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关于对促进我国村镇银行健康发展探析 　　摘 要：村镇银行的成立被视为解决农村金融合作组织网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的有效尝试，为我国农村合作金融组织的发展起到了积极的作用。然而，经过一段时间运行之后，村镇银行在发展中遇到了一些困境，本文对目前村镇银行所存在的主要问题进行了剖析，并提出了促进村镇银行健康发展的相关建议，包括：扩宽融资渠道、建立农村风险补偿与转嫁机制、健全责任追究制度、调整业务结构和服务方式、明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务等，为构建农村合作金融体系做出贡献。 关键词：村镇银行；农村金融组织；可持续发展 近年来，农业和农村问题越来越得到社会各界的广泛关注，作为促进农村经济发展的重要手段之一，农村金融的重要性也越来越被大家所认识。2004年以来的5个中央一号文件和2007年的中央三号文都对农村金融改革进行了部署和安排，这是改革史上前所未有的，突出表现了党中央国务院对农村金融改革中新情况、新问题的高度关注。从政策层面上来看，推进农村金融改革不存在任何障碍。目前，农村金融改革中出现的矛盾和问题，主要是在具体政策的设计和落实环节，如何把中央好的政策真正惠及农民、农业和农村，是农村金融改革的关键所在。近年来，随着农村金融改革的逐步推进，参与改革的各相关部门已逐渐形成共识，农村金融发展未来面临很多机会，这些机会也给农村金融创新提供了重要机遇。 一、村镇银行对我国农村合作金融组织的积极作用 村镇银行是我国农业集体化以来在农村中出现的合法的由个人和民营企业资金入股的银行业组织，它的成立对促进社会主义新农村建设、我国农村金融改革意义重大。 1.为农村融资注入新鲜血液 村镇银行的设立为农村金融供给了新的融资渠道，有助于弥补我国广大农村地区金融服务的缺陷，缓解农村金融一直以来的“供血不足”的情况。一直以来，我国农村地区对贷款特别是小额贷款的需求量很大，但由于种种原因并不能得到满足，村镇银行的设立可以吸引一部分闲散资金，从一定程度上对小额贷款供给不足此能有所改善。 2.有利于树立农民对农村金融的信心 在我国合作金融的存在已有50多年的历史，应该把服务社员作为对农村金融组织的服务宗旨，但是在实际操作中，大部分的金融机构仍然把利润最大化作为经营目的。金融机构的主要职能是吸纳农户存款，向城镇企业贷款，所以我国从来没有存在过真正的合作金融组织，所谓的农村合作金融组织是名存实亡的。村镇银行的建立有利于消除公众对合作金融的疑虑，树立对农村金融的信心，促进我国金融结构的完善和发展。 3.促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能 北京农村商业银行在2007年4月28日出资1000万元，在湖北仙桃建立了北农商村镇银行，这是我国农村金融机构跨区域竞争的第一步。还有一系列的事件表明，资金的跨区域整合已经形成当代金融企业的发展潮流，而这种跨区域的竞争，对于改善地方金融生态、提高资金使用效率、先进地区金融经验向后进地区的渗透，都具有极为重要的意义。 4.促进了投资选择的多元化 村镇银行的建立使得我国现有的政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，这样它们可以通过新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中。国家开发银行在几个月的时间当中，分别发起建立了甘肃平凉市泾川县汇通村镇银行、四川绵阳富民村镇银行、青海大通国开村镇银行和湖北黄石大冶国开村镇银行等四家村镇银行，开了政策性金融机构发起设立村镇银行的先河，促进了投资选择的多元化后。 二、村镇银行发展中面临的主要困境 根据目前试点村镇银行的运行情况来看，笔者认为目前制约村镇银行发展的障碍主要有以下几方面： 1.筹资困难 村镇银行设立于我国县城，村镇银行一直宣传是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间很短，农村居民对其缺乏必要的了解，农村居民对村镇银行的认可程度远不如国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社。再次，村镇银行网点少，缺乏现代化设备，不能吸引对绝大多数农村居民。虽然部分居民将钱存到村镇银行，但是他们主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。 2.缺乏监管 目前我国对村镇银行采取以规定硬性的量化指标为主的监管方式，缺乏实质性的引导、监管行动。而且村镇银行对发起人的资格和自然人的持股比例都有有严格的限制，这虽然有利于政府对村镇银行的掌控，防止自然人垄断村镇银行在决策上的话语权，但是也因政府监管方式缺乏灵活性而使村镇银行流失了许多资源。对村镇银行的监管的法律体系还不够健全，这直接导致有许多的实质有益的监管行动缺乏法