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存款保险制度中道德风险法律防范和控制 　　【摘 要】道德风险是各国的存款保险制度面临的共同难题，它使存款者失去了监督金融机构经营状况和风险的积极性，使银行铤而走险投资高风险项目，无形中对金融体系稳定构成威胁。因此只有有效防范存款保险道德风险，存款保险制度才能发挥出其真正作用。文章从存款保险道德风险的概念入手，分析了存款保险道德风险的产生原因、表现形式、及消极影响。在了解了我国相关法律现状后，通过对国外防范存款保险道德奉风险经验的研究与借鉴，从而通过法律视角总结出了适合我国的防范存款保险道德风险的对策。创造良好的法律环境有效防范和控制存款保险道德风险。 【关键词】存款保险制度；道德风险；法律防范 一、存款保险制度中道德风险概述 （一）存款保险制度中道德风险产生的主要原因 存款保险制度中存在的道德风险，使银行面临更大的风险。道德风险的产生主要是由于银行本身存在的信息不对称而产生于银行运行中的。 金融产品的提供者与消费者之间的法律关系很复杂。两者之间既是委托代理的关系同时又是债权债务关系。为保证相对弱势的消费者一方的利益，金融产品的消费者需要对金融机构的经营者进行监督。但由于银行与存款人及各金融交易者之间存在着严重的信息不对称问题，监督成本很高，数量众多而分散的中小存款者存在着比较普遍的“搭便车”倾向，中小存款人既没有积极性也没有能力去搜寻信息或干预银行管理，金融机构因此偏好高风险投资项目而不用顾及存款人的监督，从而产生了道德风险。 （二）存款保险制度中道德风险的表现形式 1. 投保银行的道德风险。存款保险制度对于投保银行来讲意味着市场对其风险投资的约束弱化。如果银行对存款进行了保险，存款人不再需要关心银行的风险，银行也无需担心挤兑，减少了存款人的风险激励，使得银行更愿意将资产投资到高风险项目上，从而产生道德风险。正如有些学者所说，没有了存款人挤兑的影响，银行经营管理人员总倾向于利用银行资产去赌博。如果赌赢了银行股东获得可观利润，如果赌输了大部分损失由存款保险公司承担，这种权利和责任的不平衡，会导致权利的滥用，损害他人的利益。 2. 存款人的道德风险。对于存款人来讲，由于得到了存款保险法律制度的保护，降低了监督银行机构行为的激励，这将导致银行的市场约束降低，鼓励银行从事高风险行为，结果使低效率甚至资不抵债的银行能够继续吸收存款，并以较高的利率与竞争者争夺市场份额，加大了金融体系内部的风险，同时将风险控制的问题交给了存款保险公司，增加了存款保险公司控制风险的难度。 3. 监管当局的道德风险。金融监管当局本身就存在一定道德风险，监管当局认为挤兑不会在存款保险法律制度下发生，监管者往往会放任问题银行，而不要求银行立即采取纠正行动，这样一方面会进一步鼓励银行从事高风险行为，另一方面会错过对有问题银行进行救助或处置的最佳时机。 4. 存款保险机构的道德风险。存款保险制度是为了保护存款人的利益，而存款保险的保费一般由投保金融机构缴纳，现实中可能会出现存款保险机构和投保金融机构的关系密切，而对投保金融机构的风险采取监管宽容，从而损害存款人的利益。 （三）存款保险制度中道德风险的危害 建立存款保险制度是为了防止银行挤兑的发生，维护金融体系的安全，但是，存款保险制度改变了存款人、金融机构和存款保险机构所面临的激励与约束机制，从而可能诱发道德风险。存款保险法律制度中存在的道德风险可能会使银行的约束弱化、金融监管部门监管不足，银行从事过度的高风险行为，这些都会对金融体系的稳定产生不良的冲击，并在宏观上影响资源的有效配置，影响经济的发展。 1. 银行的约束机制弱化影响金融体系的稳定。银行的约束弱化使那些高风险经营的银行或那些本应该破产的银行仍然可以吸收存款，导致金融体系中高风险的、经营状况差的银行未被及时淘汰出银行系统，影响到整个金融体系的稳定。 在存款保险法律制度下，被保险的存款人会选择高利息的银行，结果造成存款流向那些高利息的机构，这对那些稳健经营的机构将产生不利的影响，迫使那些金融机构不得不提高自己的风险水平，最后使整个银行体系的风险水平增加。 2. 监管机构的监管不足影响金融体系的稳定。建立存款保险法律制度后，监管部门会过于乐观地认为金融体系将更为稳定，监管的程度降低，这就导致监管不足，这会使银行的道德风险恶化，同时金融监管机构的监管不足会推迟对问题银行的处理，如果大量的问题金融机构得不到处置的话，整个金融体系的风险将大大增加，结果可能导致严重的金融危机的爆发。 3. 存款保险制度中道德风险会影响资源配置的效率。信贷市场上的资源配置方式主要表现为金融机构吸收存款，通过对社会中的投资项目进行评估、评级，然后把资金投向那些符合贷款条件的、有效率的项目。存款保