02.人身险保险困惑(定稿.pptx

人寿保险合同纠纷实务困境发言人：陈豪内蒙古自治区保险行业协会中国?呼和浩特前言 保险作为我国现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，一直以来得到了党中央、国务院的高度重视，通过三十多年的改革实践创新，保险业发展实现了重大跨越，已经成为现代经济的重要产业，我国已跻身世界保险大国行列，并正向世界保险强国迈进。2014年，我国保险业保费收入首次迈上2万亿元台阶，保费规模跃居全球第三，行业服务能力进入了一个新阶段。 完善的法律规范制度能确保保险业始终沿着既定的目标稳步前行而不偏离方向；顺畅的定纷止争机制能维护正常的经济秩序，化解保险业发展中的诸多矛盾纠纷，保障各保险法律关系主体的正当权益。目 录一二人身险保险合同纠纷实务困境我区人身险保险合同纠纷概况人身保险合同纠纷概况人身险保险合同纠纷概况 保险合同最根本的原则是诚信原则，社会诚信体系建设的状况对保险合同的履约和保险行业的发展有着至关重要的影响。但保险合同纠纷产生，与其合同的特殊性有着密切关联，主要表现为保险标的是人身风险，但风险不可预知、不可测量、无法假设，所以大部分普通消费者无法对其产生感性认识，从而理性地分析。加之，保险合同缔约过程中，投保人的保险专业知识和谈判能力都处于弱势一方，保险公司提供的格式条款对于投保人而言显得过于专业，一旦产生争议，容易产生一边倒的舆论上的口诛笔伐。 人身险保险合同纠纷概况 与此同时，社会对保险的认知仍存在误区，一方面，社会普遍存在契约精神缺乏问题，既表现在缔约过程中投保人的盲目轻信，又反映在履约过程中保险人的拒绝担当；另一方面，保险业在发展初期粗放经营，掠夺性开发,广大消费者对保险行业的信任和了解还有待提升。人身险保险合同纠纷概况2016年我区人身险保险合同纠纷投诉情况 2016年内蒙古保监局共计接收2632件（含产、寿险）消费者投诉案件，合同纠纷2629件。 涉及人寿保险公司投诉835件，有关合同纠纷是832件，这其中退保产生的纠纷466件，理赔产生纠纷185件，服务产生纠纷95件，承保产生纠纷33件，保全产生纠纷50件，其他纠纷3件。人身险保险合同纠纷概况2016年我区人身险保险合同纠纷投诉情况一是，混淆保险产品与理财产品、与银行储蓄对比现象仍然存在，夸大收益、缩短保险期限、承诺高收益、未尽到条款说明义务等销售误导问题尤为突出。二是,诱导投保人不如实告知健康状况，不如实回答回访，代抄录风险提示语，以保单升级为由诱导消费者退保后再保。三是,收付费管理不严格、保单质押贷款违规操作、客户信息不真实、回访不到位等。四是,承保理赔前后服务态度差距大，引发纠纷和矛盾。未征得消费者同意自动垫缴保费，退保申请处理不及时等服务问题。人身险保险合同纠纷实务困境人身险保险合同纠纷实务困境 尽管保险法及司法解释等法律法规对保险合同出现的种种情况予以了明确和适用，但从保险合同纠纷司法实务和理赔实务工作中，对于一些热点、难点问题的保险法律的适用上，仍然是“各执己见”“公说公的理、婆说婆的理”的一种状态。 人身险保险合同纠纷实务困境 人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分。 由于各家保险公司采用的格式条款便捷交易，同时采用代理人销售模式，因此，“格式条款”和“代理行为”成为保险合同纠纷中两大顽疾。 保险纠纷案件事实一般比较清楚，但由于当事人在诉讼中所处的地位不同，导致了保险人与投保人、被保险人、法官、律师等对法律的理解和适用有了争议。人身险保险合同纠纷实务困境（一）关于人身险保险合同免责条款的效力 保险合同成立于生效时，是保险人承担保险责任的前提，其核心是免责条款的说明义务。实践中表现为： 一、保险人的免责条款说明义务。 （保险代理人明知被保险人不符合投保条件仍然劝说其投保的） 二、条款释义不属于免责条款 实践中：免责条款或责任限制条款因没有尽到说明义务而无效人身险保险合同纠纷实务困境代理人明知投保人不符合投保条件仍然劝说其投保 投保人徐先生，某村村民，曾于1998年在某医院行结肠癌手术。2013年3月代理人张某得知徐某情况后，积极向其推销重疾保险，徐某表示不愿意购买，但张某反复向徐某解释并介绍保险的好处。2013年7月20日徐某决定为自己购买了某保险公司重大疾病保险，保额20万元。在填写投保书时，对于保险公司的所有健康询问项目回答“无”，仅在补充说明栏标注“五年前得过病”，无明确疾病名称、就诊时间以及就诊医院。因告知项目不明，公司对其进行常规体检，同时再次询问既往患病情况，投保人填写为“1998年因外伤导致肠穿孔在朝阳医院手术治疗”已愈。”保险公司考虑其仅为外伤住院，故同意其投保申请。 2014年7月23日，徐先生因为“肝细胞癌，丙肝肝硬化失代偿期，门脉高压，脾大、脾功能亢进，腹水，食道静脉曲张，结肠癌术后，糖尿病