点有： （1）消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍，这6年间，个人住房贷款的比重平均超过了75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的不良贷款率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视，同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年来，四大国有商业银行消费贷款余额总计12358亿元，其中个人住房贷款余额9780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。 （2）汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费品种。目前，在我国，商业银行是提供汽车销售信贷主要的金融机构，其他如汽车集团财务公司和汽车金融公司所占市场份额非常小。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大