小贷公司个人客户信用评级管理暂行办法.doc

XXX小额贷款有限公司 个人客户信用评级管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为规范个人客户信用评级与管理，有效防范信用风险，促进个人信贷业务健康发展，根据监管要求和公司信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条 本办法所指个人客户信用评级，涵盖自然人个人和个体工商户、其他非法人经济组织（包括私营独资、合伙、合作、联营等企业）两大类客户。 第三条 个人客户信用评级是指以调查核实的客户信息和资料为依据，对客户品行、还款能力、信用风险等进行综合评价，并据此对客户的信用度作出的评价。 第四条 本办法所称个人客户，是指向公司申请信用或在公司已有信用额度的两大类个人客户。 第五条 个人客户信用评级，采用“定性分析为主、定量分析为辅、注重客户品行、把握偿还能力”的方法，遵循“实事求是、统一标准、客观反映、动态管理”的原则。 第二章 评级对象及条件 第六条 向公司申请信用、或为申请信用的人提供担保、或已发生信用的客户，均应按本办法评定信用等级。包括： 1、自然人； 2、个体工商户、私营独资企业； 3、农户、农村专业大户； 4、其他非法人经济组织，包括私营独资、合伙、合作、联营等企业。 第七条 自然人个人客户的评级基本条件： 1、年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力和权利能力，持有本人有效身份证件； 2、常住户口居住地和固定住所，在自贡市五城区范围内； 3、具有合法、稳定的收入来源； 4、无严重不良信用记录。 第八条 个体工商户及其他非法人经济组织的评级基本条件： 1、具有完全民事行为能力关证照，且人与营业执照负责人一致 3、 4、经营成员之间具有合法的协议文件； 5、品行良好，诚实守信，无不良信用记录 6、经营效益，按期还本付息的能力 7、固定的经营场所 第九条 具有下列行为之一的个人客户，不得评级： 1、在本公司现余不良贷款本息的； 2、在其他金融机构的贷款，具有逃废债务或被划分为可疑及以上不良贷款的；或按揭贷款欠还记录达到五次及以上的； 3、被法院强制执行偿还债务的； 4、涉嫌犯罪、或因犯罪受到法律处罚的； 5、涉嫌黄、赌、毒，或品行恶劣的。 第三章 评级流程、资料 第十条 个人客户信用等级评定的基本流程为：受理→调查→初评→审核→审定→管理。 第十一条 借款人申请信用时，信贷部门受理后，应要求申请人提供以下资料（含配偶、合伙成员的个人资料）： 1、有效身份证明、户口簿； 2、有效学历、职称、职务证明； 3、个人征信报告； 4、相关法定证照和特许证照； 5、固定住所、经营场所证明； 6、经营收入或工资收入及其他合法收入证明； 7、财产、资产权属证明； 8、婚姻证明文件； 9、经营成员之间的协议、合同等资料； 10、产品或原材料供销合同、订单； 11、需要提供的其他相关资料。 以上资料，应提供原件和复印件，复印件与原件核对一致。 第十二条 信贷部门受理客户申请后，根据客户提供的相关资料，进行实地调查，收集核实客户信息，确定掌握评级、授信所需资料和数据的准确性和真实性。 第十三条 信贷部门根据调查、核实的情况，按照本办法规定的指标、测算、分析方法，进行测评，并据以确定初评结果。 第十四条 风控部门按照本办法规定，对初评结果进行认真审核，签署审核意见，呈报审批人审批或组织贷审会审议。 第十五条 公司董事长对客户评级情况、结论进行审查确认后，签署审批意见后，返回信贷部门执行。 第十六条 信贷、风控部门对客户评级后的情况进行跟踪监督、动态管理，客户出现影响信用的情况，应及时进行调整。 第四章 评级指标及等级划分 第十七条 个体工商户及其他非法人经济组织，评级内容： 1、道德品质：包括业主及组织成员的品行、从本行业的经历、经营管理能力、遵纪守法等情况； 2、生产经营实力：包括资产总规模、资产总额与拟贷款额比较的情况； 3、经营质量效果：包括资产增长、销售增长、资产负债比、运行效率情况； 4、管理状况：包括管理制度建立、健全，组织机构设置运行情况； 5、行业政策：包括与行业、产业、环保等政策的符合性。 第十八条 个体工商户及其他非法人经济组织评级，特殊加、减分： （一）特殊加分： 1、抵（质）押担保：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分