个人保证及抵押贷款详细流程与操作.ppt

个人保证及抵押贷款详细流程与操作 第一章 总? 则 第二章 客户准入 第三章? 贷款申请 第四章 贷款受理与调查 第五章 贷款审查审批 第六章 用信与支付管理 第七章 贷后管理 第八章 办理房地产抵押登记流 程 第一章 总则 个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指新东方村镇银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审议（一定金额以上）、审批、用信与支付管理、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信与支付管理环节必须部门分离或岗位分离。个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。  个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的新东方村镇银行员工应主动申请回避。?  个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理，并符合监管部门对村镇银行的规定。 客户准入 申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； （三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外； （四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）信贷业务实施前，在我行开立活期存款结算账户； （六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准； （七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策； （八）未经有权人批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。 申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（按照规定不需要提供的除外）；（三）有合理的生产经营计划。 ▲办理我行规定的低信用风险个贷业务的除外。 第三章? 贷款申请 借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：（一）书面贷款申请；（二）有效身份证明；（三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；（四）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期（具体在合同中列明，一般是在贷款资金支付后一个月内）向新东方村镇银行告知贷款资金支付情况，并提交相关证明材料。 （五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；（六）新东方村镇银行要求的其他材料。?   ▲仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第（三）项要求的材料。 ▲借款人申请办理个人经营类贷款业务，除上述要求的材料外，一般还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证，与经营相关的一切记录和账单。 保证人为自然人的，应提交下列材料： （一）保证人的有效身份证件； （二）保证人固定居所证明； （三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。 抵押人为自然人的，应提交下列材料：（一）抵押人的有效身份证件；（二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；（三）抵押物的权属证明；（四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明；（五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。 第四章? 贷款受理与调查 ? 个贷业务主要调查：9项（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；（二）借款人（担保人）身份是否真实；（三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度；（四）借款人信用记录是否符合规定； （五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；（六）保证人担保能力是否充足；（七）合理评估抵质押物价值。采用