《房地产金融》美华管理人才学校 学员用书 电子教辅 04第四章 个人住房贷款.pptVIP

房 地 产 金 融（第二版） 谢经容 殷红 王玉玫 编著 第四章 个人住房贷款 内 容 提 要 本章主要介绍个人住房贷款的概念、特点和种类，贷款的申请、审查和审批，贷款申请的条件、审查指标和贷款的类型、还款方式，抵押权的变更和登记，贷款检查的内容、方式和程序，以及贷款档案的建立与管理。 第一节 概 述 一、个人住房贷款的概念和特点 （一）概念 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买各类住房的贷款。 贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。当借款人不能按期偿还贷款本息时，贷款人有权依法处理其抵押物（质物）或由保证人承担连带责任偿还贷款本息。 第一节 概 述 （二）特点 个人住房贷款与银行其他信贷品种不同，具有以下特点： 1.个人住房贷款是银行主要的消费信贷品种 2.个人住房贷款必须设立担保 3.个人住房贷款的基础是抵押权 4.个人住房抵押贷款可以实行证券化 5.个人住房贷款业务具有一定的政策性 6.个人住房贷款业务成本高，但效益较好 第一节 概 述 二、个人住房贷款的种类 1.政策性个人住房抵押贷款 2.自营性个人住房抵押贷款 3.个人住房组合贷款 第一节 概 述 三、我国个人住房信贷业务现状 我国个人住房贷款发展的特点有： 1.住房公积金贷款增长速度超过自营性个人住房贷款增速。 2.个人住房贷款的投放具有向东部及主要沿海城市集中的特点。 3.个人住房贷款对象以管理人员、技术人员和公司职员等中等收入群体为主。 第一节 概 述 目前，我国个人住房贷款尚处于起步阶段，表现在： 1.贷款规模仍有进一步发展的空间。 2.个人住房贷款配套政策有待规范和统一。 3.个人住房贷款手续复杂。 第一节 概 述 四、我国个人住房贷款业务前景 （一）业务发展环境的基本判断 1.中央经济工作会议提出，扩大内需将是今后我国一项长期的经济发展方针，是宏观经济政策的主要目标，住房消费将继续作为拉动内需的重要手段而得到大力发展。 2.“十一五”期间，我国工业化和城市化进程将进入快速推进阶段，住房需求非常巨大，住宅业将成为经济增长的原动力。 第一节 概 述 3.住房制度改革的全面到位，廉租住房、经济适用住房等政策性住房保障制度将推进住房金融业务更趋多样化。 4.居民收入稳定增长，住房有效需求继续提高。 5.加入WTO将促使银行加快信贷结构调整及各项银行改革的步伐，住房金融业务将继续作为我国银行调整信贷结构、改善资产质量的重点业务而得到迅速发展。 第一节 概 述 （二）发展趋势判断 1.个人住房信贷市场的竞争将日趋激烈。 2.个人住房贷款将成为住房金融业务的主体而得到迅猛发展。 3.业务品种将出现多样化趋势，特别是由个人住房贷款派生出来的中间业务将得到大力发展。 4.个人住房贷款的经营与管理将实现电子化、制度化和集约化。 第一节 概 述 5.强化管理，防范风险将成为住房贷款业务持续发展的重要课题。 6.个人住房贷款将出现证券化趋势。 7.个人住房金融市场将进一步细分，越来越多的非银行金融机构及其他中介机构将积极介入这一领域。 第二节 个人住房贷款的申请、审查和审批 一、个人住房贷款的申请 （一）借款人资格 凡具有完全民事行为能力的自然人，在符合下列条件的情况下都可以申请银行个人住房贷款 ： （1）具有城镇常住户口或有效居留身份。