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风险管理与法律合规 庐山 风险 横看成岭侧成峰 横看成岭侧成峰 远近高低各不同 远近高低各不同 不识庐山真面目 不识风险真面目 只缘身在此山中 只缘身在风险中 风险含义的理解 是未来结果的不确定性(或变化) 是损失的可能性—在统计中就是一种损失的概率分布 是未来结果对期望的偏离—即波动性 没有界定结果的偏离方向,认为任何方向的偏离(有利或不利)都是风险的表现。这突出反映在金融投资普遍以收益方差（或标准差）作为风险计量指标的主流分析框架之中。 按该定义，不仅损失的可能性是风险，赢利的可能性同样是风险。风险不仅是损失的概率分布，也体现了赢利的概率分布。 因此，风险是收益的概率分别。 风险既是损失的来源，也是赢利的基础。 充分理解风险与收益的关系，一方面有助于对损失可能性和赢利可能性的平衡管理，防止过度关注损失的可能性，忽视赢利与发展；另一方面，有利于在经营管理活动中采用经济资本配置，经风险调整的业绩评估（如经风险调整的资本收益率）等现代风险管理方法。这些方法的逻辑依据是赢利来自于风险承担。 只有风险可能产生足够的（预期）盈利或回报才值得去承担，并在风险与收益相匹配的原则下，需要利用承担的风险水平去调整已经实现的盈利，以此合理地衡量业绩并产生良好的激励效果。 误区：将风险与损失混淆或互换 风险通常采用损失的可能性及潜在的损失规模来计量，但绝不等同于损失本身。 实质上，损失是一个事后概念，反映的是风险事件发生后所造成的实际结果。而风险却是一个明确的事前概念，反映的是损失发生前的事物发展状态，可以采用概率和统计方法计算出可能的损失规模和发生的可能性。 因此，风险和损失是不能同时并存的事物发展的两种状态。 将风险误解为损失的危害在于将发生损失之前的事前风险管理和损失发生后的损失处置和管理相混淆，从而削弱风险管理的积极主动性与有效性。 一般情况下，金融风险可能造成的损失分为预期损失、非预期损失、灾难性损失。通常采取提取损失准备金和冲减利润的方式来应对和吸收预期损失；用资本金来应对非预期损失，对于规模巨大的灾难性损失，一般需要通过保险手段来转移。 风险管理的意义与作用 是构建现代商业银行的基本要求； 是监管部门的监管要求（监管部门的四监管原则：管法人、管风险、管内控、提高透明度）； 是实现龙江银行稳健、可持续发展的重要前提； 是银行经营和高管层进行决策的具有高价值的依据。 风险管理是我们商业银行的生命线，是关系到商业银行经营成败的决定性因素，这是我们从其他银行的发展历程中得到的教训，只有真正理解才能少走弯路。我们应当抓住当前资产质量优良的良好开端，在全面风险管理的框架下构建龙江银行的风险管理体系，打造风险管理的理念与文化，掌握和提升风险管理技术，实现我行风险与收益均衡的高质量的发展。 风险管理工作中应注意的几个问题 第一，各分、支行要对风险管理工作给予高度重视. 第二、要树立起全面风险管理的工作理念。商业银行就是经营风险的金融机构，以经营风险为其赢利的根本手段。商业银行是否愿意承担风险，是否能够妥善控制和管理风险，将决定商业银行的经营成败。风险管理成为商业银行经营管理的核心内容之一。 风险管理是银行管理体系的中枢。全面风险管理体系是一种以先进的风险管理理念为指导，以全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化为核心的崭新风险管理模式。风险管理部门是一家银行风险管理的“总管”，是承担全行各项风险的评估监测和统筹管理的部门。 第三、风险管理工作涵盖所有经营活动、业务处理及各岗位和从业人员，遵循“风险管理先行”的工作原则。银行的业务特点决定了每个业务环节都具有潜在的风险，任何一个环节缺少风险管理都有可能造成损失，甚至导致整个业务活动的失败，因此，风险管理要贯穿于业务发展的每一个过程。所有业务单位和职能部门都要承担相应的风险管理责任。 贷款流程 贷款过程中可能存在的风险 每个环节都可能出现道德风险和逆向选择的问题： 一群人在做巨额资金的游戏。 1、宣传营销：非法机构的介入，造成信贷损失和声誉风险；合作机构的道德风险，破坏大数法则的规律；营销人员的道德风险和逆向选择。 2、申请受理：没有充分把握政策，过严或过松；道德风险，内外勾结，将不符合规定的客户引入银行流程。 3、贷款调查：能力不够而被欺骗，交叉检验做的不充分，不详细；故意调查不严格或勾结借款人； 4、贷款发放：贷款不落实的情况下发放；没有保证贷款封闭运行。 5、贷后管理：检查、逾期、损失（不良）、处置等 第四、风险管理工作要服务于业务发展，必须